保险制度论文(14篇)
随着社会不断地进步，各种制度频频出现，制度是在一定历史条件下形成的法令、礼俗等规范。想必许多人都在为如何制定制度而烦恼吧，下面是小编帮大家整理的保险制度论文，仅供参考，希望能够帮助到大家。
保险制度论文 篇1
一、新型农村合作医疗保险制度运行状况
自从20xx年新农合开始试点以来，各省、自治区、直辖市结合当地的经济发展水平和制度运行状况，实事求是、因地制宜地不断调整和完善新农合制度。与此同时，中央政府出台的政策，促进新农合制度的不断完善和健全。20xx年，卫生部规定：“新农合个人筹资水平不能低于100元，地方财政给予农民的补贴也不能低于40元每人，个人自缴费不从20提高到30元，新农合的补偿封顶线也提高到当地人均纯收入的6倍以上”。20xx年中央出台政策要求将新农合的筹资标准提高到200元每人，而且要求各省市应该积极广泛地进行门诊的统筹工作。同时报销比例也应达到70%左右。“补偿封顶线不能低于5万元”。参合人数20xx年是8.32亿相比20xx年8.33亿和20xx年的8.36亿没增反而再降；参合率20xx年为97.5%自从20xx年以来一直在增长；筹资总额，支出总额也在不断增长，而且增长趋势明显。“补偿收益人次在20xx年为13.15亿人次，相比20xx年的10.87人次增长了3亿人次左右”。
二、新型农村合作医疗保险制度运行存在的问题
新型农村合作医疗保险制度是一种互助自愿的与城镇职工医疗保险制度有区别的惠民政策。在经济相对落后的农村，农民收入有限，生活水平远远不如城市居民，农民因病致贫和因病返贫的现象非常常见。所以这项政策在全国范围内的农村地区都得到积极的响应，各级政府都给予很大支持，新农合制度实施当中有很多问题存在。
1.政策宣传不到位。
新型农村合作医疗制度作为一项惠民制度，如果在广大农村地区不能得到良好的宣传，那么农民对于它的认知程度就低，自然参合率就会降低。当前新农合的宣传手段只要依靠宣传手册、村委会开会宣传等，但据笔者了解，横山县合管办宣传手册没有真正地发到农民手中，而是堆积在合管办。工作人员的这样不负责任行为直接导致新农合的宣传工作处于停滞状态。即使是宣传手册内容，对新农合的的介绍，也不是非常详尽。另一方面村委会开会宣传，但是由于作为宣传员本身文化程度不高，并不能真正的理解新农合的一些政策，很多地方，只是将参保费用告诉了参合农民，还有参合后带来的好处，至于一些起付线、封顶线、报销比例、如何报销的问题则并不能准确传达。对农民来说，宣传效果不持久、不深刻，就很难形成农民自愿、持续参合的大环境。
2.逆向选择问题。
新型农村合作医疗制度和城镇职工医疗保险制度的区别之一就是，前者是农民自愿参加新农合，政府只起一个引导和鼓励的作用；而后者则是强制参加，从根本上杜绝了逆向选择的发生。在农村地区，农民的经济生活水平相对比较低，经济收入低。“有些偏远的地区，随着新农合的个人缴费标准不断提高，农民的负担越来越重，所以一些年轻力壮的，身体条件较好的农民就选择放弃参合，而家中体弱多病的，老人和小孩则会参合，逆向选择的问题就应运而生”。而逆向选择的产生，对新农合的影响不言而喻。首先会造成新农合的基金短缺问题，逆向选择可能会让基金筹集困难，而在支出水平则远远要高于筹资水平，这样基金就不能保持收支平衡。
3.各级医疗机构补偿比例和补偿范围有待商榷。
