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研究银行论文1
[摘要]商业银行作为经营货币的金融中介组织，自有资本占比低这一特点决定了其本身具有较强的内在风险特性，而银行贷款质量的优劣，信贷资产所面临风险的大小，对银行的经营成果乃至生存发展有着至关重要的影响。目前中国商业银行信贷风险管理中存在着一定的问题和缺陷，这使得中国的商业银行在参与国际金融市场的竞争中处于不利的地位。
[关键词]商业银行;信贷风险;对策
目前，中国商业银行信贷资产风险高是金融领域面临的突出问题，银行业经营风险因此增大，为金融危机的发生留下隐患，影响中国经济的长期稳定。因此，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。认真分析中国商业银行信贷风险成因，解决中国商行业银行信贷风险高的问题，对于保证中国金融体系稳健高效执行，提高中国商业银行竞争力，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。
一、商业银行信贷风险成因分析
当前商业银行的信贷风险主要来自借款人造成的风险和银行管理不善造成的风险两个方面。
一借款人方面的信贷风险
1.借款人的收入波动和道德风险。贷款发放后，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，有的虽然具备还款能力，但迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。而中国目前尚未建立起一套完备的个人信用体系，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断。
2.借款人蓄意贷款。借款人以非法占有为目的，编造引进资金、专案等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明档案、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，银行贷款。他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失，致使贷款无法偿还。
3.借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行管理不规范，各部门之间缺乏整体协调和互通机制。—些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人资讯资料，在同一银行各个部门里多头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
4.抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解信贷风险的重要环节。由于中国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，贷款抵押形同虚设。
二银行经营管理方面的信贷风险
1.基础工作薄弱，信贷档案资料缺漏严重。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的文字记录，而目前有些商业银行管理工作混乱，大量存在借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的缺漏。这些重要档案的漏缺，不仅对贷款的风险分析造成困难，同时也构成了依法收贷的障碍。
2.贷款“三查”制度执行不力。“三查”工作做得不深不细，这是信贷风险产生的主要原因。一是贷前调查往往流于形式。贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查账，核实相关资料，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的资料资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，但有些信贷人员只是根据企业提供的相关文字材料进行摘录、整合，做表面文章，根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性。二是贷中审查不严。在贷款发放过程中，信贷人员对借款人、担保人、抵押物、质押物等审查不严，造成潜在的信贷风险。如信贷人员未发现担保人主体资格不符合法律规定的要求;一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记等等。三是贷后检查表面化。贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。可是，信贷人员对不少贷款企业的后续管理却放松了，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。
3.银行管理缺乏系统性，致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，各部门之间缺乏系统性的资讯互通机制，对同一个借款人的信用资讯资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机进行联网管理，从而难以实现资源共享。通常，仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的证明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录、有无失信情况等缺乏正常程式和有效渠道进行了解征询，导致银行和借款人之间的资讯不对称。
4.内部监督机制不健全，忽视对管理者的管理。主要表现在：1一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;2贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;3行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
5.违规账外经营严重。违规账外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。
二、商业银行防范信贷风险的对策
综合上述风险的来源，造成商业银行信贷风险问题的根本原因在于：信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制应包括三个方面：信贷管理制度、信贷管理机构以及激励和约束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程式、信贷工作每一程式的内容和目标;信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，分清信贷工作各个部门的.职责，并保证各部门之间相互监督和制约;激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工作人员的纪律约束。因此，商业银行要建立起一套防范信贷风险的综合管理体系，具体应从以下几方面人手：
一充实完善各项信贷管理制度
首先，要制定完善的信贷档案管理制度，明确规定信贷档案的收集、保管、交接、检查等工作程式，并指派专人负责，定期检查、考核执行情况。其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款“三查”等风险控制制度，同时，上级行要加强对下级行各项制度执行情况的检查，确保各项制度落到实处。
二建立健全信贷专门管理机构
首先要真正落实审贷分离制度，将贷款的审查权和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批许可权、审批程式和审批责任。其次，建立专门的贷款管理委员会，针对大额贷款和疑难问题贷款进行审批决策。第三，由一个独立部门承担贷款风险评估职责。贷款风险定期评估需要独立、科学、客观地对每一笔贷款存续期间的风险状况作出量化评估，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。总之，建立健全信贷专门管理机构，是为了防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。
三建立科学的个人信用评价体系
随着社会个人信用制度和信用档案的建立，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为发放贷款的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。信用评价体系可采用积分制，根据积分多少评定个人信用等级。商业银行可以通过在系统内交流“不良借款人黑名单”的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。
四建立可靠的贷款风险资讯系统
该系统是一个综合资讯系统，至少应包括三个部分：一是环境监测资讯系统，主要包括巨集观经济环境资讯、区域经济环境资讯、产业结构现状及未来预测资讯、同业竞争市场资讯。二是客户资讯系统，主要包括客户财务资讯、账户资讯、与客户相关的其他非财务资讯。三是信贷风险监控资讯系统，可与个人信用评价体系相结合，主要包括信贷违规性资讯、财务指标异常变化资讯、不良贷款资讯、客户监管资讯。
五进一步完善贷款担保制度
在现有的《担保法》基础上，要尽快健全抵押担保制度，具体应注意以下几个方面：首先，要培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够及时、顺利地变现。其次，可考虑由 出面组建信贷担保公司，为长期、大额信贷提供担保，这也是一些西方国家发展银行信贷的成功经验。第三，国家应规定一定金额以上的贷款必须设定担保，银行可视各个贷款品种的不同及申请人资信状况，要求提供合适的担保方式，并对担保程式进行严格审查。
六把贷款与保险结合起来
借款者的个人健康状况和偿还能力的变化，往往是贷款无法偿还的一个重要因素。因此，我们可以将贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。
七改善信贷风险控制考核激励机制
在传统的信贷风险考核激励机制下，发放贷款给予一定奖励，清收不良贷款也给予重奖，造成了贷款发放数量越大、质量越差则奖励越多，而质量越好却奖励越少的异常机制。因此，要优化信贷风险控制奖励机制，在贷款营销考核时，要重点考核贷款投向和投量的合理性、合规性、潜在风险性，淡出对贷款发放量的考核奖励;对信贷风险控制的考核奖励，应当改为质量优良的给予重奖，对完成清收不良贷款目标的不奖不罚，超额完成清收目标的给予适当奖励，完不成清收目标的给予重罚，从而更有效地促进信贷业务安全、健康发展。
[参考文献]
[1]李德等.中国防范和化解金融风险的中长期策略金融热点问题[M]北京：经济科学出版社，1999.
[2]冯彦明.商业银行业务管理[M].北京：经济管理出版社，20xx
研究银行论文2
摘要：本文从对商业银行信贷风险的概述入手，分析国有商业银行现代风险产生的原因，当前信贷风险管理中存在的问题的基础上，通过对国有商业银行信贷风险管理制度的探讨，进而提出防范信贷风险的对策。
关键词：商业银行 信贷风险 信贷风险管理制度
一、商业银行信贷风险概述
信贷资产是商业银行的主要金融业务，商业银行的信贷风险主要是指在商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值的可能性。
二、商业银行信贷风险形成的原因并进行分析
信贷风险产生的原因纷繁复杂，从其产生来源可将信贷风险看作商业银行自身原因，借款企业原因和外部环境的原因。
一商业银行自身的原因
从银行自身来看，是否能够有效防范风险，主要取决于商业银行化改革能否完善。自银行商业化改革以来，围绕建立现代银行制度，各商业银行都进行了积极的探索，特别是在控制和防范风险的发生上。都相应制定了一系列严格的规章制度，但由于这些改革没有从根本上触及产权制度，没有真正解决责、权、利问题，因此造成银行自身管理监督体系不科学，在不同程度上失去了降低不良贷款的时机。
二借款企业的原因
从巨集观经济角度来看，是否能够有效防范风险，主要取决于企业改革是否顺利完成。目前我国商业银行的信贷资产中70%以上集中于原国有企业和集体企业，它们改革成功与否和经营状况是否好转是信贷资产质量提高的基础。
三外部环境的原因
首先。社会信用环境缺失。由于我国当前经济正处于转轨时期，社会信用体系没有建立，社会上坑蒙拐骗，欠债不还，金融欺诈的失信现象时有发生。其次，法制不健全。一系列与信贷密切相关的法律法规尚未出台，而且出台的这些法律本身内容过于简单，缺乏可操作性，有些甚至与国家政策相悖。
三、商业银行信贷管理中的问题
1.基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料，贷款抵押凭证，贷后检查报告，催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律档案不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
2.没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现在：审贷分离机构设定迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批欠已填好贷款合同、借据等法律档案和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
3.贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和负债的变化进行跟踪调查。
4.贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几个方面的问题;1保证人主体资格不符合法律规定的要求;2一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性，有效性进行认真审查;3按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;4变更主合同主要条款，延长主债务的履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人同意，致使保证合同无效和部分无效;5不能充分利用法律有关诉讼时效中断或中止得规定，维护银行得依法收贷权。
5.内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在：1一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;2贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了。3行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为。为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
6.违规帐外经营严重。违规帐外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设帐外帐，乱用科目，调整帐表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险受益领域。由于帐外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险中。
四、商业银行信贷管理对策
信贷资产质量的好坏，不仅直接决定着银行自身以至金融业能否生存发展，而且对整个经济的.发展和社会的稳定有着重要的影响。因此，如何防范信贷风险，是一个具有现实意义的重要课题。立足于标本兼治，我们应借鉴国际银行业先进风险管理经验，对国有商业银行进行信贷风险管理。
首先要加快金融改革步伐。首先四大国有商业银行要加快商业化程序，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简单“一刀切”，靠牺牲基层活力单纯求安全。其次要加强银行内部管理。为了保证银行信贷资产质量的稳定提高，应从注意银行内部管理入手，坚持稳健的经营方针。还要优化我国商业银行的外部经营环境，比如加快利率市场化，发展资本市场，以及尽快完善贷款风险补偿机制。此外还要提高员工素质，培育全员的风险控制氛围。对于一个企业，能否生存和发展，人才是关键，商业银行也不例外。
解决我国商业银行信贷风险过高的问题是一项长期而又艰钜的任务。目前我们应努力做好加快金融改革步伐，加强银行内部管理和优化我国商业银行的外部经营环境的工作，逐步解决我国商业银行信贷风险过高问题。
参考文献：
[1]阎庆民，《评估及预警系统研究》.中国金融出版社，20xx年
[2]田永强，《系统论在银行风险管理中的问题》，金融时报，20xx年
[3]杨军，《银行信用风险——理论、模型和实证分析》，20xx年
研究银行论文3
一、引言
金融供应链是一种新型融资模式，其把商业银行作为金融供应链的资金供给及支付结算的主体，并将金融活动的主体与外部环境相融合，近年来获取了长足的发展。不过，金融供应链的发展同样存在一系列问题，且面临着各式各样的风险。如此对于商业银行而言，不仅是一个机遇同样是一个挑战，要求商业银行利用各项资源逐步实现发展创新，并对风险展开有效防范控制，齐头并进，积极促进供应链的有序健康发展。
二、金融供应链概述
（一）金融供应链的形成
二十世纪80年代开始，全球化趋势进一步显现，一大批企业建立起自身朝国际化方向发展的战略目标。这些企业为了达成自身战略目标，对原材料成本、劳动力成本进行强化控制，改善经济效益，形成了企业全球性外包，构筑出集“产—供—销”于一体的供应链模式。伴随供应链的形成，企业管理层不断把工作重心转至如何实现供应链有序运行方面。供应链逐步发展创新，同样为长期以来相较物流、信息流管理难度更大的资金管理问题提供了有利处理途径。
（二）金融供应链的含义
金融供应链可算得上是一个新型的概念及运作模式，其牵涉多个不同行业领域，包括金供应链的管理、金融以及物流等。金融供应链常规运作模式是基于对处在全面供应链中商品贸易状况系统了解后而得以构建的，再经由利用外部作用力对供应链中物流、资金流、信息流开展管理，并逐步开展优化创新。二十一世纪初，深圳发展银行首次向广大中小型企业推出了金融供应链相关业务。紧接着，该行相关管理人员将金融供应链界定成：其为关乎银行机构依据产品的内部交易结构，评定供应链中企业信用水平，可为企业发展所需的现金流提供信贷还款来源，并且，银行还应当把物流监管企业、引导工具及节点企业作为重点工作开展风险控制。不同学者对金融供应链存在不同的认识，然而伴随我国经济的进步，该项业务势必得到广泛推广。由此定能够有效促进银行与企业的共同有序发展，同时在发展实践中，金融供应链同样能够得到进一步发展，实现该理论不断科学创新。
三、商业银行金融供应链创新面临的风险
（一）法律风险
金融供应链是一项创新业务，不仅有着各式各样的业务模式，还时不时有新的产品推出。然而有别于传统金融业务，金融供应链标准化水平相对较低，同时在多个环节牵涉到各式各样的法律问题，就好比资产处置、货物监管以及信用捆绑等，现阶段与金融供应链相配套的法律法规尚不十分健全，无法对此方面进行全面覆盖，如此便极易为金融供应链业务带来法律风险，再加上法律环境瞬息万变，受法律环境转变影响同样极易使金融供应链产生经营风险，从而为商业银行发展造成不利影响。
（二）信用风险
金融供应链有着参与主体多样性的特点，由此意味着金融供应链风险来源同样会由单一化变换成多元复杂化。近年来，我国中小型企业发展成效显著，然而相较于发达国家，企业依旧存在财务管理不健全、资信评级不高以及信息透明度不足等问题。这一洗礼不良融资因素均会带来信用风险。此外，中小型企业有着资产规模较小及技术力量不足等特点，倘若企业管理不规范，自身信用管理力度欠缺，长期以往，势必会对商业银行中小型企业信贷业务发展造成不利影响。
（三）操作风险