新农合实施的最终目的就是要解决农民“因病致贫、因病返贫”的问题。而真正导致农民走向贫困不是一些门诊小病，而是那些需要花费农民多年积蓄的大病，而这些大病又不能在乡镇卫生院和县定点医院治疗，或者说县级定点医疗机构不足以应对这样的病。农民只能到三级医疗机构治疗，但新农合补偿比例是与医疗机构等级成反比的。农民到最后在这些等级较高的医院得到的补偿金额远远不够看病所花费的钱。“虽然还有大病救助的`补偿，但补偿比例也不并不高”。这样的补偿比例分配，还是没能解决农民看病难、看病贵、因病返贫、因病致贫的难题。至于补偿范围问题，现有的门诊补偿只限于在乡镇一级的定点医疗，对于一些门诊大病，农民只能自己出钱治疗。
三、政策建议
1.建立健全新农合的法律制度。
依法治国是我们国家的基本治国方针，在缺乏法律的保障和支持，制度的实施就会受到限制，不能有效地贯彻和落实。新型农村合作医疗保险制度自实施以来，受到各级政府的积极支持，新农合制度也因此得到推广，但却没有相应的法律法规的出台，只有一些决议要求等，所以导致新农合在实施过程中会出现一些问题，农民参加新农合是自愿的，没有法律的强制性，这也导致农民群体的不信任感，不利于新农合的进一步发展。
2.强化政府的核心责任。
新农合制度作为一个准公共产品，如果没有政府的强力支持，新农合制度是很难有效的继续运行下去。虽然政府这些年已经做了很多来引导和鼓励农民参加新农合制度，比如各级政府对新农合制度的补贴、设立专门的机构进行管理，但这还远远不够，还存在诸多问题。“监督管理不力、政策宣传不到位、逆向选择等，归根到底要解决这些问题，还需政府出面”。各级政府需成立专门的监督机构，机构里必须要有相应的农民代表，不能让新农合管理者既是运动员又是裁判员，做到监督和管理相分离，让新农合在阳光下运行。这就需要信息的公开力度要加大，合作医疗管理机构必须对自身的工作实行透明化和公开化，在监督机构的监督下，政策宣传不到位的现象也会相应减少，农民对于新农合认识也会更加深刻，相应地会提升新农合的参合率，也有利于新农合的可持续发展。
3.避免逆向选择的发生，合理确定个人缴费标准。
随着新农合制度的不断推进实施，农民对于新农合刚开始实施带来的惊喜已经逐渐冲淡，而且新农合的个人筹资标准的提高，也给家庭条件不好的农民带来一定负担，这样就形成家中有需要的参合，年轻力壮的直接放弃参加。应该尽力的避免这样的现象发生，可以强制新农合的参加以户为单位，只要家庭中有一个人参加，户口上每一个人都必须参加，当然对于那些常年参加新农合的农民，但一直没享受到新农合的补贴的，可以予以一定的政策上的优惠，比如个人缴费标准适当降低，以及免费体检等，对于常年有病在身的农民，适当提高一点缴费标准。这样也可以消除一些参合农民的不平衡心里，有利于新农合的长远发展。
4.合理调配医疗资源、提高乡镇医疗水平。
当前我国医疗资源分布呈明显的城乡二元化结构，乡镇医疗资源短缺，医疗环境落后，医护人员整体水平较低，不能满足当前医疗需求。“政府可以利用宏观调控手段进行一定引导和鼓励，在资金上给予支持，使其能购置一些先进的医疗器械，改善医疗环境”。在人员上鼓励优秀的大学生到基层锻炼以及可以安排一些医术较高的医生定期到乡镇医院对医生进行培训甚至任职，这些对于基层医疗机构整体水平的提升有着很大帮助，也会极大地缓解省市级医疗机构医疗压力。另外对于村里一些小诊所，也可以给予适当政策和资金上的鼓励，让农民可以小病不出村，大病不出县。
保险制度论文 篇2
一、相关文献回顾及研究
对于存款保险制度的建立是利还是弊，学术界一直争论不休。支持者(Fama,Diamond,Dybvig)认为，存款保险制度可以有效降低金融危机期间银行挤兑的“不良传播”，进而保护众多小储户的利益；而反对者(Dowd,Park,Kunt＆Sobaci)则认为，其会引发道德风险，造成金融市场的动荡，严重打击整个银行体系，并给出证据表明，存款保险制度与银行的风险暴露水平、系统风险发生概率呈现显著的正向关。然而，越来越多的证据在偏向支持方。KarelsMcClatchey(1999)研究了20世纪70年代美国信用卡联盟的数据，支持了存款保险制度的引入能够降低银行承担风险的压力的说法；而Gropp和Vesala在20xx年通过欧洲银行的数据再次证明了显性的存款保险制度对于降低银行的风险暴露有加强作用。近年来，我国对于是否建立存款保险制度的讨论也越来越激烈，但总体还是偏向以显性存款保险制度代替隐性担保制度。李鹏和蔡庆丰(20xx)认为，存款保险制度的建立与降低银行系统风险没有必然联系。而李涛(20xx)则支持我国适时推出显性存款保险制度，并以118个国家（地区）的商业银行监管模式为据。姚志勇（20xx）认为存款保险制度能够削减政府和纳税人的负担，同时推动中小银行的发展，从而为银行间的公平竞争创造条件，并为中小企业解决筹资难的问题。刘卫（20xx）认为，尽管存款保险制度会导致银行运营激进、产生道德风险、提高社会融资成本等短期效应，但在长期机制上是有利于稳定金融体系的。它有助于“去地方政府高杠杆化”，削弱了房地产泡沫等金融风险，防范了金融危机的连锁反应，因此有利于我国宏观经济与金融市场的健康发展。
二、存款保险制度风险防范与激励民营银行的矛盾关系
存款保险制度的风险防范与激励民营银行是一对矛盾关系。存款保险制度的最基本作用是防范风险，稳定金融市场，规范和促进银行业的稳定发展，并为民营银行提供一个相对公平的竞争环境；但是，民营银行的出现会在固有的系统存量风险上形成增量风险，对金融环境产生十分不利的影响。前文谈到了民营银行对于我国中小企业乃至整个宏观经济的重要作用，政府在设计存款保险制度时有必要考虑能否在防范风险的前提下，适当地激励民营银行，促进宏观经济的发展。
(一)存款保险制度对民营银行的正向激励作用
提高民营银行信用等级，增强竞争公平性。民营银行在人财物方面不如大型银行成熟，信誉度低，备受冷落。存款保险制度的建立，犹如撑起了一把无形的保护伞，同时囊括了大型国有银行和民营银行，有效地保护了储户的存款。同时，通过监督等手段对民营银行的行为形成一种有效约束，提升其风险负担能力，有助于民营银行的信用等级逐渐回升。保障利率市场化的推进，提高民营银行竞争力。14年11月21日，央行宣布降息，将金融机构的存款利率浮动区间上限由存款基准利率的1.1倍调至1.2倍，市场利率化近在眼前。然而，倘若完全放开利率管制，道德风险和逆向选择会更加严重。银行还会有高息揽存的动机，银行业竞争加剧，系统性风险升高。因此，利率市场化需要存款保险制度和银行退出机制的保驾护航。市场利率化还可使民营银行竞争的灵活度提高，通过差异化获得更多的市场份额，增强竞争力。
(二)存款保险制度设计中风险防范与激励民营银行的矛盾问题
1、存量风险巨大要求设计以防范风险为重
98年央行关闭了海南发展银行，这是至今我国唯一一次银行破产事件。虽源于自身的风险失控但赔偿责任却全部落在央行身上。我国实行的隐性存保制几乎涵盖所有银行，一旦银行破产，央行都推脱不了善后的责任。隐性的存保制会产生更大的道德风险和逆向选择。一方面，由于有央行兜底，银行会有更多从事风险行为的动机；另一方面，存款人也不怕银行违背承诺金额而倾向高风险项目，银行因此失去了存款人的约束将产生更多的风险行为。同时激励两方过度冒险，又没有一定的风险化解机制，风险积聚便会越来越严重。