就金融供应链业务而言，商业银行经由对物流、资金流进行封闭控制，实现对借款人信用程度与信贷资金安全的有效隔离，该种手段一方面增加了商业银行风险管理链，一方面带来了其他一系列风险，而此类风险控制的操作流程，势必会使得操作复杂程度极大水平超过传统信贷业务。金融供应链的迅速发展及全面推广，使供应链上下游规模进一步发展壮大，结构变化也变得越来越复杂，再加上参与主体不断增多，产生了大量的虚假信息，信息传递错误难以避免，由此也加大了操作风险引发的几率。
（四）市场风险
市场风险亦可称作偿还风险，多是由于市场瞬息万变，使得企业难以依据自身原先制定的方案来开展产品销售，而该类现象的产生主要是企业估测的不科学，同样可能是产生了新型替代品，使企业产品被淘汰，进一步造成企业销售方案失利，形成资金缺口，难以对银行贷款进行按时偿还，进一步使商业银行面临还款风险。
四、商业银行金融供应链创新发展策略
近年来，一些商业银行逐步展开了对金融供应链管理理论的应用，已达成金融产品创新，提升自身市场竞争优势。全面商业银行在时代发展新形势下，要与时俱进，大力进行改革创新，运用先进的科学技术、知识理论不断优化金融供应链创新发展。如何进一步促进商业银行金融供应链创新有序运行可以从以下相关策略着手：
（一）制定配套法律法规，营造有序信用、法制环境
1、积极创建公平公正的法律环境，强化金融供应链立法、执法工作，制定科学合理的责任追求手段。金融供应链发展牵涉金融监管系统、社会信用体系及各方主导的信息平台建设等多个不同环节，要求建立起一个和谐融洽的法律生态圈，增强商业银行社会责任，缩减商业银行对依进行的行政干预，减少商业银行经营损失、风险。国内法律法规应当强化汲取国际成功经验，依据国际标准对参与主体权利义务予以明确确立，达成合同协议的标准化、规范化。
2、建立起一个各方加入的，提供集法律咨询、信息查询、政策向导等于一体的全方位系统网络交流服务平台，强化金融供应链信息公开透明度。该金融平台可由政府作为主导，消除信息失调问题，强化参与主体风险防范意识，改善风险调控水平，促进产业集群，提升金融供应链竞争力。商业银行同样应当于这一平台之中发挥自身业务优势，使供应链上每一企业资本逐步优化，促进供应链长期牢固合作关系得以不断加强，缩减企业经营风险，强化供应链管理水平、风险抵御能力，构筑体系一同应对市场竞争、经济危机。
（二）优化业务操作流程，改善业务处理效率
1、彰显特色，提升功能适用性。商业银行应当始终自市场角度出发，结合每一名客户特有的融资需求及金融供应链有别于其他业务的特殊风险，强化金融创新。
2、制定科学管理程序，健全融资服务流程。金融供应链有助于全面参与主体达成支付自动化，达成对物流、资金流及信息流的`整合，切实实现“三流合一”，改善供应链上资金利用有效率及物流监管作用强化整体价值。结合科学管理操作程序，加大供应链管理力度，强化重点企业为供应链上其他企业创造系统完整金融服务的能力，实现对非系统性风险的有效防范。
3、依托流程、手段创新实现业务操作流程简化，强化物流企业对电子信息的处理能力，达成物流信息系统对物流的迅速反馈，及时转化成信息流向供应链提供服务；健全物流配送网络，构建覆盖广泛、零时差的金融服务体系，开展好资金划转、交易结算等工作，改善业务处理效率，达成业务运作中心化、处理规范化、服务专业化。
（三）加大信息化建设力度，确保资金安全性、收益性
就商业银行来说，应当打造信息技术支持平台，达成信贷全面环节审批、监控、管理的一元化操作，健全融资管理平台，加大对客户信息管理力度，制定与供应链属性相匹配的评级标准并开展实时动态监管；就中小型企业来说，应当营造有利环境促进金融供应链发展，结合企业实际情况选取针对的服务业务、种类，强化同链上各个企业的信息交流、共享，推进信息传播，增进同银行之间的往来，构建中小型企业信用机制，尽可能降低受信息不协调影响，所造成的信息传递风险、资源损耗；此外，还应当提升企业金融素养，对金融供应链每一融资模式形成明确认识，找到为自身所适用的模式，协同银行对操作程序进行简化，减少交易成本，改善资本利用率[5]。
（四）构建规范动态监管机制，规避金融供应链风险
1、构建物流监管方合作、评估体系，完善动态监管机制。构建现场监控与远程监控协同运行的监管机制，深入了解仓储品市场转变趋势，获取科学价格指导策略及趋势评估。
2、构建突发状况处理机制。金融供应链结构有着多层次、多节点的特征，无论是何种差错均极易引发不可小觑的紧急状况，构建针对预警机制、突发状况处理系统十分关键；此外还应当强化紧急状况应激反应训练、演习，确保经济状况引发后可实施针对策略开展处理、调节。
3、商业银行应对规范内部控制。商业银行开展内部控制应当贯彻全面性、独立性、有效性、及时性原则，构建起科学合理的内部组织机构，始终将自律与他律进行有机融合，缩降低违规、不当操作引发的可能。
五、结束语
总而言之，商业银行与对方竞争的以创新为主要优势，在实现创新产品、服务的同时，同样面临着一系列风险，面对创新所引发的各式各样风险，就必须实行有效的控制和即使的防范。鉴于此，相关人员务必要不断钻研研究、总结经验，清楚认识金融供应链内涵，全面分析商业银行金融供应链创新面临的风险，“制定配套法律法规，营造有序信用、法制环境”、“优化业务操作流程，改善业务处理效率”、“加大信息化建设力度，确保资金安全性、收益性”、“构建规范动态监管机制，规避金融供应链风险”等，积极促进商业银行金融供应链创新有序运行。（作者单位：福建省漳州市中山学校）
研究银行论文4
【摘 要】
随着移动互联网、云计算、大数据挖掘技术的不断发展，大数据在银行业领域的应用日趋深入。论文以为背景，对大数据在商业银行中的应用现状和存在的问题进行研究。论文运用SWOT分析法对商业银行目前的优势、劣势、机遇和挑战进行分析，发现现阶段银行业在经营管理上的问题，结合大数据应用，从精准营销、客户关系管理、风险控制和用户信用管理四个方面，提出优化商业银行经营管理的策略。
【关键词】
大数据；商业银行；经营策略
1.商业银行业大数据应用的特点
20xx年人民银行和银保监会分别在《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中提出，商业银行要引入大数据等新技术，推进大数据基础设施建设，加快推动银行业务创新，加强风险控制能力。大数据已经被提升到了国家战略高度，在银行业运用过程中取得了一定的成果[1]。
数据容量大。我国商业银行长期的业务开展，使得银行业“天然”拥有海量数据，商业银行的主要数据是围绕柜面业务系统、信贷管理系统和风险控制系统等产生结构化数据。商业银行推出的电子金融服务系统，使得一些非结构化的数据信息开始产生，包括指纹和人脸识别等。数据结构复杂，移动互联的发展促使半结构化、非结构化数据爆发式增长。数据资产化，利用价值大。商业银行在稳健经营中对数据的准确性有很高的要求，利用好银行已有的海量数据，应用在客户识别、风险识别和产品营销等不同场景下，更好地实现数据资产的增值。
2.基于大数据应用的商业银行经营策略的SWOT分析
2.1 拥有的优势（Strength）
成本控制优势。随着信息技术发展，商业银行能够实现现有业务流程的自动化，大大降低了物理网点的工作人员数量，降低了银行的运营成本。随着云计算能力的提高和技术的成熟，云计算系统中的数据均保存在“云”端，减少关于IT基础设施的建设、单位数据存储和处理的成本。
营销效率优势。商业银行通过本身的`海量数据进行深度挖掘，对客户进行静态特征、行为特征、倾向预测三个层次的刻画，构建客户体系，进行营销活动的精确推送。通过分析客户上下游相互关系，了解客户间业务等往来情况，发掘新的潜在客户，确定交叉销售目标，提高了客户服务效率及营销精准度。
风险管理优势。银行在传统风险控制方面积累了丰富经验，这些为大数据挖掘、传输、存储与安全应用提供了相对成熟的基础环境。将大数据、人工智能等技术作为风控工具应用到风险控制工作，提升风险控制效率和精准度。
2.2 存在的劣势（Weakness）
业务同质化。我国商业银行盈利的主要业务是贷款业务，少有针对客户需求设计开发的特色产品。因此，大数据的应用范围可以深入其他能够盈利的业务，如银行业的中间业务。利用大数据优势，找准银行的自身业务定位，打造差异化的竞争模式。
数据共享程度不高。各家商业银行均拥有自己的系统，出于自身利益考虑，几乎不存在分享机制，导致大数据基础建设效率低、数据利用率低、在整体上缺乏系统性，各银行只能描绘客户在本行的交易画像，不能展示出客户的金融全貌。
2.3 拥有的机会（Opportunity）
强化优势。商业银行传统所具备的安全、稳定、诚信等优势可以通过大数据应用进一步巩固强化。在风险管理中进一步利用大数据，提高银行自身的安全性。在营销方面，不断完善客户画像，了解客户真实需求，实现精准营销。成本控制方面，随着大数据技术的不断成熟，人力成本、设备成本和运营成本也将不断降低[2]。
金融产品的创新。在大数据时代，银行业不断进行产品创新，以满足客户个性化需求。这就需要深入了解客户的核心需求，利用大数据建立数据模型，为其定制专属于消费者自己的金融产品，提升用户的体验满意度。
2.4 面临的威胁（Threat）
银行业与互联网金融企业的竞争加剧。信息技术的快速发展，促使互联网金融呈现出爆炸式的发展态势。互联网金融模式具有资金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性等特点。互联网企业加快布局金融业，对整个银行业的核心业务产生冲击，挤占了原本属于传统银行业的利润空间。
数据的安全性问题。首先，随着互联网技术的发展，数据量的大幅增加导致了数据的严重失真，大量无序低效的无用信息混进数据库形成垃圾数据，增加信息误读的风险。其次，商业银行运用云平台也伴随着一定的风险：一是网络系统与存储中心可能存在漏洞引起技术安全风险；二是海量客户信息与个人隐私信息的泄露风险。
3.基于大数据应用的商业银行经营管理优化策略
3.1 精准营销
大数据应用更强调相关关系释放出的潜在价值。商业银行拥有海量数据，可利用聚类分析，挖掘出更多数据中含有的潜在特性，帮助商业银行进行市场细分。通过大数据挖掘中的关联分析相关关系，发掘新的潜在客户，确定交叉销售目标。大数据不断推进金融产品创新。商业银行通过大数据挖掘为客户提供差异化服务和定制化价格。根据对海量数据的分析预测，建立相应策略模型，掌握客户的消费习惯和行为特征，实现创新式的营销、无缝多渠道的销售、个性化的服务[3]。
3.2 客户关系管理
商业银行业务同质化严重，客户管理十分重要。在互联网背景下，金融脱媒现象加速，碎片化金融产品抓住了市场需求，提供差异化产品的同时也剥夺了银行的客户资源。因此，运用大数据挖掘方法可以为商业银行提供更精确的客户关系管理。商业银行可以与其他行业或大数据公司形成合作关系，以获取客户出行、交易习惯等数据，进行客户信用评分，当客户提出需求时，商业银行利用人工智能进行判断。商业银行还可利用大数据更精准地预测客户流失概率，并对相应超过客户流失概率阈值的客户实行定制化客户挽留措施[4]。
3.3 风险控制
银行业作为高经营风险的行业，风险控制是其生存和发展的基础。通过大数据技术扩容传统商业银行风险管理的数据源并处理半结构化和非结构化的各类数据，构建大数据风险管控平台，全面收集客户的数据。注重内外部数据的融合，整合银行内部积累的金融信息，同时，获取外部数据或公共信息等数据，降低信息不对称程度，增强风险控制能力。建立风险管控模型，可以借鉴国内外同业的做法，设计符合实际要求的模型，根据实际情况开展训练，输入实际的数据进行模型训练和验证，合理地改进模型的配置参数，提高模型的准确度[5]。
3.4 信用管理
商业银行信用风险管理对商业银行的贷款决策具有显著影响。商业银行要构建人工和数据相结合的模式，运用大数据挖掘技术，集合内外信息资源，形成覆盖所有机构、所有客户、所有产品的实时监测分析和预警控制网络，提高信用风险预警水平。利用大数据，实现贷款业务的贷前、贷中和贷后全过程管理。强化贷前风险识别，在客户审批阶段，依托行内信用数据库、评级系统及反欺诈平台，提前对客户可能存在的违约风险进行精准判断；强化贷中审批自主化，大数据信贷审批系统以风控评分卡模型的自动审核为主，加以人工审核进行辅助的模式；强化贷后风险监测，商业银行要建立信贷投放、资产质量等多维度的信用风险日常监测指标体系。
【参考文献】
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摘要：近年来，以互联网平台为依托，引发的金融托媒逐渐将商业银行传统的支付以及中介职能边缘化。这给主要依靠资本利得为生的商业银行带来了不可忽视的冲击。但是，金融技术的革新也为商业银行信贷管理策略的改进提出了新的思路。本文基于互联网金融大力发展的背景下，指出其对传统银行信贷业带来的冲击，并提出通过优化信贷管理策略来应对冲击。
关键词：互联网金融；信贷管理；商业银行
风险无处不在，无处不有。商业银行的每一项业务都与风险紧密相关。对于银行资产业务中占比最大的信贷业务，由其带来的风险管理问题一直是商业银行风险管理的核心。从信用敞口的结构来看，银行发放贷款和垫款的信用风险敞口金额以及占表内信用风险敞口的比重都是最大的。对于信贷风险的管控，不仅与银行内控以及风险管理体系的建设有关，还深受外部宏观经济运行周期的影响。在后金融危机时代，中国经济在突破发展瓶颈实现产业结构优化调整的同时也深刻影响着传统商业银行的生存状态。如何适应形势复杂多变的外部宏观经济环境，实现信贷管理效益的最大化，稳步提升核心竞争力，是银行经营不变的主题。
一、商业银行信贷管理现状
（一）不良贷款率的上升
自20xx年以来，商业银行不良贷款率呈上升趋势。在拨备覆盖率方面，不同银行均有不同程度的上升，银行坏账风险亦趋扩大。引发不良贷款率上升的原因，一方面与经济进入下行周期，经济增速放缓有关。事实上，20xx年，中国GDP实际增幅为7。4%，创中国经济发展30年以来的新低。另一方面，在经济逆周期阶段，中国经济所面临的房地产、钢贸、制造业以及零售业等产能过剩，以及基于在复杂的宏观经济状况下，信息不对称强化银行逆向选择行为等问题都是导致商业银行不良贷款率上升的客观因素。
（二）商业银行风险管理信息披露存在差异
根据财政部等五部委以及中国银监会所发布的相关监管制度要求，商业银行应对信用风险、市场风险、流动性风险、操作性风险等风险信息进行披露。虽然各家银行都披露了各自风险管理情况，但各家银行在披露信息的口径和详细程度方面存在差异。其中，国有商业银行的信息披露较为全面。而股份制商业银行和城市商业银行各自存在不足。值得强调的是在信用风险披露项目中，不良贷款结构是大部分银行信息披露的盲点。此外，相比于大型国有商业银行，股份制商业银行与城市商业银行的风险制度建设披露较为简单，各个银行风险制度建设程度规模参差不齐。
（三）商业银行贷款投放结构的不均衡
从信贷投向规模来看，公司类贷款占据绝对的优势地位，而个人类贷款的比重较小。20xx年，19家上市银行的公司类贷款占据总贷款和垫款净额之和的70%到80%。这直观的反映了传统商业银行信贷业务中业务选择性偏向。
二、互联网金融对传统信贷业的冲击
（一）网络信贷蚕食传统银行信贷业市场份额
据统计，截至20xx年12月底，网贷行业运营平台达到了2595家。20xx年全年网贷成交量达到了9823。04亿元，相比20xx年全年网贷成交量（2528亿元）增长了288。57%。虽然从成交规模来看，互联网贷规模不会对传统商业银行信贷业务规模（依据20xx年人民银行年度统计，全国19家上市商业银行的贷款和垫款净额之和为48。34万亿元）造成大规模冲击，但是其业务规模增长速度以及运营平台数量增加速度依然可观。足见投资者对网贷市场不断上升的关注度与不断高涨的投资热情。与传统商业银行信贷业务相比，网络信贷模式的核心优势在于去中介化，以解决信息不对称的问题。这样使得网络信贷在信贷服务种类、额度、服务效率以及用户体验上具备更多的优势。传统的贷款业务流程主要依据严格的审批流程，从贷款业务受理开始逐级向上审批。这种业务流程不仅审批周期长而且需要占用相对较多的人力资源。此外，商业银行贷款投放更倾向于公司类客户，尤以实力雄厚，财务状况良好的大型企业为主。因此，针对与大型企业相比财务透明度低、抗风险能力差的小微企业，其信用意识缺乏所造成的与银行的信息不对称问题以及不适应小微企业的发展特点的商业银行现有信用评级体系。都使得商业银行较难对小微企业的贷款业务进行合理的风险管控，以致于造成此类贷款投放占比较小。因此，传统的商业银行信贷业务的受理和审批工作很难为此类客户提供借贷服务便利的最大化。相比之下，网络借贷能够绕开传统的金融中介，并以借贷平台为担保为客户提供更符合客户需求的多样化信贷产品、灵活的额度选择、便捷的审批流程以及个性化金融服务情景设计。这从根本上瓦解了商业银行发展传统信贷业务的集成规模优势。
（二）金融托媒影响下的传统银行信贷资源规模以及期限结构的变化
商业银行信贷资金的聚拢主要依靠商业银行的存款业务。然而以余额宝为代表的网络理财产品以其低门槛、高流动性以及操作的便利性引发了商业银行的低成本存款流失。依据人民银行的数据统计，截至20xx年，全国商业银行存款流失达到8967亿元。事实上，从网络信贷余额来看，截至20xx年12月底，网贷行业总体贷款余额已经达到了4394。61亿元，而20xx年年底总体贷款余额为1036亿元，增长幅度为324%。此外，从网络贷款各年平均期限趋势来看，网络借贷的平均期限介于6个月到7个月之间。逐渐趋于稳定的网贷行业平均借款期限使得网络信贷产品与相同期限的商业银行信贷产品形成竞争关系。从信贷业务成本上看，网络信贷借助互联网技术优势突破了传统信贷业务在时间和空间上的`界限，实现了业务成本的最小化以及运行效率的最大化。
三、关于商业银行信贷管理的新思考
虽然，网络信贷模式与传统商业银行信贷经营模式相比具备众多优势，但仍然存在弊端。其一，在于相关监管法律的缺失；其二，在于网络信贷对于信贷风险的可控性有限；其三，网络安全存在风险隐患。这些网络信贷模式的劣势正好能为我们提升商业银行信贷业务竞争力提供有利借鉴。
（一）实现从以“信贷产品为中心”到“以客户为中心”的信贷服务理念的转变
传统的银行信贷业务服务是以不同种类的信贷业务划分为基础来提供给客户的。这种服务划分方式从本质上将客户需求与银行信贷业务服务相剥离，容易使得银行忽略客户需求，阻碍信贷业务服务的进步。事实上，银行是以提供金融服务来实现盈利的企业，服务质量是决定银行核心竞争力的关键因素。因此，实现“以客户为中心”的信贷服务管理理念有助于银行更深层次地挖掘客户需求，优化客户体验。具体来说，一方面借鉴互联网金融的惠普金融的理念，重视弱势客户群体的需求，服务大众群体。同时开发更多的创新产品，实现教育培训、农业生产、医疗保健、旅游美食等信贷需求场景的全面覆盖。另一方面，通过多样化的银行营销手段最大化的发挥“自媒体”的宣传效应。
（二）借助网络平台突破技术瓶颈实现借贷业务的创新
互联网金融的发展从本质上来讲，其实就是运用互联网技术实现了金融产品与网络渠道的对接。然而，在这种对接的背后缺少严格的法律监管以及有效率的风险管控体系。商业银行可以利用其自身相较完备的风险管理手段来弥补这样的缺陷。这样不仅能够通过整合互联网数据和支付信息对用户征信提供依据。同时也实现了整个贷款流程的信息网络化，以及简单化。在这种互联网技术与新型银行金融服务的结合之下，解决了以往银行传统信贷业务的（尤其针对小微企业贷款和个人消费贷款业务）“申请难”、“批准难”、“用款难”、“还款难”以及“再借难”等各种金融服务难题。提高了客户体验满意度，也更加易于用户使用习惯的养成。
（三）建立以大数据资源库为支撑的信贷风险评估管控体系
要实现前文中所提出的银行信贷服务理念的转变以及信贷业务的创新是以建立大数据资源库为前提的。在此基础之上完善信贷风险评估管控体系使得商业银行后台运营的复杂化、数据化、模型化的风险识别、审核、控制以及技术安全保障工作水平拥有新的突破。以建立针对小微企业贷款业务相对应的风险评级标准体系为例，这其中包括对小微企业这一特殊而独立的借贷对象借贷行为、行业评价指标、区域经济指标、贷款地理分布以及贷后跟踪分析。
四、小结
互联网金融的兴起激励了商业银行对传统业务模式的创新。尤其是在信贷业务的管理方面，商业银行应充分利用互联网技术的便利，最大化发挥自身集成效益。为客户提供符合个性化服务需求同时更加便捷、优质的信贷服务。
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1.银行会计事后监督中的问题
1.1监督职责模糊
在对会计核算业务全面核查的前提下，事后监督要担负起以防范资金风险、堵塞资金漏洞等为重点的职责，但在这个过程中并没有指出监督的具体内容，而且也没有具体可遵循的实施细则。如果有具体的监督方法，那么监督人员必须要每天对日常的会计核算业务进行检验，这样，加大了监督工作人员的工作量，在工作质量上很难保证对某些工作进行重点的监督和防范，也影响了时候监督有效的发挥其职能。事后监督对会计制度的执行情况的监督较少。相反地，对会计的业务活动的监督多。目前，事后监督的方式还停留在以帐表、凭证等进行非现场检查，对现场检查如计算机的使用是否符合规定、操作是否符合规范、系统口令与密码是否保管严密等的检查很少。且，有些银行没有设立专门的岗位进行监督，事后监督人员由其他部门人员暂时代替或者兼岗，所以他们的职责没有明确。
1.2思想认识偏差
有些会计部门缺少专门的事后监督人员，而且银行对经营情况的好与坏都以最终的经济效益来衡量，最主要的还是很多银行管理者对会计事后监督工作价值的认识不足，没有引起他们足够的重视。作为一项管理工作，银行会计事后监督的运营费用和人工成本都是显性的，通过事后监督而规避的风险和损失却是隐性的。所以，要恰当认识监督工作，否则，风险出现或释放，银行将会为此付出惨重的`代价。
2.会计事后监督的政策
2.1明确职责，科学定位
从职能特点与目的为出发点，明确事后监督的工作定位。事后监督部门是对会计核算业务进行非现场监督的一个部门，主要对会计核算业务进行检验、审核。检验的是会计核算过程中的问题和出现的差错，审核的是会计核算业务在处理数据和得出处理结果上的有效性、合法性和完整性。会计业务的管理应该是会计管理部门的工作重心，对事后监督部门反映出的问题要重视、并认真对待，及时向上级部门汇报情况以便出台相应措施。这样才能最大程度的避免资金的损失、化解一定的资金风险。所以，一方面，事后监督部门要根据相关规章制度找到工作重心，做好会计核算的重点检查和日常监督。另一方面，加大对某些业务难点和疑点的检查力度，改善以前监督工作中不到位的情况。事后监督部门要和其他部门协商一致，明确各自的工作，共同为银行将资金风险控制到最小。
2.2提高监督认识
银行要加强会计的内部控制、及时防范和规避资金风险以及提高会计核算的质量必须开展事后监督工作。通过事后监督不但能堵住资金漏洞，还能制止违规操作，进而遏制恶性结果的发生。银行的管理者应该科学评价、正确认识事后监督工作，加强对会计事后监督工作的管理和领导，充分发挥时候监督在银行体系中的作用，让银行整个体系良好发展。
2.3有效提高监督手段
加强核算过程中的控制。会计事后监督是一种监督过程，也是核算过程，其责任与权限要明确。事后监督部门要及时处理工作中发现的问题，客观的向有关部门反映，并督促相关部门予以纠正。创新监督手段能使事后监督工作提升到一个新的高度，而使用计算机技术便是其中一项。加快建设计算机监督系统，利用完备而科学的方法来进行安全监督。银行要充分利用电子化监督，来弥补人工监督工作方式的不足，电子和人工监督方式结合，真正发挥监督的作用。除此之外，可以赋予会计监督部门一定的权利，如建议权、监督权和查处权，从而增强会计事后监督的权威性，让其在监督过程中有效地行使行政权。
3.总结
总而言之，会计事后监督能有效的防范资金的风险。银行要加强会计事后监督工作重要性的认识，依靠事后监督纠正工作中存在的问题，并采取相应的方法和对策解决这些问题。在不断发展的当今社会，银行的监督工作必须定位明确、权责分明，利用有效的监督方法使会计事后监督发挥出最大的作用，将银行的整体损失降至最低、及时避免风险，保护银行的整体利益。
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一、引言
在过去的十年里，互联网技术已经深刻影响到各个领域，近两年金融领域也形成了新的金融模式。随着互联网金融的发展，其产品和业务也越来越丰富，不仅使个人客户越来越便利，而且也深刻影响着传统银行的个人理财业务。有数据表明，人们在办理金融业务时，越来越倾向通过互联网来进行，20xx年国内互联网上的个人理财交易规模达到1235.6万亿元，较上年增长了23.8%，其增长速度相比于银行柜面业务交易规模的增长速度要快很多。从各种数据中我们可以看出，若各商业银行想在未来有更加良好的发展前景，就必须采取行之有效的竞争策略，努力争夺金融市场。
二、互联网金融下我国商业银行个人理财业务的发展现状
自我国加入WTO后，影响最大的已不是外国资本，而是创新的互联网金融模式和服务方式。与国外的理财市场相比，我国具有起步较晚，发展相对缓慢的特点。在二十世纪九十年代中后期，我国的商业银行个人理财业务才刚刚起步，随着银行越来越剧烈化的竞争以及金融市场的逐渐打开，个人理财业务也渐渐地融入发展。目前虽也取得了一定的成绩，但是，如雨后春笋般兴起的互联网金融模式下个人理财金融产品使得我国商业银行个人理财想要在激烈和残酷的竞争之下立于不败之地变成一大难题。
三、互联网金融给商业银行个人理财业务带来的挑战
20xx年互联网金融平台陆续出现了“余额宝”“活期宝”“现金宝”等理财产品，给我国商业银行个人理财带来了巨大的挑战。互联网金融凭借其“致力于界面友好，充分关注用户体验”的设计理念、以及它独特的经营运作模式和价值创造方式，对商业银行个人理财业务传统的经营模式形成了直接而猛烈的冲击。互联网金融平台不仅提供了更高效率、更低成本的金融理财服务而且还借助于对大数据技术的运用，使其充分的掌握金融领域的信息资源。这种互联网平台使交易能够实现客户与产品的自行对比与匹配，为交易者提供更为合理的理财产品，所以比起传统商业银行互联网金融理财产品得到更多客户的好评和青睐。此外，商业银行个人理财业务提供的理财产品趋于同质化，而且起点高。而互联网金融下理财产品投资起点低、申购时间更为灵活、申购费用更为优惠，因此互联网金融对商业银行个人理财产品产生了一定的挤占效应。客户更偏向于选择可以做到“货比三家”的互联网金融理财平台。这种选择使商业银行个人理财业务与互联网金融个人理财之间的竞争日益加剧。
四、当前我国商业银行个人理财业务存在的弊端分析
(一)欠缺高素质的专业理财人员
不同层次的客户往往需要不同层级的理财产品和投资策略，这就要求理财人员不仅要全面的了解个人银行业务的每一项产品，还应该掌握证券，房地产等等相关的知识。可是目前的商业银行高水平的理财规划师甚是缺少，而且我国目前的个人理财业务发展周期短，职业认证体系也不够完善，大部分理财人员都是从银行其他职位上调转过来的。虽然经过一些培训，但是这些专员对理财的掌握仍十分片面，缺乏综合性技能，甚至更多的只能够充当产品推销员的角色。
(二)个人理财产品趋于同质化，创新力度不够
虽然在金融市场上存有数量颇多的理财产品，但大多理财产品是由于银行间的相互模仿、基于原有理财产品的重新组合得来的，并没有实质上根据投资者的需求进行创新。这种只为一时短期利益的行为最终将导致大量客户的流失。市面上每家银行为了自己的利益，推出不同种类的网上理财产品。据资料显示20xx年四大商业银行针对个人发行的银行理财产品数量达65252款，理财产品看似种类繁多，实则这种理财产品的堆积，一环套一环，一个加一个组合而成的衍生金融理财产品，对个人承诺高收益的理财产品背后，可想而知银行背负着极大的风险。
(三)新理财产品缺乏强劲的技术支撑
当前互联网技术的飞速发展，使互联网金融模式下的金融机构拥有强大的技术支持，而我国的`商业银行的技术支持能力则比较落后。互联网金融以大数据技术、云计算等互联网技术作为支持手段，不仅仅掌握先进的技术处理与运用能力，同时还拥有着巨大的信息资源。这就从本质上解决了信息不对称所造成的运营效率低下难题。而商业银行个人理财产品在技术支持方面与应用互联网技术的互联网金融相比则相差甚远。此外，商业银行由于其设置复杂而繁多的机构也导致信息比较分散，这更使得在数据的综合运用上面商业银行落后于互联网金融机构。
五、互联网金融环境下商业银行个人理财业务的竞争对策研究
(一)创新金融理财产品，扩宽理财产品融资渠道
商业银行应该时刻谨记“规范与发展并重，创新与完善并举”这个原则，随着互联网金融环境下社会各经济主体对待金融服务多样化的需求和银行间激烈的竞争，商业银行也步入了创新发展浪潮之下。我国商业银行必须大力创新个人理财业务，同时也要加快相应的IT系统的建设，以提供更便捷方便的服务来满足客户的要求。近年来，商业银行的电子化进程越来越快，网络银行，电话银行都发展可观。但是在这初期发展阶段，商业银行的服务内容还是有待拓展。要努力扩展个人理财的业务范围，增加一些外汇、基金、保险等类似的个人理财业务，构建多方位全面的网络理财业务平台。
(二)注重专业人员培养，建设高质量的个人理财业务团队
首先要建立内部培训机构，以此来向理财人员提供理财的前沿知识和发展动向。商业银行可以与各大高校合作进行专业理财人事的培养，这样这些人员就可以直接在学校中接受理财人员所需的金融、证券等相关的专业知识教育。此外，职业培训也是必要的，银行应该鼓励员工参加类似金融理财师的课程培训，还可以与证券业、保险业等行业实行联合的培训。让培养的专业人员对新互联网金融模式下的大数据信息进行整理及分析，设计出满足客户需要满足市场的个人理财产品。
(三)推进个人理财与互联网的融合以促进共赢
在互联网金融这个大时代背景下，商业银行应该充分利用好互联网+金融这一大好发展势头，积极推进银行业务的发展。发展个人理财业务应该与互联网金融相互融合，协同发展，各自做各自专业的事。互联网公司提供完善的运营平台和专业的运营人才，商业银行发挥其注重风险控制、理财产品种类繁多的优势，以此实现跨界的共赢。商业银行要做的就是满足客户需求，一定要把网络和科技应用到理财业务的发展中去，把代客理财作为必经途径，让智能银行、远程银行和直销银行都成为现实，同时以客户的体验、互动、反馈为导向。
(四)加强技术开发，加快银行自身转型优化
商业银行无论在理财产品设计、运营操作管理还是管理决策等多个方面都需要大数据技术的支持。商业银行可以以信息和数据作为基础内容，在原系统技术上进行升级和更新，推进基于大数据技术的新一代基础设施建设。此外，还应该建立大数据构建和战略目标，运用大数据技术对理财客户进行精而准的定位，然后据此开发合适的理财产品来实现有针对性的营销，最终创造出商业银行个人理财业务的新的利润增长点。同时，互联网金融模式的发展不可逆转，商业银行要顺应互联网时代多方面的要求，适时调整其运营模式，加快商业银行的转型与升级优化，着重培养有互联网特色的新型业务。
六、结语
互联网金融的出现虽然改变了传统商业银行在金融市场的垄断地位，但是商业银行不会完全被互联网金融取代。商业银行要想在新环境下长盛不衰，应该力争规避当下互联网金融对商业银行个人理财业务的消极影响，同时借力充分发挥互联网金融对个人理财业务的积极影响，转变思维方式以一种全新的发展模式制定和完善新金融环境下的竞争策略，使我国商业银行个人理财业务在激烈的金融社会中更具有竞争力。在蛋糕做大的同时也做到更好，让消费者享受到更加优质的理财服务，对我国商业银行有着重要意义。
作者:贾凤涛 单位:中国工商银行哈尔滨市顾乡支行
研究银行论文8
摘要：:目前我国的市场经济的发展十分迅猛，资金市场呈现开放性发展趋势，银行与银行之间的对抗十分激烈。目前竞争当中，想要占据优势的竞争地位，就必须十分关注着银行的内部管控，通过内部管理慢慢产生收益效果，不断完善银行的管理机制，最后增长银行的综合竞争实力，发展壮大银行的业务方面。本论文也从银行管理和金融融资出发，综合性的进行分析。营销学的视角发生了很大的转变，核心的主体慢慢变成了服务。这种全新的核心思想对金融融资与银行内部管理的思考具有指导作用。
关键词:金融服务;银行内部管理;创新
金融服务是说通过金融机构融资有价商品，与金融参与人员和消费者提供的共同收益、共同得到满意度的综合活动。其中世贸组织曾提到，有以下几个机构可以提供金融相关服务:相关的保险业务，除保险外的其它银行业务。金融服务从广义的角度来看，是说整个全金融行业充分发挥功能来促进整个社会的经济进步。详细的说，金融服务表明从事金融的机构在从事金融活动为消费者提供的有货币储蓄、商业和非商业贷款、货币结算等综合性的服务。加强相关服务意识，提高综合性个性化的水平，针对快速推进中国的现代金融体系建设，改善机构的管理方式，加强架构企业的综合竞争力，促进整个社会的经济发展和进步，是一个具有深度意义的管理理念。
一、金融服务
(一)深化服务的相关概念
现在的服务观点是，创造价值的人只能是顾客，共同价值创造者最多在特殊的情况下成为提供服务的一方。服务供应的一方坚定的认为，顾客只有在加上自己独有的特殊价值才能成为价值，在某些时候还需要一些比较特殊的基础资源。银行的ATM机想必大家并不陌生，银行提供的服务一定附加消费者自行操作ATM机器的行为动作来进行，但事实上剩下的基础资本是银行卡。由此，服务的观点就是:使用价值是由消费者认可的价值才能称得上价值，顾客是创造的主体。提供服务的一方只可以主张出价值，单单是提供辅助价值创造的一方。所以，市场营销的目标是服务供应以相互受益的做法积极参与顾客的行为活动，为价值的增值做出一定的贡献。
(二)金融服务营销
过去的40年，全球经济金融放生了翻天覆地的变化。一方面，基本成型的市场化经济开始慢慢不将重点放在监督和经济自由的部分，科学发展加速了金融经济服务创新的不断变化;相对的另一方面，金融消费的服务需求不断的增加，并出现个性化趋势，顾客逐渐希望私人订制的服务方式。对于新出现的市场经济，金融的服务水平忽然直线上升地起步;而且经济市场的不健全和监督不够完备，总是能看出经济社会很难维持稳定。20xx到20xx年在美国出现的经济危机，全球的经济都受到了很大的影响，逐渐人们开始对经济市场失去了信心和耐心。在不断更新的金融社会和严重的经济危机的威胁下，金融机构的销售目标影响着经济产业如何针对经济市场的变化而变化。最重要的是，有依据的改善金融行业服务水平来增长金融机构的综合竞争能力。金融服务的主要参与者参与到金融机构的人员，他们这所带来的价值主张影响着他们的能否在相互交易中实现互利共赢，共同创造营销的新高峰。从金融服务的根本来说，对消费者而言，无非是货币融资和货币投资和一些辅助的经济服务(例如资金清结等)。多种不同的经济服务当中，一定要注重下面三个的金融特有的特性:首先，对于金融相关的流动性;其次，助力顾客避免不应该出现的经济风险;最后，给消费者提供一定的收益回报。金融的服务我们可以看出，主要是提供一些和客户的互动性来营销自己，观察和关注客户的消费偏好，制定个性化的金融经济服务。
二、我国银行内部管理
(一)现今银行管理的实际情况
1.内部的管理没有起到实际作用(1)银行内部管控、监督和治理机制不完善。银行中相关业务的设计和管理监督两方的联系并没处理好，也没考虑到内部管控的必要，把银行业务事项的管理和内部管控根本不联系起来，太过于关注扩大业务量却不管不顾降低会出现的经济风险，从而很多风险间接对银行实现核心目标的出现了许多完全不应出现阻碍。对于银行的人力培训也并不健全。与此同时也实行一些单位自行规定的休假制度，这种情况对于管理银行人员是十分不利的，会使员工产生抵触情绪。银行的内部监督体制和激励机制也需要重新的审视，找出不足的地方，积极改正，银行很多时候都会有反向激励的出现，但是大多把精力放在了业务考核，一味追求利益上的增长，渐渐淡忘了内部管控也是十分重要的一方面。(2)银行内部存在会计失责现象。银行内部的各板块缺少一些协调，业务板块和营销板块还有管理板块完全隔离，没有实现相互交叉。所以让银行内部的各种事项相互重复，还有一些业务盲点没有人管理;从业人员的意识不清晰，这些都还没有完全的综合化，还有不少业务操作和岗位责任不够明确，权责分界不明显，缺少管理。此外因为业务上的岗位完全是杂乱无章的，导致重复岗位以及空白岗位和一人顶替多个岗位的实际情况较为容易发生。另外，银行中对于上层监管和业务授权的力度无法相互协调，无法一起齐头并进，特别是针对业务授权中还很常见的一些问题的管理还需要不断地增加，还有针对岗位上的权责不对等的恶劣行为惩罚的力度还不够大。2.银行内部的管控难以协调并适应银行中的管控很难与银行的业务的进行相辅相成，很多银行都存在着这个问题，我们可以从四个方面看出。(1)银行内部管理与监督在机制中还有一些没补充的空挡，所以有很大的风险危机还在，尤其是新型的产品和事务依旧存在的基础机制管理上没有很好的处理。(2)银行内部管理与监督在管理上可以看出稍微有些落后，一些业务虽然起步而且出现了具有影响性的转变，但是原本来的制度和规范没有任何变化。(3)银行不少内部管控的地方没有与相应的实际情况相符合，缺少实际操作性，所以很多额制度和机制都只是停留在表面上，没有实际实施。(4)银行内部监管缺少有效性的管理，努力营造一个系统性的银行体系。
(二)我国银行内部金融研究
1.加强银行内部会计的管控首先，金融会计从业人员对针对自己的业务形成明确的认知。理解相应责任和主要应该遵守的行为规定，保证违反规定之后有明确的奖惩制度。这种办法之下，增加会计金融从业人员的自我行为管控能力和减少以自我为中心的消极负面情绪，以及对其它同行业人员的的监督理念。其次，有依有据的管理并完善银行内部管控的事项与银行所有现行业务的联系。市场经济越来越接近我们的生活，银行大步向前走，建立合理合法的的广阔消费者市场，也就是积极发展更为宽广的顾客群体、渐渐地把服务水平上升一个台阶。对于违法和不合理的商业角逐应该立刻制止。再次，必须建立一个完善的银行监管监督运行管理系统，对银行目前正实行的每一项会计管理控制的机制实行合适的整理、理清关系以及系统改善，通过对会计相关操作过程中各项业务的阻碍和危机每一项都完全化消灭，目标是寻找各每个环节暗中藏匿着的危机，保证会计制度的标准化、系统化以及科学化，计划出拥有可实行性的、系统性的以及有远大目标性的实际操作流程。特别是银行内部管控的事务、主要管理的人事、很久没解决的'重难点、营销盈利手段以及消费者的实际操作做到确实可以实行，根据时代的变化及时更新银行内部的规章制度，要一直保持与时俱进的态度。一些过时的、不够完备的以及失去时效性的管理规则制度要按时修改已经立刻排除。把银行的每一项基础资源开始更新综合性整理，按时把最符合实际情况、最新制定的银行管理制度进行公开，目标是可以将这些信息普及给所有的会计从业人员，让每个层次都知晓，这样一来，全公司上下都可以相互学习，相互探讨，这也是一种公开公平公正的体现。通过不同的方式经查阅资料，最好能完全的规避一些无法实际操作的金融行为，由此减少行为的不切实际，进一步将实操性提高。此外要完全利用会计监督和审核这两个功能。由此我们会把日常的不良风险中逃避，从中规避掉许多完全没必要发生的损失，成立柜台事务危机避免警报机制和针对不遵守银行内部管控的追溯体制。2.加强银行的内部建设第一，健全和完善银行之中管控和治理层级的管控和区别授予的机制制度，根据相同的目标对相同等级的金融机构进行考核后，将其大致分成为多个级别，接着把不一样的经营管理权力分开发放给这些机构，保证所有银行机构的从业能力与经营利益相互匹配。第二，逐步的增加和完善银行制度，但凡存在有关具有高度影响力的事务的决定要按时将事务上报到上级职工代表大会或者银行事务委员会进行全体职工探讨来投票表决，这样才能完全的减少个人的主观决策或者比较随心意的事情产生，因此保证高度影响力和重要抉择的可操性。针对上级领导职权的约束和增加公开决定的合理性和科学性也很有帮助。第三，必须健全银行行长每年的公务审计以及离开职位的审计机制和制度。在每年的年末，上级银行的内部管控监督执法部门会对下级银行的行长根据针对该年度的权责使用经过、盈利营销以及银行机制的执行情况进行管理评价和监督。对于在任期间已经满期的执行人员，上级的银行组织鹰联手监察的成员就其在职期间内所取得的成绩、盈利情况甚至是权责的利用等进行监督和评价。第四，保证事务的主管拥有执行的权力。这也就是明白管理基础机制的基本规定，每个级层、部门之间的管理者会出现将一些事务擅自改变，甚至超出了自己的职权范围。除此之外，还要加强银行内部领导和管理者之间的沟通、在职的期间以及重要部门的按时换岗制等地方也要逐步加强建设的轻度，争取将规则向综合性、制度规范化以及合理合法化靠近，这对现今银行的金融完善开展来很有帮助。
三、总结
在如今的时代，完善的市场经济体也依旧面对人才枯竭的问题，虽然中国的经济市场正慢慢的好转，但依旧受到全球金融危机的影响和威胁。金融服务一定要坚持着合理合法的理念并有责任的与顾客进行沟通、资源优化，每个环节都将会和消费者形成良性的互动，他们共同成为金融服务中的互动的双方，对于金融服务行业的完善和健康的发展，具有十分重要的意义。银行内部管控与监管是一种必须要银行的高管层、董事会和银行内各每个阶层、各个不同职位的从业人员相互努力、慢慢研究与健全的一个步骤。也许我国银行在进行内部管控中仍然有着许多的不同的阻碍，但其在慢慢的发展的过程中也得到了很多成功的成就，公司的保安和管控在于慢慢的完善，公司内的员工的意识在于不断地加强，银行的董事会、高管阶层以及从业人员相互在对应的岗位上尽好自己的职责，行使自己应有的权力等等。所以说，我国的银行金融业走向国家化的一流化的行业的战略性目的终将会实现。
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［3］熊朝旭，祝维亮.我国银行内部管理强化对策探讨［J］.财会通讯，20xx(02):78－79.