而当前，我国宏观经济持续下滑，存量风险巨大。经济减速期尤为注意的是房地产价格的下降伴随着的价格泡沫的风险。而08年以来过度膨胀的影子银行体系规模已扩张至27万亿左右，占GDP的47.5%，其中很大一部分资金流向了房地产相关的或是以房地产作为抵押物的项目，而随着房地产市场冷却，部分中型房地产企业已经出现资金链问题，其风险最终将传导到银行体系。虽然整个银行体系目前不良贷款率只有1.04%，但考虑风险的滞后性和其是通过表外形式出现逃脱监管，有理由相信我国存在着不小的系统性风险。我国正在错过最合适的存款保险制度出台的窗口期，存款保险应当在产生系统性风险的苗头前推出，才能发挥其防范风险的'作用。
2、设计中保险监察、额度、费率与激励民营银行的矛盾问题
防范系统性风险要求强化保险监察的职能。当前我国金融市场有爆发系统性风险的可能，存款保险制度的建立更应该把事前监控放在极为重要的位置上。我国的存款保险机构应该有能力识别有问题的银行，并对银行的风险提出相对应的要求。然而如果一味强调降低风险，又会打击银行的积极性。具体来说，保险监察的约束会规范银行的业务开展，抑制其高风险高收益活动。同时，配合监察活动的调查实施会增加银行的经营成本。这种规模效应对于后进入的民营银行来说十分不利，削弱激励作用，不利于其发展。存款保险制度中保险额度和超额保险比例尤为重要，过小会使存款保险制度形同虚设，过大又会加重道德风险和逆向选择。而由于民营银行的特殊性质和不利地位，其往往是最可能产生道德风险和利用保险的，对于金融市场的稳定很有可能产生引狼入室的效果。当前，我国预计将保额定在50万，而有关超额保险的内容仍不得而知。缴纳差别保费能有效约束银行的高风险行为，但也增加其运营成本。特别是如今经济下行，按照13年的行业数据，即便是实行国际上很低的0.04%~0.05%的保费率，也将使得银行的利润增速下降2%~3%，影响是比较显著的。而若实行国际平均的0.08%的保费率，影响更突出。对于新进入的民营银行来说，这种影响更大。缴纳保费占用了银行资产，在增加负债成本的同时又使银行的信贷缩小，从而大大降低利润率，挫伤积极性。从现在透露的消息来说，央行意在建立风险差别费率机制，这也是金融机构的普遍呼声，单一费率不仅仅是不公平的，也将诱发极大的道德风险和逆向选择。但民营银行风险系数高，又没有充足的资金，因此差别费率的不利影响在其身上具有放大作用，从而将民营银行制于一个竞争当中的不利地位，削弱激励作用。
三、对存款保险制度设计和健全的建议
存款保险制度的设计应以防范风险为重。考虑到民营银行的特殊性，国家应实施适当的监察力度，既防范风险，又不打击积极性。在设定保额时应给予一些适当的或是有条件的优惠政策，减少民营银行资金的流失，促进形成科学的资金结构，同时也会提升公众的保险意识。应当在最大限度地保障存款人利益和有效防范道德风险之间确定保费的平衡点，实行较低的费率和较小的差别，灵活定费，再辅之以及时的风险纠正措施，促进形成有效竞争和可持续发展。同时配套明确的退出机制。实行存款保险制度后，央行将卸下其对各银行的保护责任，市场化的竞争会使得大大小小的银行都面临着破产倒闭的风险。这就亟待一个包含着债务清偿顺序、资产处置、破产接管等项目的清晰明确的退出机制与之配套，削弱银行业恐慌，以尽可能少的影响到其他金融机构，减轻其对整个金融市场的冲击，避免系统性风险。并加强公众思想教育。一，树立风险意识。国家信用一直根深蒂固于国民的观念里，缺乏风险意识。如果存款人没有风险意识，银行也就减少了一个追逐风险的重要约束力，存款保险制度设立的意义也就丧失了一半。二，树立正确的限额保护概念。只有让民众真正理解了限额保护的意义，才会削弱其偏爱大型银行的倾向，为民营银行的引入和发展营造环境。四、结束语存款保险制度的建立和施行是我国金融改革中极具意义的一步，对于防范系统性风险、推进利率市场化等有着深远的影响。民营银行的引入和壮大也是未来银行业的发展趋势，并带动小微企业的快速发展。因此，应将这两者紧密结合起来健全存款保险制度，最大程度地激励和发挥民营银行的作用，降低其风险。