研究银行论文9
一、商业银行经营管理存在的问题
（一）银行内控机制不健全，规避银行风险不到位
健全的银行内控机制能够有效的对银行风险进行规避，在我国近年来发生的金融事件中，都体现出我国商业银行的内控机制存在问题，造成重大损失。建立健全我国商业银行的内控机制，是银行发展的关键。大部分银行有针对自身发展特点的内控规章制度，但是这种机制在不合理的激励约束下，在支行行长的权利过大，造成相应的监督机制不能够顺利进行的情况下，在电子化控制水平较低的情况下，造成商业银行的内控机制不能够很好地发挥效果，阻碍了商业银行规避风险的能力②。
（二）经营管理的方法落后，无法满足业务需求
尽管我国的商业银行在国际影响下也实行了资产负债比例管理，但是没有很好的进行落实，很多银行都是吸收更多的存款，却忽视了成本，这与外国银行追求效益的目标所取得的效果是截然不同的。这种经营管理的落后，造成我国商业银行的经营管理机制并不健全，使得不能够很好地发挥作用，在竞争中处于不利地位。
（三）分业模式对商业银行造成限制
为了降低风险，我国商业银行实行了分页的经营模式，但是这种方式却导致了我国商业银行的发展受到了限制。这种分页的经营模式，使我国商业银行难以满足企业所需的国际水平的金融产品和业务服务，使一些企业选用外国的银行作为自己的支持后盾。
（四）员工的专业水平不高，易造成风险
银行的许多工作人员只是单纯的.完成数字任务，认为只要完成了任务就能够保证银行发展。忽略了员工素质对整体的发展提高作用。
二、商业银行经营管理问题的对策
（一）建立健全适合银行发展的内控体制
在经营管理的改革中，建立健全内控体系是商业银行发展的必然趋势，对于支行行长的权利要进行适当的控制，行长要明确自己的职责，不能盲目行使权利。要强化支行的内控体制建设，通过一系列的方法使支行的内控逐渐的科学化。
（二）改变经营管理模式，提高竞争力
商业银行的根本目的是盈利，因此要在这一目标的趋势下，不断地进行经济管理体制的改革，要运用现代管理技术，加强计算机技术的运用，进行精细的分工，对银行上下进行系统的培训，提高员工的经营管理理念，增强银行的竞争能力。改变经营管理模式还要积极吸收国外的有利经验为自己所用，并且不断地进行创新③。
（三）提高员工的整体素质
要加强员工的思想教育，提高员工的素质，对于员工的岗位特点，进行系统、针对的培训，对于员工的工作银行要进行明确划分，使银行的岗位得到具体的落实，并且岗位责任有人可寻，对员工要进行奖励与约束并存的管理机制，使员工意识到工作责任心的重要性，对员工的知识技能要进行定期的检查，做到用员工之所长，谋银行之发展。
三、结语
商业银行的发展对于我国整个金融业的发展有着积极的推动作用，我国商业银行的经济管理在经济全球化的背景下，竞争能力较弱，跟不上发展的步伐。加强我国商业银行的经营管理，对于一些金融风险起到规避的作用，对于银行自身的发展以及参与国际竞争能力都有很大的提高。
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【摘要】
在经济全球化迅速发展以及改革开放不断扩大的机遇中，我国各行各业得以迅猛发展，其中我国银行业的发展举世瞩目，取得了许多长足的进步。但是，机遇与挑战通常是并存的，在银行业场迅速发展的同时，商业银行之间的角逐也逐渐激烈起来。因此，我国商业银行也面临着许多挑战。比如，在商业银行的经营管理中，还存在着许多风险与不足，与此相关的经营管理体制也未能及时的建立健全。商业银行若是想在如此激烈的角逐占有一席之地，就必须对其管理中存在或者潜在的风险加以预测并且进行防范。本论文根据商业银行经营管理中的出现的情况进行分析，通过一些成功经验，提出对风险的预测以及防范策略。
【关键词】
商业银行 经营管理 风险 防范措施
一、商业银行经营管理中存在的风险
（一）银行出现的不良贷款率较高
银行经营管理中出现风险种类十分多，但是主要对银行经营造成影响的是银行资产的质量风险。而对于资产的质量起到关键性作用的是贷款的质量，许多银行存在的风险大多是由不良贷款引发的。依据近过去几年的数据统计，我国商业银行的不良贷款率相对于国外的主要商业银行还是偏高的，因此得出不良贷款率仍旧是造成我国银行资产质量风险的主要原因之一。
对不同种类企业的还贷能力进行准确评估存在一定难度，这给银行贷款的发放与回收带来困难。对于部分经营能力较强、企业规模大并且实力相对雄厚的企业，这部分企业绝大多数已经具备上市的资格，在相关行业中具有稳定地位。因此，在商业银行放贷中十分抢手，银行也十分愿意向其发放贷款。但是，相对的一些企业经济效益并不是十分理想，对于银行的贷款不能及时返还，造成银行信贷资金的危机，使其流动性受到限制。近年来由于经济增速的下降，大量企业盈利能力降低，对于商业银行的贷款质量造成了一定不利影响。
（二）员工的综合素质不高
在银行经营管理风险中，员工是主要的操作人员。但是，由于不少员工的综合素质以及学习水平不足，也成为影响银行经营管理风险的主要因素之一。员工的总体水平是企业竞争力的直接影响因素。但是我国银行员工的综合素质还不能满足银行业务发展的需求，更有甚者，有部分员工缺乏职业道德素养，利用个人的职位谋取或者侵犯银行利益，在进行工作的同时，出现了挪用公款、贪污等违法行为，对银行业务的发展造成不利影响。其次，就是银行员工的个人工作水平以及经验不足，对经营管理岗位的需求无法满足，缺少长远发展的眼光，不能应对随时出现的风险，成为阻碍银行发展的因素。
（三）个人信用系统的不完善
在银行经营管理中存在的影响因素之一是个人信用系统的不完善。银行业务中的重要组成部分是个人信贷，为了能够让个人信贷能够及时的返还，银行一般是要对贷款人的'个人信用进行审查，对于一些没有良好的个人信誉的客户，将不会同意其贷款要求。但是，从银行业务对于个人信用的审查流程来看，普遍存在的问题是，对个人信用审查的不严格以及相关的贷款信用管理体制尚未健全。如今信用系统中涉及贷款人的各种信息以及身份证明并不能对贷款人的信用情况进行真实有效的反映。个人信用系统的不完善以至于出现对贷款人的可支配资金、可抵押的资产或是其收入情况不能全面掌握，或是贷款人出现一些伪造信息的情况。个人信用系统的不完善最终导致的结果是银行的贷款不能在规定时间内及时的收回，从而对整体运转系统造成影响。
二、银行经营管理中的防范策略
（一）资产配置进行优化，降低不良贷款率
对资产配置进行优化，从而降低不良贷款率。这不仅能降低银行风险爆发的概率，还会银行业务的发展有着促进作用。首先，要提高资产的质量，就要对资本的运作水平进行提高。要对银行业务中长期贷款进行科学的设置，使银行的流动性得以保障。其次，对金融科技的创新能力进行强化，将大数据、云计算等技术运用到贷款过程中，收集、分析各类数据，使银行能够精确的了解贷款过程中各种信息，使不良贷款率降低。最后，对于出现的不良贷款采取相应的手段，对其进行约束，并且对审款、放款、贷款等流程进行严格把控，增强信用贷款的管理，推进银行经营的进步以及银行业务的发展。
（二）提高员工综合素质
员工的综合素质与银行能否顺利发展有着不可磨灭的联系，根据这一实际状况，银行应当对员工的综合素质引起重视，增强员工的综合素质，建成一支高素质、复合型人才队伍。第一，在招聘中进行严格要求，对人才的综合素质进行严格的考察与测评，既要对其专业能力进行考评，还要对其职业道德素质以及道德水平进行测评，使其能够保持对工作的热情以及在工作中能够发挥其能动性，积极的承担自己的责任。第二，对银行员工进行定期的培训，提供外出学习先进经验的机会，使其的专业知识不断更新，不断的积累先进经验。第三，在金融市场风云变幻中，银行也必将随之变动。因此，要求员工能够及时掌握市场的行情，通过对市场行情的分析开拓自己的眼界，提高员工对风险的敏感度。第四，要提高员工的综合素质水平，必须要定期的对员工进行考评，严格对其行为进行把关，有助于形成良好的学习氛围，促进员工综合素质的进步。
（三）建立健全信用系统
建立健全信用系统对推进银行经营管理有着关键性的作用，同时也是信贷业务能否良好展开的必要保障。在贷款业务的进程中，信用系统能否建立健全对贷款人的信用审查部分有着重要的推动作用。第一，银行在信贷业务中要完善信用审查环节，对其工作流程严格把关，对贷款人信息进行精确严格的问询，保证其信息的准确性。第二，在建立健全信用系统的过程中，要求银行员工在工作时，要对贷款人的信息填写进行具体的指导，并且明确的对其进行提示，要求其填写关于信用贷款的所有相关信息，包括其可抵押资产、收入来源、总体资金以及贷款资金的用途等详细信息。第三，对于贷款人填写的信息，银行后期应该进行仔细核查，并定期对其进行追踪，使信用系统的健全得以保障，从而降低潜在的信用风险。
三、结语
在经济全球化带动我国银行发展的同时，我国银行的竞争也日益激烈。在各种风险因素的影响下，银行的经营管理也存在着各种不同的风险。在商业银行经营管理中，风险的存在是不可回避的问题。因此，银行应该通过各种手段对已出现的或是潜在的风险采取解决措施或是提前预测，有效的规避风险。只有提高对风险认识的敏感度，才能对出现的风险坦然面对，继而能够使银行能够顺利发展，为我国经济发展做贡献。
研究银行论文11
人力资源成本会计是指运用一系列的会计方法对人力资源进行成本核算，并进行记录、报告；编制财务报表时也需要纳入人力资产这个要素。商业银行人力资源成本会计是指商业银行为得到人力资源进行人事管理等造成的各种成本、机会成本进行会计核算，对银行在经营过程中以各种方式花费在人力资源的费用进行成本计量和报告，对人力资源的价值进行核算，计算它们的经济效益。
一、商业银行人力资源成本会计的研究意义
在当今社会，人才的利用与培养至关重要。在银行经营管理中进行人力资源成本会计研究，提高人力资源投入与产出效率，对整个银行业有重要意义。
(一)满足内外部相关主体对人力资源的信息需要
1、内部的需要
当前企业管理的重心从重视物质的管理转向对人才的管理，人力资源成本会计的研究可以为管理决策层提供有效信息。银行重视人力资源成本会计是银行内部管理的需要，不仅在于人力资本投入的加大，还在于强化人力资本的合理使用，防止不必要的人力浪费；同时也有利于正确评估企业资产，防止银行资产流失，保护国有资产的完整性。人力资源成本会计可以使管理者更好的了解分析人力资料，为决策者做出正确决策提供条件，增强商业银行在金融企业的自身竞争力。
2、外部的需要
在日益开放的银行信息系统，外部的相关人员对信息的要求程度更高，更严格。有效的信息，可以吸引外来的人才流入银行，壮大银行人才队伍，还可以对国有商业银行良好的业绩和利润报告进行很好的宣传，提高国有银行在投资者和储户的信心，增强国有银行的外部竞争力。
(二)有助于促进银行人力资源的发展和使用
人力资源是银行重要资产，人力资源成本管理会促进银行在经营管理过程中考虑人力成本，在有限的条件下发挥银行员工的最大优势；可以使银行工作人员得到更好的培训和教育，提高人力资源水平；可以使银行根据员工的情况制定适合员工工作发展的方案，促进人力资源的管理、规划和业绩评价，鼓励员工创新，提高工作积极性；可以进一步明确员工的合法权益，在使用员工更加考虑员工的家庭情况，减轻员工压力。
二、国有商业银行实施人力资源成本会计的可行性
企业人力资源成本会计管理对人才、制度与信息沟通渠道等有很高的要求条件。国有商业银行施行人力资源成本会计拥有许多有利条件，如优秀的会计人才、市场化的薪酬管理制度、完善的管理信息系统等，这些条件有助于人力资源成本管理的实施。
(一)拥有大批优秀会计人才
银行引用人力资源成本会计时，会计人员就需要重新面对不一样的财务处理方式。虽然我国会计人员素质整体不高，但国有商业银行会计人员的`专业、业务素质都比较高，学习型和创造型的人才众多。因此会计人员有能力迅速了解、学习新的会计处理方式，还可以在实践过程中发现问题和总结经验，为更好的推行人力资源成本会计提供帮助。
(二)构建了有效的薪酬管理体系
人力资源成本会计的计量离不开对员工工资的计量，市场化的薪酬管理体系则为人力资源成本会计的工作提供了条件和土壤。薪酬体系的设计上，国有银行强调以岗位价值为核心依据来设计薪酬水平，严格以岗位价值为标准支付员工工资。岗位价值高低既可以更好地激励员工，近期内也有利于使员工的人力资本能够得到有效的计量、报告和分析。
三、实施人力资源成本会计需要解决的问题
虽然国有商业银行目前具备了开展人力资源成本会计的三个基本条件，但在观念等方面的重大问题上需要重视和解决。
(一)改变观念，提高人力资源成本会计管理意识
目前企业成本管理基本都放在产品上，对人力资源的成本管理控制的很少，国有银行也是如此。重视人才固然重要，但应当从企业制度建设等方面体现出来，但银行陈旧的人事管理并不符合银行发展的需要，所以要改变观念，建立新的人力资源成本管理的理念。
(二)将人力资源成本管理融入人力资源的战略规划与管理中
目前国有银行没有对本行人力资源进行全面、科学的规划，只是为今后的工作在新招聘员工时进行了系统的培训，并没有为他们设计长远的规划；也没有对人力资源成本进行有效控制，只是进行简单的薪酬计算和管理费用的计提。科学的人力资源战略规划既能够明确企业的人力资源的数量和质量，也可以降低银行的招聘费用、岗位培训等人力成本。
(三)完善薪酬管理，建设一批稳定的优秀骨干
虽然国有商业银行构建了很好的薪酬管理体系，但随着社会经济的发展有必要对其进行完善。建立兼顾薪酬标准的内部公平性、外部竞争性和个人激励性的薪酬管理体系。应采取有效的薪酬奖励措施和员工喜欢的福利措施，建设一批相对稳定的优秀骨干员工；应本着以最低的成本使用人力的原则，解决人事激励、人力资源培训等管理活动；应对员工进行动机性教育，做好人员的选择和使用，做好人力资源培训与开发，建立完善的人员激励机制。
研究银行论文12
摘要：供给侧结构性改革指的就是基于供给侧为重点对技术、机制以及制度进行的结构性变革，也就是说从产业、制度、要素层面推进的供给侧的结构性改革。与之相对应的是转型、改革以及创新，这种结构性的改革并不是全面性的改革，相反，供给侧结构性改革是选择重点性的、有先后秩序的进行的改革。政策银行作为经济发展的核心支撑力量，同时，又是金融体系的支柱，是实体经济发展中不可缺少的支持力量，研究供给侧结构性改革下政策银行的经营管理转型具有很强的现实意义。
关键词：供给侧结构性改革；政策银行；信贷；资产管理
一、引言
20xx年年度中国GDP增速持续下行，降至6.9%，创下近25年来最低历史记录，中国经济步入从超高速发展转入中高速发展的“新常态”，同时，中国政策银行出现了“双高”现象，即不良贷款余额和不良贷款率持续上升，其中，中国政策银行的不良贷款余额达到12744亿元，不良贷款率上升至1.67%。作为经济发展的核心支撑力量的政策银行，同时，又是金融体系的支柱，是实体经济发展中不可缺少的支持力量。发挥政策银行的核心引导能力和辐射效应，是加快政策银行自身变革和助推供给侧结构性改革的必由之路。
二、中国经济结构现状分析
对于经济结构问题，最终可以归结为有效性需求与有效性供给的匹配问题，而不是简单的需求与供给的问题，中国经济问题主要体现在两个方面：一是有效性供给大于有效性需求，这一问题表现为行业产能过剩[3]，诸如钢铁、煤炭、电力等行业，由于中国经济已经步入工业化后期发展阶段，加之中国人口红利的逐渐消失，意味着上述行业并非是周期性的产能过剩问题，进一步进行需求侧的刺激只会加剧行业的产能过剩问题。二是低效率的供给抑制了有效性需求，诸如房地产行业，去库存成为房地产行业当前的主要话题，一方面库存压力大，另一方面大量住房需求的居民买不起住房，这一矛盾是住房的高价格形成对有效需求的抑制，应当从供给侧结构性改革着手降低价格释放有效性需求；
三、供给侧结构性改革下中国政策银行的不足
1.信贷利用率低制约经济结构调整。信贷配给的有效性是影响经济结构发展的重要因素，通过信贷，企业可以获得资金进行投资，实现储蓄向投资的快速转换，政策银行起着重要的中介作用桥，政策银行对于储蓄和投资的有效匹配可以提高金融市场资本的利用率，引导和促进资本正确流行正确的行业和企业。由于受到中国经济长时间超高速发展的影响，中国政策银行普遍存在信贷利用率不高的问题，绝大多数政策银行的资金在过去很长一段时间是呈现出随波逐流的状态，即煤炭业火热时政策银行资金流向煤炭业，房地产行业火爆时政策银行资金流向房地产业，不断朝着非实体经济聚集，而不是有重点有分工的进行全面综合衡量，造成政策银行贷款过猛投向某一行业，行业热度过后，政策银行的不良贷款增加显著。
2.支持力度不够延缓经济结构调整。除了对传统行业的过度支持形成产能过剩之外，对于新兴、创新、高科技行业企业的支持力度不够，延缓了供给侧结构性调整的进程。诸如高端产品的生产和制造，中国制造业的问题不在于制造而在于质造，即高端产品供给不足，而中低端产品供给过剩，诸如玻璃行业，中国还不能供给电子平板玻璃，而平板玻璃供给严重过剩、风电设备关键零件和控制系统难以供给，即供给和需求对接不畅，供给出现结构性问题。
四、供给侧结构性改革下中国政策银行的对策
1.加强信贷管理提高信贷利用效率。对信贷项目按照行业进行分类，尤其要关注产能过剩行业的信贷项目，必须严格的把关，适当提高信贷门槛，防止僵而不死浪费资源、持续盲目扩张，将相关信贷资源优先配给给阳关产业，通过减少夕阳产业的资金渠道，促使相应的企业退出市场或者逼迫其结构升级；鼓励产能过剩行业中有竞争优势的企业进行兼并重组，不能对产能过剩行业企业一概而论，具有竞争优势的企业，资金暂时短缺，政策银行应当给予支持，实现产业是集中化发展，促进行业回归正常盈利水平。
2.加大对科技创新企业的支持力度。相对于欧美发达国家而言，中国虽然一直在大力投资教育事业，但是投入与产出的效率远远不及欧美发达国家，中国在大力投资教育事业的同时，还必须积极借鉴日本和韩国的发展经验，才能实现经济结构的快速调整，尽早走出中等收入陷阱，实现追赶式发展。诸如日本，日本作为世界大战的战败国，日本政府实行明确的产业和科技政策，基于长期的角度对供给侧进行结构性的调整，战后的日本政府通过直接资助的方式支持新技术的开发和研究，颁布《科学技术法》，以立法来确立技术开发研究的地位。
3.提高政策银行自身资产管理水平。政策银行的资产管理水平需要从“产品—投资”两个端口同时进行提升，主要要体现在四个方面：第一净值化。即产品向净值型转变，由于投资和产品一一对应，其波动率和收益率相对精准，促使政策银行向着更专业化的方向发展；第二标准化。标准化是量化操作的前提，在大数据时代，通过标准化实现类信贷资产的证券化，提高相关资金资源的灵活配置和有效配置；第三指数化。指数化产品相对于非指数化产品而言，其管理的难度要小，同时容量又大，易于确定业绩基准等，有益于大规模管理。第四全球化。随着人民币被纳入SDR，加之，中国经济的发展在世界经济中有着举足轻重的地位，而中国企业是中国经济发展的`基础，基于全球化视角的政策银行资产管理能够切实为中国企业走出去提供金融支持。
4.优化资金放贷对象，去产能促进供给侧改革。我国的政策银行是金融行业的重要组成部分，因此在助力供给侧改革方面也能够给予巨大的支持，尤其是表现在其放贷环节之中。我国政策银行要想能够促进供给侧改革，需要在放贷方面进行三个环节的改进。
五、结语
通过上述分析和研究，得出以下几个结论：一是供给和需求处于不断变化之中，并没有永恒的需求端改革和供给侧改革，要结合时代的背景，不同的经济时期所面临的供给需求矛盾是不同的，同一时期不同国家之间也存在差异，无论是需求端还是供给侧的管理都是可行的，问题关键在于哪方的管理能够解决特定时期的经济问题；二是需求端和供给侧的管理并非是完全分开的，在进行管理的时候，不能单方面的关注某一端，需要适当考虑未来可能会导致的新经济问题；三是政策银行要转变发展思路，以更加积极主动的态度去服务和助推经济的发展，中国政策银行需要矫正金融资源配置过程中的失衡问题，通过提高资产管理水平提高服务竞争力，要结合时代的需要和科技的进步，推动创业金融、互联网金融、绿色金融的发展。
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研究银行论文13
【摘要】业务创新是提高商业银行竞争能力，促进其可持续发展的重要途径。
本文从分析商业银行业务创新研究背景出发，重点对我国商业银行业务创新的现状以及存在的问题进行了深入分析，并结合我国商业银行业务创新的实际情况，借鉴国内外商业银行业务创新的方法与经验，提出了改建与完善我国商业银行业务创新现状的具体对策，对促进商业银行提高业务创新能力，实现可持续发展具有重要的现实意义。
【关键词】业务创新;创新能力;商业银行
一、问题的提出
商业银行业务创新起源于20世纪60年代，经过70年代到90年代的发展，进入21世纪后发展到实务阶段。商业银行初期的金融创新，其主要目的还只是为了逃避金融管制和转嫁金融风险，创新的内容主要围绕金融新品种、新工具以及增加服务项目上，出现了大额可转让定期存单、欧洲债券、银团贷款、可转换债券以及期货交易品种等等;进入21世纪以后，金融创新发展到融资方式和金融衍生工具的创新，它使国际金融市场的融资更为灵活、方便，并对整个国际金融业产生了前所未有的巨大影响，我国银行业也伴随着证券市场的逐步完善以及国际金融市场的一体化发展，进入业务创新的高涨阶段。为适应中国市场经济发展的需要，我国商业银行已经完成商业化以及“公司化”的改造，四大专业银行和大多的股份银行已经完成上市融资，具备了参与国际金融市场竞争的条件，已经在资产业务、负债业务、中间业务等方面进行了创新，不断提高集约化经营与管理水平。但从国有商业银行的现状来看，仍然存在着资产业务单一、资金成本高、中间业务相对落后等问题。特别是业务创新的步伐较慢，开办的新业务品种少、规模小、收益低，在整个银行资产负债业务中的占比不大，难以达到优化结构、提高整体经营效益的弊端。为此，本文拟从分析国有商业银行业务创新的现状入手，就当前存在的问题、难点与对策作些初步探讨。
二、当前我国商业银行业务创新现状及存在问题分析
我国商业银行近年来的业务创新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨;在创新金融工具和金融产品上，也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但与发达国家的商业银行相比，还存在着很大的差距，主要表现为：业务创新的品种相对较少、业务创新的规模相对较小、业务创新的收益相对较低的状况。当前国内商业银行业务创新的现状不尽如人意，中间存在着许多亟待解决的问题与障碍。主要表现在以下几个方面：
(1)国内银行从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识，不适应业务创新的需要。从国内商业银行各级经营者来看，面对国内外经济金融形势日新月异的变化，面对国有商业银行向现代商业银行转变过程中出现的种种新情况、新问题，面对银行同业竞争的日趋激烈，国内商业银行的许多经营者在市场开拓、优化服务、技术进步和业务创新上都显得较为乏力，过分偏重于传统业务和传统市场，在业务创新上畏首畏尾，缺乏长远的、战略性的眼光，延迟了商业银行业务创新的进程。从一般员工来看，国内银行的基层从业人员的业务技能与知识结构较为老化，偏重于传统的银行业务，难以适应新形势下银行业务发展与创新的要求。
(2)国内银行传统的经营管理体制不利于开展业务创新。
我国现有的工、农、中、建四大国有商业银行在国内金融界基本居于垄断地位，四大国有控股银行虽然已经实现上市融资，实现市场化经营，但传统的经营模式的影响不可能会在短期内彻底消除，这会就会在本质上影响业务创新的发展。另外。由于我国商业银行缺乏有效的激励机制，刚开始实行的客户经理制也面临著名存实亡的尴尬局面，这类银行的业务创新必然还需要一个漫长的改进与完善的过程。
(3)国内银行已创办的有关新业务不够规范，难以适应业务创新进一步发展的要求。从目前国内银行已开办的新业务来看，大多还停留在代收代付、结算等较低的水平上，规范性差、效益低，而成本较高。国有商业银行在业务创新上更多的是依靠现有的网点和人员优势，而对科技、服务和市场等方面投入不多，业务的科技含量低。由于缺乏市场营销的观念，在一些新业务的设计、开发上，缺乏深入细致的市场调查。了解客户的消费需求不充分，相应的服务和科技手段不配套，盲目开发，造成一些业务推出后市场反应平淡，收效不大。这就需要在业务创新的同时，逐步规范这些创新业务，使之能够促进商业银行业务的发展。
(4)国内现有的`有关政策和制度安排不合理，有碍业务创新。由于我国市场经济发展的历程还十分短暂，且市场风险较大，金融监管水平不高，由于国内网络技术水平还比较落后，网络建设、运行速度、安全防范等方面还达不到发达国家水平，造成网络银行、电子银行的发展速度过慢。另外，利率市场化尚未正式推行，造成商业银行在传统的资产负债业务方面进行创新面临较大的政策压力;人民银行至今尚未对中间业务有关手续费收入做出明确规定，也影响了商业银行中间业务的收益。由于上述外部因素的影响，目前国内银行业务创新的难度很大，可以说是举步维艰。
(5)社会公众的金融意识不强，不适应业务创新的需要。
社会公众是国内银行最大的客户群，储蓄存款往往占银行存款总额的一半左右甚至更多。长期以来，国人根深蒂固的消费观念以及勤俭节约、量入为出的生活习惯，使得消费信贷、个人理财等业务不像西方商业银行那样已开展多年并成为银行收入的主要来源之一。社会公众固守传统的理财观念和金融意识，不仅影响了商业银行的业务创新，也助长了一些银行业务经营的惰性。外资银行进入国内金融市场之后，对我国商业银行的业务创新提出了挑战。因此，加强创新意识是促进我国商业银行业务创新的重要因素。
三、改进与完善商业银行业务创新状况的对策
针对当前我国商业银行业务创新中存在的问题，我们认为，业务创新应在内部机制、市场营销、外部环境等方面着手进行改革，以加快国有商业银行业务创新的进程。加强与完善我国商业银行业务的业务创新应主要从以下几方面入手：
(1)改革完善业务创新组织机构。业务创新有关的机构设置原则应体现以客户需求为中心的经营思想，既要考虑未来市场发展的需要，更应该考虑业务创新本身的特殊性和重要性。按照业务创新流程及业务新产品营销的要求，面向市场，全面规划。
应分别建立总行级和省分行级业务创新中心机构，具体负责资产负债创新业务、本外币中间业务、商人银行业务、投资银行业务、不良资产剥离、离岸金融业务、衍生金融工具、电子银行及未推出的其他新业务的开发、管理、相关政策的制定以及对收集到的有关数据资料等;另外，还应建立二级分行业务创新推广运行机制，在二级分行应设立相应部门，负责新业务的市场营销，要建立起总行、一级分行和二级分行三级工作联系和信息沟通制度，在明确三级部门各自职能的基础上分工协作，充分发挥三级部门的作用。
(2)建立业务创新制度保障体系。通过建立部门内有关人员的岗位职责制度，明确业务创新开发、研制、管理等方面的业务要求，将具体要求再详细划分到每一个岗位上，让岗位上的员工清楚自己的职能范围，达到有效分工协作、促进各部门高速协调运转的目的;通过明确部门责权划分，明确与其他业务部门在新业务经营范围中有关责任权限的划分，避免在新业务、新品种推广时可能出现多头管理、职责不清，进而影响该项业务经营发展的问题;通过建立业务创新后勤保障制度，在人财物等资源配置上予以相应的倾斜，确保业务创新部门必要的资源供给和正常运转，以使业务创新部门能不断适应市场需求;并通过建立部门内部创新激励机制，使每一个员工充分发挥才智，为业务创新工作作出更大贡献。
(3)建立人才培养机制。金融创新，无论是业务创新还是制度创新，都必须依靠生产力中最活跃的因素——人，来进行。
我们经常说的“金融业的竞争归根到底是人才的竞争”也就是这个。为了通过业务创新获取更多的利润，我们首先就要解决一个人才的问题。现在人们普遍认为国有商业银行缺乏高级人才，业务骨干纷纷被其他金融机构挖走。其实，人才外流只是问题的一个方面，对员工培训力度不够才是形成员工整体素质不高的重要原因。相形之下，国外企业非常重视对在职员工的培训。经验表明，对在职员工进行定期培训，在其既有的知识结构基础上及时进行调整、更新，不仅成本相对低廉，而且对于保持整体员工的高素质、增强企业的凝聚力等都有积极影响。因此，国有商业银行必须加强对干部员工金融新业务、新知识的学习和培养，提高干部员工业务创新的意识和素质。
(4)进行科学的市场细分，合理确定目标客户。同其他企业细分市场一样，银行在细分市场时，既要考虑自身的实力，又要考虑竞争对手的情况。在细分市场之后，我们就要努力向目标客户、目标市场推出各种差别化的金融产品，使竞争对手在短期无法达到我们的水平，从而赢得市场，获取“超额利润”。比如牡丹贷记卡的推出，就充分发挥了我行科技力量方面的优势，走在了同业的前面，在客户中进一步树立了牡丹卡的品牌形象。这是细分市场、确定目标客户、推出差别化产品的成功案例之一。
(5)准确把握市场机会，推出全新金融产品。在传统计划经济体制下，银行每一项业务的推出，大多数情况下不愁没有客户，没有销路。但在市场经济条件下，新业务推出后，没有强有力的市场营销，难以让公众对此产生认同。为此，我们应按照总行的有关规定，贯彻品种多样化、防范风险、方便高效和宣传促销的原则，准确把握市场机会，促进新兴金融业务营销推广。在合理选择营销时机的同时，还应适时、适当借助报纸、电视、广播等传媒发布广告、信息，召开业务推介会、新闻座谈会等，以营造良好的业务发展环境。
(6)为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境。从制度经济学的角度讲，商业银行业务创新实质上是一种商业银行制度创新，它的推进不仅取决于商业银行(制度创新主体)自身的主观努力，更取决于其所处的制度环境及其相应的制度安排。为促进商业银行业务创新行为的健康发展。要强化对商业银行业务创新的管理与引导，中央银行要尽快出台关于商业银行业务创新的政策规定与制度办法，加强对业务创新的引导与管理，建立健全业务创新风险防范机制;要注重培育和引导社会公众的金融意识。通过分配制度改革的进一步深化，社会公众的金融意识已开始从储蓄保值向投资增值方向转移;要建立个人信用体系，以城市为单位，以该城市的中国人民银行为监管或管理主体等。通过以上几方面的建设，逐步完善商业银行的业务创新环境。
四、结论
总而言之，我国商业银行在业务创新时，可遵循四条基本原则，即“洋为中用、博采众长、推陈出新、因地制宜”。在此基础上，针对性地采取一些对策，稳步推进，改变原有业务创新体制等方面的弊端。要在全面调查、掌握资料的基础上，运用科学的理论和方法，对需要创新的每个领域作实事求是的设计和推广，不能操之过急或产生不切实际的想法，应当符合社会环境的总体氛围和客观要求。
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科研项目：江苏省高校哲学社科基金“商业银行操作风险度量及其控制研究”(编号：20xxSJB790011)的阶段性研究成果。
研究银行论文14
摘要：国有独资商业银行进行重组改制旨在提升市场竞争力;分立重组是银行面临的首要的最大法律风险;通过分立进行重组改制是合法现实的选择;此种分立的特殊性决定了它必须遵循法律并有所突破;分立重组过程中要充分尊重并保护债权人的合法权益。
关键词：公司分立银行重组法律风险债权债务
商业银行特别是国有独资商业银行为了建立真正意义上的现代商业银行，基于种种考虑，采取分立重组这种特别方式进行股份制改造，是一种较为现实的选择。但是，由于商业银行是金融的核心，而金融又是一国现代经济的核心，特别是国有独资商业银行，资产占到国内银行资产总量的60%，关乎国计民生，它的一举一动都必须有所遵循。因此，商业银行的分立重组就显得特别敏感，也就必须更加严格的遵循现有法律框架，进行规范运作，避免先天不足，为股份制商业银行的建立创造良好氛围，为公开上市打下坚实基础，力争创造高起点，发挥后发优势。
一、分立重组的基本法律风险