保险制度论文 篇3
摘要：人力资源是能够推动社会经济发展的劳动能力人口的总和，是对国家综合能力的一种体现，我国是人口大国，人力资源对发展起到重要的推动作用，目前我国人口老龄化趋势加重，然而养老保险制度中却存在着很多问题，对我国人力资源发展产生了严重影响。
关键词：人力资源；养老保险；影响
伴随着社会经济的不断发展，人力资源在带动国家经济发展方面具有重要的作用，同时人力资源的开发也受到很多其他方面因素的制约，养老保险制度的建设就是其中的重要因素，由于我国人口正在步入老龄化阶段，人们针对养老保险制度方面变得更加重视起来。
一、养老保险制度与人力资本的基本关系
在社会当中，个人的人力资本是会受到外部环境的影响，也就是说，个人人力资本能力大于社会平均人力资本能力，那么这个人所获得的劳动报酬就会越高，反之亦然。由于个人人力资本能力是会随着年龄的增长而不断减少，因此，老年人在社会中的个人人力资本是最少的，所以老年人才会从社会人力资本市场中退出。因此，养老保险制度与人力资本的关系是前者能够诱使后者迅速的从社会人力资本市场中脱离，为企业做出良好的调整，然而这种情况的发生，看上去是能够促进企业的经济发展，然而却给国家的宏观经济带来了严重的负担。
二、统账结合模式对人力资本投资的激励
由于我国目前是处于社会主义初级阶段，针对养老保险施行统账结合的模式，这种模式更能够符合我国的基本国情。社会统筹根据收入者的收入情况进行相应的资金分配，个人账户则是具有强制存储蓄的功能，能够形成良好的激励机制，从而能够针对个人人力资本能力进行责任的明确，从而能够降低因为养老保险所产生的给付压力，目前养老保险模式中，已经由传统的现付现收制转向基金积累方向进行，其中个人账户的缴纳养老金为职工薪酬的8%，员工企业缴费金额的20%存入社会统筹账户，专门用于已退休职工的养老金支付。在统账结合模式下，统筹账户的积累基金通常采取现付现收的方式进行统筹和使用，积累基金是专门用于针对已退休职工进行养老金的支付。基金不做积累，额度也存在着限定比例，当职工退休时，则根据上年度本地的月平均工资以及个人缴纳金额的平均数作为退休金的领取基数。与统筹账户不同的是，个人账户则是完全积累的模式，具有明确的产权归属，没有领取比例，员工退休后，个人账户所获得的养老金主要与员工在岗期间所缴纳的养老金金额有关。由于我国市场经济体制改革的不断深入，企业已经将传统的统一标准为员工进行缴纳的金额的方式已经发生转变，这就说明在当下社会中，个人人力资本越高，获得的薪资待遇就越高，待到退休时所获取的养老金也就越多，反之个人人力资本越低，薪资待遇也就越低，所获得的退休资金也就会越少了。
三、我国养老保险的覆盖面过低抑制人力资源的合理配置