随着我国法律制度的日益完善和商业银行管理的日益进步，对银行业务和管理的法律保障的要求越来越高，通过法律分析保障经营管理活动的合法合规，充分尊重和有效保护债权人的合法权益，从而维护银行信誉，显得日益广泛和重要。
商业银行的分立重组在本质上是现代产权制度的建立，就是要把国有银行变成国家控股的投资主体多元化的股份制商业银行，使其产权明晰，从根本上解决单一所有制长期存在的所有者缺位和经营者越位的弊端，建立权责分明的法人治理结构。国有独资商业银行股份制改造迟迟迈不开步伐，恰恰是因为产权改革的敏感性。无论是注资充实资本，还是剥离不良资产，依法进行分立重组都是一家银行恪守信誉、进一步参与市场竞争的基础和前提。具体到银行分立重组本身，遵守法律、规则和标准有助于维护银行的商誉，符合银行客户、市场及整个社会对银行的要求，客观上也会吸引其他投资者，有利于公开上市。
巴塞尔银行监管委员会颁布的《有效银行监管的核心原则》将银行业的风险分为八类，法律风险是其中很重要的一类，在银行管理经营活动中必须引起重视，也必须引起银行监管者的重视。法律风险是指由于现行法律不完善、不明确以及法律修改不完善、不正确的法律意见、文件，使交易行为违反法律和监管规定等原因导致银行损失的风险。通过法律手段保障业务合法合规，乃至于更进一步对业务提出在合法框架内符合业务需要的方法和措施的建议，都需要对银行面临的所有法律风险进行分析。分立重组法律风险的分析，是确认新的股份公司制银行合法合规的基础，也是防范法律风险最关键的前提。
分立重组中要关注的主要法律问题包括:
1.遵循法律法规的规定。法律是社会的基本准则和普遍评价。企业依法设立是法治社会的基本规则，国有商业银行作为一种企业形式也应当然不能例外。所不同之处，在于它是国有独资，规模庞大，要同时满足公司法和商业银行法的规定。
2.满足监管方的要求。为了满足监管当局的监管要求，银行必须采取有效的合规政策和流程规定，以确保在违反法律、规则和标准的情形发生时，银行管理人员能够采取适当措施予以纠正。在立法过于原则和抽象的情况下，不健全的法律势必赋予监管部门更多的发挥空间，何况银行业又属于目前国内进行准入条件限制的特殊行业，影响国计民生，对它严格监管无可厚非。
3.满足债权人的需求。银行的债权人主要是广大的存款人。按照通例，国有商业银行由过去的国有独资有限责任公司形式，重组改制为股份有限公司形式，乃至于吸引战略投资者和公开募股上市，按照法律对债权人所承担的仍然是有限责任，况且分立形成的新的银行公司会承接所有的主营债务，债权人利益受到的影响微乎其微。
4.考虑股东及投资者的预期。遵循资本多数决定原则，分立决议要充分反映大股东的意志和要求。在此基础上，完成发起设立之后，要严格遵照股份公司法律规定，按照“三权分立”原则，充分尊重保护广大股东特别是小股东的权益，对反对股东提供必要的法律救济。
二、商业银行分立重组的程序
综合国内现行公司法和商业银行法的规定，分立是指一个公司依法定程序分开设立为两个或两个以上公司的法律行为。分立的方式有两种:一种是新设分立，另一种方式是派生分立。如果商业银行属于国有独资的有限责任公司形式，其分立方式应就上述法律规定进行选择，不能突破，否则，如果属于新的分立方式，或者对于二者界定不清，势必导致要修改现行法律，要征得立法机关的同意，要寻求合理合法的依据。
新修正的《商业银行法》第25条规定，商业银行的分立、合并，适用《公司法》的规定。《商业银行法》是《公司法》的特别法。依据法理，除特别法作出特别规定、应予优先适用外，其余事项均应适用一般法。这些就是国有商业银行进行公司制改革的法律依据。现代公司形式的商业银行的重要法律根据是《公司法》，商业银行的分立也适用《公司法》。
分立不涉及其他公司，在程序上相对来说比较简单。依据《公司法》的有关规定，商业银行分立程序主要是:
(一)公司分立决议与批准
根据《公司法》规定，公司分立，先由公司董事会拟订分立方案，然后由公司的股东会(或股东大会)讨论作出决议。一般股份有限公司的分立，必须经国务院授权的部门或者省级人民政府批准;而作为金融业核心的商业银行的分立、合并，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。对符合法定条件的申请，不予批准的，公司可以依法申请复议或者提起行政诉讼(《公司法》第227条)。
(二)进行财产分割
财产是公司设立的基本物质条件，也是承担公司债务的保障，因此，进行公司分立，必须合理、清楚地分割原公司的财产，对于派生分立，是原公司财产的减少，对于新设分立，完全是公司财产的重新分配。
(三)编制表册、通告债权人
《公司法》第185条第2、3款规定:公司分立时，应当编制资产负债表及财产清单。公司应当自作出分立决议之日起10日内通知债权人，并于30日内在报纸上至少公告3次。不按规定通知或者公告债权人的，责令改正，对公司处以1万元以上10万元以下的罚款(《公司法》第217条)。债权人自接到通知书之日起30日内，未接到通知书的自第一次公告之日起90日内，有权要求公司清偿债务或者提供相应的担保。公司分立前的债务按所达成的协议由分立后的公司承担。
(四)登记
公司派生分立，必然出现原公司登记注册事项，主要是注册资本的减少等变化和新公司的产生;新设分立中，必然出现的是原公司的解散和新公司的产生。因此，公司分立时，要办理公司变更登记、注销登记或设立登记。对此，《公司法》第188条、《企业法人登记管理条例》第19条都作了具体要求。要注意的是，在公司分立时产生的新公司是独立经济核算的法人，按企业法人登记程序办理，核发《企业法人营业执照》。它不同于公司的分公司，也不同于公司的子公司，因为公司分立实质是财产上的分割。
基于上述法律规定，商业银行一旦发布分立重组公告，所导致的法律后果则包括:发布分立公告;通知债权人;清偿债务或提供担保。法律角度下的分立公告即是一种通知行为，其基本内容至少应包括:背景叙述、分立公告、对相对人及社会公众的通知、债权债务处理的安排等。由于商业银行客户数量庞大，根据重要性原则，逐一通知所有债权债务人是不现实的，只能选择通知和公告通知。
三、商业银行分立后债权债务的安排
作为法人的银行分立后，消灭或变更原法人，设立新法人，因分立而消灭的法人，其权利义务由分立后的法人概括承受。《合同法》第80条、84条、88条、90条规定，债权人转让权利的，应当通知债务人。债务人转移合同义务的，应当经债权人同意。债权债务可以概括转让。当事人订立合同后分立的，除债权人和债务人另有约定的以外，由分立的法人或者其他组织对合同的.权利和义务享有连带债权，承担连带债务。法人或其他组织分立以后的债权债务承担情况，根据《合同法》的规定，可分为以下两种情况:
(一)约定承担
约定承担，即债权人和债务人通过协商约定债权、债务具体应由哪几方承担。约定承担又分为两种情况:一种情况是明确约定由分立后的某一法人或者其他组织承担，即由单一的一方承担;另一种情况是约定由分立之后的法人或者其他组织按照一定的份额承担，即按份承担。按份承担债权、债务是指两个以上的债权人或者债务人按照确定的份额分享权利，分担义务。在法人或其他组织分立时，其债权债务若要分立后的法人或其他组织分担，须具备以下条件:1.法人或其他组织发生分立，这是产生按份承担的必要条件。法人或其他组织分立后，才能产生多个债权人或债务人，才能按照约定的分担方法分享权利，承担义务。2.法人或其他组织分立时的债权债务须为同一可分的给付。可分的给付是指一个给付可分为数个给付而无损于其性质或价值，可分给付的内容必须统一。3.债权人和债务人之间互相约定由分立后的法人或其他组织按份分担。这是法人或其他组织分立时，其债权债务由分立后的法人或其他组织按份分担的必要条件。至于如何按份分享权利或分担义务则无关紧要。
(二)法定承担
法定承担，即债权人和债务人在没有约定时根据法律的规定，由分立后的法人或其他组织承担债权债务，但它们所分享的债权性质属于连带债权，所分担的债务也为连带债务。合同法这样规定的目的是为了防止债务人采用分立的手段来逃避债务，从而保护债权人的利益不受侵害。然而，在这一点上争议也颇大。近年来，有的学者认为公司分立后在没有约定的情况下，应由分立后的公司按承接的资产比例来承担债权债务，而不当然地相互间承担连带责任。这种说法有点突破传统民法的理论，但由于更符合现代企业改制的实际情况，也广为人们所接受。持有这种观点的理由为:企业分立后根据各自承受的资产成了两个独立的法人，原先的债权债务在分立时已经由分立后的企业根据资产的承受比例约定各自承担，债务人也没有异议(如有应在公告期间提出)，为什么还要对原先的债务承担连带责任呢?根据最高人民法院《关于人民法院执行工作若干问题的规定(试行)》[法释〔1998〕15号]第79条规定，“被执行人按法定程序分立为两个或多个具有法人资格的企业，分立后存续的企业按照分立协议确定的比例承担债务;不符合法定程序分立的，裁定由分立后存续的企业按照其从被执行企业分得的资产占原企业总资产的比例对申请执行人承担责任。”在这个概念下，分立后的公司并不当然对分立前的债务承担连带责任的。
商业银行分立后，新公司的经营范围有着严格的法律界定，主营业务是不同的。这相应的导致新公司的承继能力和债权债务范围的不同，债权人的利益安排只能遵从法律规定，其利益会得到高度重视和充分保护。本着上述原则，新公司可以按照分立协议，确定新公司对于债权债务的承继情况。对外互不承担连带责任，不承担对方的债权和债务，因为新公司仍属于商业银行，对外担保有着严格限定，而且由于双方的关联关系，互相担保既与法律冲突，也不合适。总之，分立重组并不是债权关系的变更，不需要做任何的变更手续。与原银行有业务关系的公司、企业或者集团的权利和义务都不会因分立重组发生变化。原有合同将继续有效，一般客户不需要因分立重组重新办理手续，新业务可按照现行手续进行办理。
针对有些企业或者个人债务人可能借银行分立之机，以债权变更不符合有关法律为由，逃避银行债务。因此，对公告通知或者选择通知中的持有债务安排异议的债权人，接到选择通知的可以自接到之日起30日内，没有接到函件的可以在第一次公告之日起90日内，提出书面异议，原银行将依法满足债权人的合法权利要求。分立后，新公司将按照分立公告中的债务承继安排，各自独立承担民事责任。
至于商业银行分立中债权人的抗辩权，它是指债权人(主要是存款人)的权利在公司的分立得不到满足时所享有的法律所赋予的抗辩权。根据《公司法》第185条规定，公司分立时，债权人自接到通知书之日起30日内，未接到通知书的自第一次公告之日起90日内，有权要求公司清偿债务或者提供相应的担保。不清偿债务或者不提供相应的担保的，公司不得分立。公司的债权人在公司分立时，有权在规定的时间内要求公司对自己的债务清偿或提供担保，如果债权人的要求得不到满足，公司的分立就不能成立。但是，债权人对公司的分立所能主张的权利也仅限于要求清偿或提供担保，除此以外的其他阻挠公司分立的权利请求是得不到法律支持的。针对债权人提出的权利要求，主要的对策是:区分正常业务与债权人的权利要求。
四、现行法律框架下的选择
在完善国有独资商业银行作为国有独资有限责任公司体制的基础上，将其改组成由国家金融投资公司代表国家控股、其他法人单位参股的有限责任公司或股份有限公司。此后，国有独资商业银行重组成为股份制商业银行。条件许可时，股份制商业银行的国家股东、其他法人股东可以将其所持股权向国内外投资者出售(国家可先绝对控股，后相对控股);同时组建若干商业银行投资基金，吸收自然人资金组成基金法人对银行进行参股。最终，国有独资有限责任公司形式的商业银行改制成为股份有限公司形式的上市的商业银行。这是社会各个层面的共同需求，更是我国市场经济发展的必然趋势。因此，由于无先例可循，许多做法都是摸着石头过河，政府作为主要出资人，就必须依法规范操作，不让任何一个环节出现问题。通过分立的方式实现整体改制的目标，依法合规是国有商业银行重组改制的重要原则。分立不是分拆，改制不应当是从区域或业务分类对一家银行进行分拆，而应当是对全部商业银行业务进行整体改制。通过分立的方式实施整体改制是现行法规框架内规范的操作方式。过去，我国的国有商业银行尚未真正转变成为《商业银行法》规定的商业银行，一些国有商业银行也没有自觉地贯彻执行《公司法》。市场灵活多变，造就了公司法的相对不确定性，即便是西方的发达市场国家，也在努力适应经济发展，不断完善公司法。
当前，国内现行法律对于商业银行分立重组过程等方面的规定不够健全明确，缺乏特别规定，而国有独资商业银行绝不同于其他股份制商业银行的重组，适用法律亦有所不同。一直以来，在中央层级上(全国人大及其常委会、国务院及其国有资产主管部门)我国都没有制定和颁布一部系统地指导各类国有企业进行产权制度改革的操作性和程序性规定，《公司法》关于国有企业改建为公司的程序性规定更是过于简单和抽象，缺乏可操作性。因此，在分立重组过程中，取得国家信用和政府支持就显得非常关键，征求国家立法及司法部门的意见并取得支持至为关键。分立重组后，集团公司和股份公司的法定主营业务是不同的，这会同时导致两者承继的能力和债权债务范围的不同，而债权人的利益也会伴随重组后新银行公司体制机制的建立完善以及实力的壮大而得到高度重视和充分保护。同时，充分利用分立重组的契机，作为依法规范恪守信誉的全新商业银行，一定要合法、合理、合情的处理好债权债务人的正当民事权益。
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研究银行论文15
摘要:伴随着金融一体化进程的加快和我国金融市场全面开放最后期限的临近,我国商业银行所面临的竞争压力越来越大。在强大的竞争对手面前,在瞬息万变的市场经济时代，如何把握住打造经营优势、抢占目标市场已经成为我国商业银行实现发展战略的关键。借鉴国外商业银行发展的经验,针对我国商业银行的经营环境和自身现状,笔者认为,提升市场营销层次和品质应该成为银行提高核心竞争力的必要选择。本文通过对金融营销特点的阐述,分析我国商业银行营销的现状,借鉴国外商业银行的成功做法，提出我国商业银行市场营销的对策建议。
关键词:商业银行;市场营销；策略
营销是伴随着卖方市场向买方市场转变而在制造企业和产品批发零售行业兴起的一种以市场拓展、产品促销为目的的经营行为，并逐步发展成为企业提升形象、开发和维护客户资源、增强市场竞争力的一种主动竞争策略。本文拟就我国商业银行市场营销策略分析、选择以及与国外商业银行市场营销模式对比做一简要分析：
一、银行市场营销的简要概述
在５０年代中期以前，银行界对营销既不理解也不注意。当时，银行处于相对特殊的位置，根本不必为查对账目、储蓄、贷款，或者为保管箱而费心，银行大楼在人们心目中犹如希腊神殿，使人深深感受到银行的重要和可靠。但银行业市场竞争的加剧客观上增加了银行通过营销争夺市场、赚取利润的压力，同时，金融产品的不断创新、客户服务需求的日益差异化、金融管制的逐步放开也为市场细分、产品策略和定价策略等营销手段和策略的使用提供了空间。针对这种情况，各家银行纷纷打出了宣传牌、产品牌等一系列营销举措。1958年全美银行业联合会议上提出了市场营销观念，这标志着市场营销实践与理论在银行业的渗透和延伸。60年代西方发达国家普遍发起了“银行零售革命”，逐步形成了“以客户为中心”的现代商业银行营销理念，市场营销也越来越受到银行家的重视。前不久的“银行再造”浪潮，更把市场营销推向了一个新的更高层次。我国商业银行市场营销也伴随着股份制银行的成立、专业银行商业化和加入世贸组织等市场化进程的逐步加剧，实现了从无到有，从低级到高级的演变与深化。
银行作为一个经营货币这一特殊商品的行业，与一般工业制造企业有着显著的差异,营销上与一般的商业销售企业也有着明显的不同。(一)无形性。银行向市场提供的金融产品与服务是一种无形产品，不是有形的物质产品，不能作为一般生产和生活消费的对象。(二)回归性。银行向市场推销的是资金的使用权，而不是某种物质产品的所有权，这就决定了银行业务具有双向回流的特征：客户存款取款，客户贷款还款，这比一般企业购货推销产品的单向回流要复杂得多。(三)不可分割性。银行服务具有提供和分配的同时性，即要使这些服务在适当的时间和地点为人们所用，其服务和分销渠道之间紧密相连，不可分割。(四)同质性。银行业的产品和服务大致相同，且极易模仿。这也决定了银行不可能通过不变的产品而获得持续的市场竞争力。(五)客户的广泛性及需求的不均衡性。银行客户来自于不同地区、不同行业，而众多的客户又要求银行向他们提供广泛的、多种多样的金融服务。差异化、人性化服务日益成为银行营销高价值客户的重要手段。(六)地理上的分散性。为了提供方便和满足全国及地方性的需要，任何具有一定规模的银行都设立有分支网络。庞大的分支机构也造就了银行独特的营销网络优势。
美国服务市场营销学专家格鲁诺斯（Christian Gronroos）总结了服务产品的基本特征，与银行实际情况相结合，银行服务具有以下特征：(一)银行服务是非实体的服务。银行向市场提供的金融产品与服务是一种无形服务，不是有形的物质产品，不能作为一般生产和生活消费的对象。服务质量的评价一般用经验、信任、感受和安全等方面语言来描述服务，方法十分抽象。(二)银行服务是一种或一系列行为，而不是物品。银行的产品很容易被同行竞争者模仿，产品的生命周期缩短。因此银行只有不断推出新的服务，才能在市场竞争中保持市场领先地位。(三)银行服务在某种程度上讲生产与消费是同时进行的。银行在提供存款、贷款、租赁融资、信用卡业务、转账业务等服务时基本上是与消费者同时进行的。(四)银行顾客在一定程度上是参与生产的。顾客不是被动地接受服务，而是消费与生产同时进行并参与服务生产。(五)银行服务营销是两极营销。消费品、工业品营销流程从供应商到企业，从企业再到顾客，顾客是企业的营销重点，企业是供应商的顾客，是一极营销模式。而银行营销流程是从甲顾客到银行，从银行再到乙顾客，甲乙顾客都是银行营销的重点，属于两极营销模式。
二、我国商业银行市场营销必要性分析
我国商业银行正面临前所未有的市场机会和环境威胁，这些变化都在一定程度上推进了其市场营销的进程。
（一）客户对银行产品的需求日呈多样化趋势。随着经济的发展和国民收入分配结构的重大调整，居民可支配的货币收入占国民收入比重不断提高，储蓄与投资功能的分离，使投资主体和储蓄主体呈多元化趋势。作为投资主体的企业，因其生产和投资所需资金很大程度上要靠外部解决，而居民作为储蓄主体，在拥有对其货币收入的绝对所有权同时，却不能进行超经济强制转移，其结果使两个主体对银行产品的消费需求选择性明显增强，客观上为银行产品创新提出了多样化需求。如果说过去在垄断经营，界定经营范围的情况下，银行对此尚可漠视的话，在当今银行自身和环境发生了巨大变化的今天，若仍然忽视客户需要，以自我为中心，势必被逐出市场。为此要求银行经营必须以客户需求为己任，积极地、有意识地调整金融产品与服务，变被动为主动，最大限度地满足客户产品多样化的需求，并使自身获得发展的空间；必须在全体员工中树立起市场观念、客户观念和营销观念，彻底抛弃过去坐等客户上门、以自我为中心、“酒香不怕巷子深”的传统观念，树立“客户的需求，银行的赢利”这一经营观念，一切跟着市场走，一切围着客户转。
（二）我国国民收入和社会资金的分配格局发生了显著的变化。近年来居民分配占国民生产总值的比例不断上升，财政收入占国民生产总值的比例不断下降，收入逐步向个人倾斜。从1995年以来，居民个人的金融资产以每年1万亿的速度增长(注①)。他们对金融资产的保值增值愿望也越来越强烈。周边国家货币大幅贬值，居民个人已不再满足于储蓄存款这个单一投资渠道，而是积极要求商业银行能够尽快提供全方位的金融服务，满足其投资、防范风险和保值增值的需要，并且充当家庭理财顾问。
（三）金融体制改革是银行经营观念转变的直接原因。目前，银行不会也不可能再以高息为手段吸收存款，而必须按照自身的利益从事资产研究，了解市场变化，把握客户需求，提高经营管理水平，采取有效的市场营销手段，为客户提供更方便、更快捷、更经济、更令人满意的服务。同时随着金融自由化的发展，利率自由化和金融管制自由化为推动银行市场营销提供了内在动力。银行价格竞争的日趋激烈必将迫使其寻找新的非价格竞争手段，即营销策略；金融管制的弱化也使其向全能型、综合型银行发展，这也要求运用营销策略，创新金融产品。
（四）银行业的竞争态势日趋严峻。传统上，国内银行市场一直被专业银行所垄断，然而目前这种局面已被打破。来自新兴的股份制银行，如光大银行、交通银行、深圳发展银行和来自信托、保险公司等非银行金融机构的挑战已对其形成强烈冲击。不仅如此，我国作为《服务贸易总协定》签字国之一，在我国银行业走出国门的.同时，也必然面临大量拥有成熟营销策略的外资银行急于进入我国银行市场。可以预见，不久的将来，我国银行市场将面临相当激烈的竞争压力，任何一家商业银行要想在竞争中生存和发展，都必须树立和应用市场营销。因为它作为银行经营管理活动的主要内容，涉及到银行的各个部门和资金营运全过程。任何一个环节或部门的失误都会影响到实现经营目标。所以，它要求银行必须具备较高的经营管理水平，长期作用的结果必然在促进银行全面提高经营管理水平的前提下，增强银行竞争实力。另外，由于营销策略能依据市场需求和经营环境的变化，借助市场细分，舍弃那些已经失去市场份额的业务，并在市场定位中调整其经营结构，采取防御、进攻及合理化经营策略等，确立自身独特的竞争地位，保持竞争优势。
（五）银行的部分产品已处在买方市场。长期以来，银行作为一个特殊行业，在严格的金融管制下，特别受计划经济的影响，始终在资金营运中处于主导地位，产品也居卖方市场，使银行养成缺乏研究、实施营销策略的观念和竞争意识，坐等客户上门。然而在市场经济条件下，银行不仅失去了垄断保护特权，还面临来自各方的竞争压力。特别是目前在银行与客户的双向选择下，存款市场已处在买方市场状态，各家银行为了争夺资金来源，均不惜余力地展开“存款大战”，更加剧了市场供求矛盾。除此而外，银行的部分中间业务，如代理业务等也处在买方市场状态，面临激烈的竞争。而且，还应当看到随着经济增长、客户地位和行为的变化及竞争等因素的影响，银行产品买方市场的范围还将进一步扩大。为此，银行应当未雨稠缪，正视自身地位和环境的变化，不断保持与外界环境的动态平衡，并适时、有效地对客户需求的变化作出反应，在金融产品区别中减少盲目经营带来的混乱，巩固和扩大自己的市场份额，实现银行盈利目标。
三、现代商业银行市场营销的要素分析
按照世界著名市场营销学家菲利普科特勒教授的分析，市场营销的构成要素大致可归纳为战略要素分析、战术要素分析和其他要素分析(注②)。
（一）我国商业银行市场营销的战略性要素分析。
1、市场营销调查。首先，对经济环境、政策法律和市场环境进行宏观环境进行分析。（1）经济环境：主要包括经济发展状况和发展周期、重点新兴产业的发展变化等。我国现阶段将重点发展邮电通讯，交通运输，信息产业，房地产业等，一方面需要大量的资金投入，成为商业银行贷款的重点；另一方面新兴产业的快速发展必然带来较高的企业收益和利润，又成为商业银行吸收存款的主要对象。（2）政策法律环境：主要包括国家的经济政策、经济发展计划、金融政策和法规等。（3）市场环境：主要包括当前的金融形势、地理环境和人文环境等。其次，对客户需求、竞争对手、金融中介等服务机构等进行分析。（1）客户分析：要通过分析客户的年龄结构，职业特点，经济地位，文化水平，心理偏好，以及对银行服务产品的使用率和顾客忠诚度，从而开发出适销对路的服务产品，针对不同消费群体进行差异化营销，提高营销水平。（2）竞争对手分析：主要包括商业银行市场的潜在进入者、现有同业竞争对手、对手在市场中的情况和竞争对手在客户心目中的形象等。（3）银行自身的优劣势分析：包括商业银行的资产负债和损益分析、人员素质分析、经营水平和技术决策力量分析等。我国国有商业银行与股份制商业银行和外资银行相比，拥有着网点优势和国民认知优势，但是在内部管理、风险防范、营销策略上相对薄弱。（4）服务中介机构分析：包括各种为商业银行提供服务的营销中介机构、金融评价机构、各种经纪机构、金融主管部门等。
2、市场细分。银行市场客观地存在着若干部分，譬如银行“零售”市场（指个人客户）和银行“批发”市场（指机构客户）。“零售”市场又可分为富人客户群、高收入客户群、专业技术人员客户群、学生和老年人客户群等细分市场;“批发”市场可按机构客户账户规模大小，按地理位置，按行业，按客户企业经营业绩等因素细分市场。
3、目标市场选择。商业银行在对细分市场进行评估的基础上，结合考虑本行的经营实力和特点，选择哪些客户群是本行能在最大限度上满足其需要的顾客，选定哪些客户群对本行最重要，成为推销金融商品和服务的目标。目标市场的选择与确定一般要满足以下几个方面：（1）所确定的目标市场必须足够大，或正在扩大。如果一个细分市场的消费者数量不足以支撑一个品牌，就要再选择一个细分市场；（2）所选择的目标市场最好是竞争对手尚未涉足的；（3）所确定的目标市场消费者最可能对本产品提供的好处做出肯定反映；（4）目标市场的需求变化应尽可能与产品或服务的创新和发展方向一致。特别是在选择高价值客户作为重点开发维护对象的时候，更要充分认识到客户需求的差异性，变单纯的制式化服务为体现人性的个性化服务，以便更好的留住客户。
4、市场定位。根据当前的实际情况，一些规模庞大、实力雄厚、市场占有率高、居于“龙头老大”地位的银行可定位于创新金融产品、折扣定价、甚至免费服务，利用广告、公共宣传、公共关系、公共促销等多种促销手段，以闹市区、大门面、电脑化、柜员制、多功能、高产量，在客户心目中留下深刻的印象,特别是在居民储蓄存款方面可以充分利用自身网点优势与国外商业银行进行对抗；一些后起直追、实力稍逊、居于“后起之秀”地位的银行可定位于具有某种持久的竞争优势（如差异化营销或成本优势战略），有选择的创新和开发产品或服务、降低价格，以增加网点、延长时间、进一步扩大市场份额、争取客源，并对竞争对手施加压力；而一些规模较小、实力较弱、居于从属者地位的银行则可采取市场追随者战略，保持低成本和提供优良服务来维持经营特色，阻挡竞争者的攻击，积极争取分散、零星客户。
（二）现代商业银行市场营销的战术性要素分析。
1、产品策略。金融产品本质上是一种服务，它的质量和以下因素有密切联系：（１）该产品满足客户需要的属性；（２）商业银行人员的素质；（３）服务的方便性；（４）安全性；（５）客户的合作与参与。产品决策就是选择什么样的产品来满足客户。决策者要确定产品线的数目，还要确定每个产品线的长度。例如，储蓄是一种金融产品，银行可推出活期、定期、零存整取、活变定期、定活两便、大额存单、存款凭证、基金管理账户等不同的品种。产品线决策中，一般还要确定是否需要选择某一特定产品为“拳头产品”，用这一产品的推销成功来带动其他产品和服务项目的销售。如在中间业务的拓展上可以依托银行卡和归集账户来带动。
2、网点建设。这就是营销渠道策略。目前国有商业银行纷纷在进行扁平化改革，不断地从业务量低、发展前景暗淡的低效阵地撤退、压缩，但与其他商业银行相比，仍然具有着突出的网点优势，因此国有商业银行营销网络的拓展应重点放在网上银行、电话银行等新兴业务的建设上，此外，还要充分借鉴国外商业银行客户经理制度建设的先进做法，逐步完善和提升客户经理队伍，使客户经理成为银行的业务营销平台。
3、促销方式。主要包括人员、广告、公关、销售促进四种方式。综合利用上述四种促销方式，以说服、影响现有的和潜在的银行客户，在社会公众中树立良好的现代商业银行的形象，是一项重要的营销活动。
4、合理定价。我国银行产品定价，与一般工商企业物质产品的定价相比，具有它的特殊性：一是受政府金融政策、法规的管制较严；二是价格变动对金融产品（服务）销售额的影响相对较小。但商业银行在考虑定价时，可以利用各种适当的变通方式，以达到拓宽业务，增加赢利，规避风险的目的。特别是在外汇业务的开展上，更要充分利用金融工程成果，采取互换、远期协议等手段最大限度规避汇率风险。
（三）现代商业银行其他要素分析。
现代商业银行开拓国际市场，进行跨国经营，还需要重视与运用另外两个要素：一是政治权力与结构，也就是商业银行营销人员必须了解东道国政治法律环境，善于与东道国政府打交道。二是公共关系，商业银行的营销人员要善于处理好公共关系，使本行在东道国公众心目中树立良好的形象，使人们对本行的金融服务产生好感，培养和提高东道国公众对本行的忠诚程度。
四、国内外商业银行市场营销比较分析
（一）国外商业银行市场营销分析。
以美国为代表的国外商业银行建立在服务基础上市场营销已经进入了一个以客户关系至上的市场营销阶段，更加重视市场细分和客户资源维护，专业化程度不断提高。下面以美联银行为例加以说明：
1、客户价值最大化。客户价值最大化是银行具有持续竞争力的根本保证，美联银行非常重视向客户介绍银行产品的创利能力，以此增强银行品牌的市场认可度，进而使股票有较高的投资价值。银行的经营活动要围绕客户满意度的构成要素来组织、实施和评价，业务流程、新产品开发、管理制度、资源配置和所有的经营行为都要按照客户的要求进行设计和调整。同时，美联银行成立了“客户卓越服务”专业团队，持续开展系统性优质服务，为此90%的顾客称他们愿意将美联银行推荐给朋友。此外，美联银行还形成了“以客户为中心”的服务营销哲学，把银行中心任务放在发现和满足客户的需求，并以最直接、最快速、最符合客户意愿的做法，比竞争对手更早、更周到地满足甚至超越客户需求。
2、职业化营销模式。首先，美联银行营销队伍由营销人员和业务合伙人、注册助理（包括金融专家和证券经纪人）、财富管理规划师、关系经理以及公司和机构客户服务人员五部分构成。销售人员负责开发新客户、从广度上扩张市场；关系经理负责维护客户并销售更多的产品，从深度上渗透市场。其次，美联银行建立了科技产业、房地产业、传媒业、能源业等重点产业的客户服务体系，为每类客户都配备了客户经理，对每个产业还配备了一名产品经理，可以针对各产业的各个层面提供地区性、全国性乃至国际性的专业服务，能够提供各种产品，满足客户应对竞争挑战的各种需要。如专门为退休人员和女性设计了完善的产品体系和服务体系。其三，纽约银行建立了全球销售能力自动化系统(SFA),包括客户管理、营销机会管理、时间管理、产品管理、联系人管理、营销团队管理和报告自动生成等七个管理功能模块。借助它银行销售人员可以实时查询目前市场营销的进展情况,及时获得客户或业务流失风险提示,共享团队成员的销售细节，加强与营销团队的沟通，提高整体营销能力。其四，纽约银行销售人员工资仅占总收入的20%左右，并根据销售产品的不同设立最低年销售底线，奖金按销售手续费收入一定比例提成。如连续完不成销售任务的，则在内部转岗或辞退。银行还建立了相互营销客户和产品的奖励制度。
3、专业化市场营销支持团队。首先，拥有一支专业化市场营销团队，主要负责营销伙伴管理、市场形象和品牌建设、媒体宣传、产品推介、发送邮件等。专业支持部门通过广告宣传引发客户关注，并使其逐步认识银行，紧接着便通过直接邮寄的方式使潜在客户考虑购买。之后便由提出的业务部门完成后续的客户维护和提高忠诚度工作。其次，拥有一支客户数据管理支持团队，负责对不同部门和不同业务线的所有客户进行集中管理，把同一客户的不同账号信息进行归集。其三，拥有一支客户分析、研究和发现目标客户支持团队，负责为开发客户、加强与发展客户关系提供分析和市场营销研究。其四，拥有一支产品专家支持团队，一方面负责高价值客户度身定做产品，满足其需要；另一方面长期跟踪专业产品的发展，培育产品品牌，创造优势。美联银行已形成了银行中心、保险中心、投资中心、贷款中心和在线服务中心。最后，拥有一支社区关系支持团队，为社区提供信贷支持并鼓励员工为社区提供志愿服务，促进住房抵押贷款、中小企业服务及其他银行业务在社区的发展。
4、多元化销售渠道。一是分支机构。通过增设新机构或兼并扩充物理网点，以此增加营销渠道和客户服务机构。区域分行除了履行协调职能外，主要营销公司客户。二是电子银行。银行正利用互联网的普遍性、强大性、可视性和交互性的特征，检查和重组其业务基础和核心业务流程，创造新的商业模式，拓展新的市场，大量推出新的产品和服务，以更新、更协作的方式服务客户，使现有的业务流程自动化或消除不必要的步骤。三是邮寄。在信用卡等金融产品的营销中，直接邮寄和电话营销是最普遍的方式。四是利用市场力量营销。重视与保险公司、基金公司、商业银行、投资银行等同业及会计师事务所、律师事务所等中介机构建立合作与战略性营销联盟关系，相互推荐客户和营销产品。