目前在人们生活当中探讨得最多的就是就业以及养老问题，其实二者间是互为基础且相互制约的关系。随着社会经济的不断提高，我国市场经济体制的转变与日俱增，导致我国的就业形势由过去的单一化转变为多元化的趋势，也就是说，更多的职业、更多的岗位出现了，然而，一些基础性工作的岗位也相继的出现了，例如临时工、农民工等。随着人力资源市场的不断扩大，社会劳动资源的需求量也就越高，外来流动人口、农村人口等不断增加，这也为养老保险带来了很大的冲击，然而在实际的养老保险参保人数当中，这些人口大多都没有得到养老保险应有的保障。能够得到养老保险待遇的，大多为正式企业的职工以及公有制企业的员工，至于非公有制职工，例如私人企业、个体户等均没有包含在养老保险制度的保障之内，而且养老保险制度中仍然还存在许多的`不完善的地方，导致这些人们不愿意参保[4]。参与到养老保险中，能够让企业人员能够消除心理负担，全身心地投入到工作当中，提升工作质量，促进企业发展。解决养老保险制度中存在的问题，通过将养老保险制度结合当下社会经济情况进行有效的运作，能够实现对人力资源的合理配置，减少就业市场压力，为更多的劳动者提供就业机会，同时也能够为他们解决养老问题以及得到相应的社会保障。
四、养老保险制度的分割状态阻碍人力资源的发展
在市场环境下，人力资源的形成往往是通过人力资本来体现的，然而人力资本在市场环境下具有很强的流动性，人们会根据不同的需要、决策等方面进行从岗位到岗位、行业到行业、企业到企业、地区到地区甚至更大领域的跨越，以获取更多的利益，然而人力资源也是会因为市场、社会经济等因素的不同而不断的发生改变，因此人力资源也具有较强的流动性，也容易产生分割的情况。目前在我国的养老保险制度中，分割现象十分明显，主要能够体现在养老保险的人群以及养老保险制度的分割。由于当下我国城市固定人口相对较少，农村人口以及流动人口在社会的发展过程中占有一半以上的比例，为推动社会经济的发展做出重要的贡献，然而养老保险制度主要是针对城镇各类正规企业的职工，相比之下，农村人口以及社会流动人口却并不在养老保险制度的保障人群体系之内，因此，才出现了养老保险制度在人群方面的分割现象。另外一方面是由于机关和事业单位的员工则是使用的另一套养老保险制度，与现行养老保险制度并不相同，而且不归属于社会养老保险机构管理，所有养老保险费用均由财政部门或单位负责。
五、结论以及建议
由于目前我国的养老保险制度中统账结合、覆盖率较低以及分割状态等方面都存在着很多的问题，因此，想要解决此类问题应当根据我国市场经济体制以及社会经济状况进行相应调整，首先，应当加大农村人口以及社会流动人口的养老保险制度落实的力度，尽管我国城镇经济仍然处于二元结构，也对养老保险制度的落实产生一定影响，然而养老保险是需要一个长期且漫长的过程，也是未来的发展趋势，因此，要结合不断的将养老保险落实到真正实处，让更多的人能够参与到养老保险的参保活动中来，从而推动经济的发展，减少城乡之间的经济差距。其次是要针对养老保险采取统一的管理模式，包括养老保险制度以及养老保险的缴纳机构等，实现养老保险的统一化管理。最后是在统账结合的模式方面应当提升个人账户比例，提升员工退休后的享受待遇标准，以便于更多的人力资本的积累，缓解人口老龄化家居带给养老保障制度的冲击。
六、结语
我国养老保险制度中还存在很多问题，想要更好的建设我国养老保险制度，就应当正正视我国城乡经济模式问题，由于当下现行养老保险的覆盖率低、保障水平不均衡等情况对人力资源方面也产生严重的阻碍，因此，要针对养老保险在城乡经济、统筹层次以及保障模式方面加大力度，促进我国养老保险的发展。
参考文献：
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[4]王丽.养老保险制度与人力资本投资、经济增长的关系研究[D].东北财经大学,20xx.