5、交叉营销与客户分层服务。交叉营销方面：银行通过对联结银行、保险、证券等金融主体和市场的交叉金融产品营销，不仅可以增加自身收入水平，还具有完善自身服务的功能。纽约银行私人银行部门安排了专人与资产管理产品部门建立固定联系，及时了解各种类产品的销售对象和相关客户信息，并由客户经理和产品经理共同完成产品营销工作。纽约银行还非常重视建立交叉营销的协调机制，如对中小企业客户，他们就提供企业金融服务和投资银行业务，同时为其管理层提供私人银行服务。客户分层服务方面：根据客户为银行带来的利润多少分为大众市场、一般富裕家庭、新兴富人家庭、比较富裕家庭和非常富裕家庭五个不同层次，并通过提供差异化服务设施、差异化服务产品和差异化服务人员，加强对不同层次客户组合的管理，以此提高客户特别是高价值客户的忠诚度和贡献率。
（二）我国商业银行营销现状。中国银行史上最初的营销大战是伴随着4大国有银行定位的第一次大调整，首先在4大行之间打响的。“国内银行的营销不是从广告，而是从柜台开始的。”IBM资深金融专家黎江一针见血地指出(注③)。1990年代中后期招商银行实行“让开大路，占领两厢”的营销策略，第一个冲出网点，第一个面对面的搞“马路营销”，第一个靠大众营销把借记卡这一银行创新产品铺到全国各个角落，实现了坐商向行商的转变，其营销策略也取得了巨大成功。20xx年招行开始着手于打造银行的整体形象，“因您而变”的统一形象广告火热出炉。同年7月28日民生银行在全国启动“非凡理财万里行”活动，与此同时四大国有商业银行也纷纷打出形象宣传牌。整体而言,我国商业银行市场营销呈现出以下几个特点: 一是营销管理成为银行日常经营活动的基本组合。银行在开展活动时，都大致有自己的市场定位，也能从客户的角度出发，追求客户的认同和亲和力，并结合自身特点进行一些营销创新。但总体而言，银行对营销管理理念还缺乏系统的研究和运用，经营方式还较大程度地停留在过去的一些习惯思维和做法，没有把营销管理提高到总揽全局业务经营的高度来认识。二是在满足消费者的需求方面，新产品增多，但缺乏特色定位和技术含量。银行对传统业务进行了不少革新，并开发了许多新的产品和服务项目。如有奖储蓄、爱心储蓄、定活两便储蓄、大额可转让存单、押汇放款、信用卡透支、租赁、咨询、个人支票、保管箱业务。但具体考察这些产品，却不难发现具有各行自身特色的产品开发较少，许多产品开发相互模仿，产品内容类同，形不成竞争优势；同时，新产品技术含量较低，缺乏相互关联和配套，销售自动化率不高，产品创新成本高，利润率低，创新速度跟不上消费者的需求增长。三是产品价格市场化趋势加强，但未能形成真正的市场定价机制，与消费者为满足其欲望和需求所愿支付的成本价位还有背离。在利率方面，目前国家管制较严，虽然商业银行可在人民银行规定的上下限内确定某些贷款利率，但浮动幅度相当有限。银行服务收费标准的制定目前基本掌握在中央银行手中，商业银行一般只能照章执行，很少有变通的余地。四是与消费者沟通仅限于促销，组合策略稀缺，沟通链条短且窄，沟通力度和效果不尽人意。目前各行普遍重视了广告宣传，所利用的广告媒体种类增多，广告数量、质量有了一定提高。但同时也存在着广告频率较低，高档次广告较少，上下级之间在广告宣传的时机和方式选择上缺少协调统一等问题。从人员推销方式看，虽推销人员和频率已有所增加，但推销内容单调，覆盖较小，相对成本较高。从营业推广方式看，各行对其已采取了一些措施，包括制定了一些相应的规章制度并予以落实，但力度参差不齐，推广方式也缺乏差异性，没有形成别具一格的特色。从公共关系方式看，目前各行都加强了与政府、企事业单位和个人的信息沟通和情感联系，举办了一些联谊会、信息交流会、新闻发布会，但从根本上来说，各行还末建立起稳固的公共关系网络和基础。五是分销渠道发展较快，但效率较低，结构不合理，技术上也需提高完善，其他便利措施不足。改革开放以来，机构扩张在较长一段时间内成为银行采取的主要分销渠道策略。但随着时间的推移，造成了同一地区内机构重叠，分布密度过高的状况，使银行机构的功能受到不同程度的抵耗，网点效率降低。针对这种情况,银行加强了集约化经营管理，在局部调整现有分支机构的同时，强化了低成本的电子化分销渠道的建设，相继建立了电话银行、店内银行、销售点终端机和自动柜员机等，有的组织了流动银行、开展上门服务，促进了银行产品的销售和自动化水平。但这些分销渠道的使用频率目前相对较低，技术性能也不够全面稳定，还需进一步加以改善。
目前,我国商业银行的营销还处于较低的层次，存在着许多问题：
1、营销观念不到位。有些国有商业银行还不适应新形势，对市场营销认识不足，表现为还没有真正确立“以顾客需求为中心”的营销观念，在经营中仍带有较深的计划经济的痕迹，处处还以老大自居，不愿作更深入的市场调研，不愿开拓新业务，在经营机制上，则墨守陈规，不愿进一步加大改革力度，以适应市场需要；在经营策略上虽也借用了营销概念，但往往又把营销错当作推销，只有在推销产品时才零星地使用广告、宣传公关策略。没有真正认识到营销是一项系统工程，目的在于通过形象提升、产品创新、服务跟进等途径，加强客户资源的开发与维护，进而达到营利的最终目的。
2、营销体制不顺畅。我国商业银行特别是四大国有商业银行组织构架和管理体系相对落后，再加上经营半径大、分支机构众多，客观上存在多头对外营销、分割作战现象。如农行不同省市都有自身的形象宣传，缺乏统一的形象策划。在产品的宣传推介上也是按照管理部门进行归口管理，如国际业务部门负责外汇产品的宣传设计、宣传实施等全部工作，缺少客户信息的必要共享，此外也没有一个专门的统一营销管理部门和策划部门。
3、营销定位不合理。国有商业银行特别是其分支机构在实施市场营销时，缺乏必要的市场调研和市场细分，只是借助于铺天盖地的挂条幅、刷标语引起大众注意；缺乏从长远角度来把握对市场的分析、定位与控制，而是简单地随金融市场竞争的潮流被动零散地运用促销、创新等营销手段。没有真正地找准金融产品特定的潜在客户消费群体，“服务群体定位不明确，服务重点不突出”的现象也就再所难免。
4、营销策略不完善。国有商业银行现阶段的市场营销策略仍主要停留在产品宣传策略，集产品创新战略、优质服务战略和分渠道销售战略等策略为一体的组合性策略研究运用不够。同时，各家商业银行和其分支机构也未能很好地把握住自身产品、服务手段、对象的特色和经营优势，市场营销呈现趋同现象，特色性策略运用相对匮乏。另外，受金融管制因素制约，定价性策略应用也很少。
5、营销队伍不健全。我国商业银行特别是四大国有商业银行受历史因素影响员工人员素质参差不齐，整体素质不高，所谓的客户经理也基本上是由传统的信贷员转变而来，对非信贷类业务和新兴产品了解相对薄弱，知识结构单一，缺少复合性。特别是在对钢铁、房地产、电力、电子科技等行业进行系统营销时，缺少精通行业知识的专业人才，无法更好地洞悉与把握行业发展态势和客户潜在需要，与客户合作层次不够，营销效果难免受到影响。
五、我国商业银行未来营销策略选择与营销策略重点
(一)营销策略选择。随着我国金融市场全面开放最后期限的日益临近，国有商业银行和众多外资商业银行角逐大战即将全面上演。在新的形势下，我国商业银行特别是四大国有商业银行应对挑战的市场营销策略主要有以下两种：
1、维持策略。维持策略就是要极力维持原有市场领域的领先地位。主要包括以下两个方面的维持：
（1）地位维持，即树立良好的国有商业银行形象。现代营销思想认为，企业的形象是第一位的，没有良好的形象，任何企业将无法生存。当前，树好国有商业银行的形象的关键措施是要为顾客提供优质的服务，给客户充满朝气活力的感觉，不断创造出新的竞争优势（如技术创新、服务创新等）。与外资银行相比，国有商业银行对顾客的需求、对市场的判断等方面有一定的优势，只要勇于开拓进取，不仅能拥有较高的市场占有率，还一定会拥有较高的心理占有率和情感占有率。心理占有率和情感占有率不断稳步上升，最终将获得更高的市场占有率和利润。因此，国有商业银行必须从加强服务，加强宣传入手，稳固在中国老百姓心中的良好形象，切忌产生盲目崇洋心理。
（2）市场维持，即保持原有市场的占有份额并不断寻求新的市场。国有商业银行在维持市场地位及与外资银行竞争的时候，要知道哪些阵地必须不惜一切代价加以防守，哪些阵地缩小不至于招来厄运，然后考虑将资源集中用于关键的地方，如采取相应的倾斜策略、集中优势兵力策略等，将受攻击的目标引到威胁较小的地带，并设法减弱其进攻强度。针对外资银行要抢占争夺的“重点”，可以采取以下市场维持对策：一是集中优势兵力维持优质客户市场，全力公关，随时关注其动向，避免优质客户流失；二是集中资源优势竭力维护主导业务（如存贷款批发业务），切实防范外资银行步步为营进行蚕食。外资银行开展业务的顺序一般为：先是联系代理行关系，办理中间业务，然后是进行融资、信贷业务，再进一步则是投资银行业务，先批发银行业务，后是零售银行业务。人民币存贷款业务是我们的优势，但从允许外资银行经营人民币存贷款业务的试点城市情况来看，不可小觑，外资银行在开展人民币存贷款业务上同样拥有极强的竞争力。三是对重点区域实行重点倾斜，如中心城市、沿海城市等利润主要来源区，在资金、政策及其它方面给予重点支持。
2、对抗策略。就是要求国有商业银行在某些领域或市场范围内特别是新业务领域与竞争者对抗。虽然进入中国的是国外较大的银行，但它们在资金分配、业务范围、网点分布等方面难免有一定的局限性。国有商业银行又具有网点、业务功能、人才等优势，完全可以与外资银行进行较量。在国内市场上，外资银行的竞争就是要在某一关键点上以强胜弱，那国有商业银行就应将尽可能精、尽可能多的“兵力”派到关键点投入战斗，加强市场调研，寻找好企业、好产品、好项目，进而提供优质金融服务，培育良好的信贷载体，使企业合理的资金需求得到最大限度的满足。
一是加大外币存贷款、国际结算等业务的竞争力度。据上海的情况反映，1998年以来，每进来一家外资银行，中资银行的国际结算业务比重就要下降1个百分点(注④)。外币贷款业务更是让外资银行占据了优势地位。因此，国内商业银行必须抓紧学习外国银行的先进经验，对有外币存款业务、国际结算业务的各类企业进行分类攻关。对于民族工业应积极扶持，确保其需要金融服务时选择国有商业银行；对于三资企业，重点维护，加强和巩固与这些高质量客户的联系，避免客户资源流失；对于外国企业，通过提供人民币业务和其他配套金融服务进行拉拢，争取让其考虑到中资银行办理更多业务。
二是加大信贷结构调整力度。要进一步加大对基础行业、支柱产业和国有企业的资金倾斜；要按照因地制宜、规范管理、落实担保、防范风险的原则，进一步拓宽对中小企业和非公有企业的服务领域；要支持基础设施建设、科技进步和技术改造；要支持对外贸易，合理利用外资。
三是加大消费信贷拓展力度。有资料显示，美国大通曼哈顿银行1997年底的贷款总额中，消费者贷款所占比例高达61％，而同期我国商业银行这一比例却不到3％(注⑤)。随着我国经济的发展，个人消费水平和金融意识的普遍提高，个人消费信贷的市场潜力是巨大的。加上个人消费信贷业务具有风险小、回收率高、发生坏账情况少的特点，其必定成为外资银行关注的热点。上海、深圳的外资银行已开始在这一领域与国内银行展开竞争。国有商业银行必须进行营销战略调整，进一步加大消费信贷力度，大幅度提高对消费者的贷款在总贷款中的比重，从而使我国的银行在外资银行批发零售业务展开全面竞争的态势下不至于措手不及。
四是加大网络银行开发运用力度。电脑网络银行的开发运用是外资银行的优势，也是未来银行竞争又一主战场。国有商业银行应集中科技力量进行研究开发，形成可与外资银行先进技术相抗衡的局面。
五是加大对中小潜在优质客户的倾注力度。现阶段国有商业银行的注意力往往集中在大企业身上，而忽视对产权明晰、管理科学、科技含量高的中小企业的挖潜、培养和稳定工作，外资银行进入中国市场必定会在中国最有发展前途的中小企业群体上倾注较大的注意力。国有商业银行必须加大对它们的倾注力度，争夺这一潜力无穷的市场。
（二）营销策略重点。根据国外商业银行市场营销先进经验和发展趋势，结合我国商业银行改革潮流及营销现状，我国商业银行未来市场营销策略重点应至少包括以下三个方面：
1、全面引入“以客户为中心”的营销理念。要把市场营销理念建设作为企业文化建设的一个组成部分，牢固树立“客户是宝贵资源，市场营销就是通过最好地开发和维护客户资源而达到盈利目的”的观念，克服营销就是推销产品、就是广告宣传的低层次思想，全面导入“以客户为中心”的营销理念，并在银行全员上下不遗余力地进行灌输，使其体现在业务经营的方方面面。要把营销作为一项系统工程，实行各部门、多兵种协同作战；要把营销作为一个全员参与的过程，充分调动银行内部各个层次员工的参与热情，形成强大的营销合力。
2、充分结合流程再造和组织整合工程。目前，我国四大国有商业银行股份制改造序幕已经全面拉开，机构扁平化改革也正在如火如荼地展开，加之业务经营数据的全面联网联通，银行现有的业务流程和组织架构将进行一次翻天覆地的重造。银行市场营销要充分适应和借助这一机遇，通过大力压缩精简后台部门和管理层次，充实提升前台部门和客户经理队伍，最大限度减少业务处理环节的内耗程度，增强点对点、面向客户的服务功能。同时，在机构设置上增强对黄金客户和潜在优良客户的服务功能，更好地为实施分层次、差异化服务提供保障。
3、推行以差异化营销为重点的营销策略。银行差异化营销就是对不同的细分市场提供不同的银行服务，采取不同的营销组合策略，最大程度地满足客户的多方面需求。实施差异化营销要重点抓好以下几个环节：一是建立和运用客户资料库。客户资料库是银行市场细分的前提和基础，是协助将传统式营销工具转移到差异化营销作业中的最主要工具。客户资料库的建设和维护，有利于银行通过市场细分正确选择目标市场和进行准确的市场定位。此外，银行还可以通过整理和分析客户资料，及时了解客户变化了的需求，并作出相应的营销对策，提升营销成效。二是开发和创立便利性、支持性服务，确定细分市场相应的营销组合策略。价格的相对刚性和服务的相对灵活性是银行服务营销的特点之一。银行的便利性服务和支持性服务是区别竞争对手的主要方面，也是形成银行服务特色的主要渠道。目前，快捷、规范、高质量的服务已经成为银行服务营销的潮流，针对这种趋势，银行应该加快开发适应不同类型顾客的服务渠道，特别是适用于高等级客户的高效、快捷、个性化的服务渠道，如网上银行、电话银行、智能化服务等，不断分流银行柜台服务的顾客。三是提供高质量服务是银行差异化营销的最佳切入点。只有良好的服务，才能留住老顾客，争取新顾客。按照二八法则，银行服务营销的重点是如何将创造80%利润的20%顾客转变成企业的忠实消费者，这就要求银行以高素质员工、先进经营理念、优良企业文化为基础提供高质量服务，形成具有自己特色的服务风格，增强其市场核心竞争力。四是导入CIS，实现银行形象的差异化。CIS系统主要包括企业理念识别系统(MI)、企业视觉识别系统(VI)和企业行为识别系统(BI)。导入CIS可以实现企业理念、视觉、行为的统一性和独特性，强化企业的识别功能，加深顾客对企业和产品的印象。银行可以通过对服务、理念、视觉、行为等一系列整体的定位和统一，实现银行形象的差异化。
面对日益激烈的金融竞争市场，我国商业银行只有大力借鉴国外商业银行市场营销先进经验，适应市场营销发展潮流，创新营销理念、创新营销策略、提升营销技巧，才能有效赢得市场、赢得客户、赢得发展空间。
注释
①参见浦瑛瑛著《试论我国商业银行市场营销策略》第3页。
②参见龚维新主编《现代金融企业营销》，立信会计出版社1994年版第8—12页。
③参见李硕著《银行营销：告别刀耕火种年代》，《数字财富》20xx年第9期
④⑤参见《新形势下国有商业银行营销策略》第5页。
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