[5]张新新.社会保险制度对我国人力资本积累的影响研究[J].现代经济信息,20xx,08:5-6.
保险制度论文 篇4
20xx年初，国务院出台《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》（以下简称意见），将原有的新农保和城居保合并为城乡居民基本养老保险，简称城乡居保.在实践过程中，我们发现城乡居保制度仍存在不足，需要通过一系列措施加以改进.
一、城乡居民基本养老保险制度实施过程中存在的问题
（一）制度实际统筹层次较低。养老保险的统筹层次是衡量养老制度先进性的标准之一，统筹层次越高，制度的保障能力会越强。虽然《意见》是在全国实行，但从各地政策实践来看，很多省份仍停留在市级甚至是县级统筹的层次，这无疑降低了城乡居保基金的支付和承受能力，不利于发挥基金调剂余缺的功能，也不利于人才的自由流动，省级甚至全国统筹的道路尚远。
（二）养老金待遇水平低，保障功能弱。待遇水平是参保人员关注的重点，直接关乎制度实施效果.据人社部统计数据得知，虽然全国大多数省市已不同幅度提高了城乡居保的基础养老金标准，但总体来说，全国城乡居民月人均养老金仍不足200元，很显然，200元对保障居民基本生活所起作用较小，也就是说，城乡居保的待遇水平偏低，没有实现制度的初衷。
（三）缺乏相关实施细则，部分规定可操作性不强.《意见》中部分规定流于形式，没有具体说明，导致成为空话，例如集体补助这一块，提及有条件的村集体或社区应对参保人给予补助，但何为有条件、给予多大补助等均未详细说明，在一年多的政策实践中亦可发现基本没有集体补助的存在，城居保基金主要还是由个人缴费和政府补贴构成，集体补助严重缺位。还有政府补贴这一块，《意见》只笼统地规定了对选择最低档至 500 元档之下的给每人每年不少于 30 元的补助，对选择 500 元档及以上的给予不低于 60 元的补助，这些含糊的字眼导致多数省市均只执行最低标准，给予最少的补贴。
（四）基金来源渠道窄，基金积累不足。按规定，城乡居保基金由财政补贴、个人缴费和集体补助构成，公益组织捐款等亦可归入城乡居保基金，但由于我国集体组织特别是村集体的衰落，其创收能力极为有限，尤其是某些贫困村，更是根本没有所谓的集体收入，这些都使得集体补助成为空话，而我国慈善事业更是发展不足，所以最后使得城乡居保的基金来源仅限于财政补贴和个人缴费，基金的积累大大不够。
（五）中央财政与地方财政权责划分错位。《意见》规定基础养老金由中央财政负责，并将基础养老金由每月 55 元提升为每月 70 元，但每月70元的标准仍然是比较低的，特别是在物价指数年年攀升的情况下，70 元钱更是显得微不足道，难以起到保障功能。《意见》同时也规定地方政府应对参保人员给予配套补助、对长期缴费的参保人加发其基础养老金、建立伤葬补助金制度等，这些都是强化地方政府的财政责任，但我国现今的实际情况却是中央财政实力雄厚、地方财政资金不足，《意见》中的上述规定显然没有充分考虑我国财政状况，加重了地方财政特别是贫困地区财政的负担，而中央财政的责任却没有得到该有的强化，造成了中央财政投入不足而地方财政负担过重的畸形状况.
（六）基金运营效率低，保值增值压力大.《意见》对城乡居保基金的运营仅指出按国家统一规定投资运营，而后续却并未出台相关投资细则，在具体政策实施过程中发现，大多数省市的城乡居保基金都是以存银行或买国债作为投资手段，投资渠道保守而单一，基金收益率极低、甚至跑不赢通货膨胀率而出现亏损，直接损害了参保人利益.
（七）地区差异大，各地标准不一.全国各省市在政策的实际操作过程均进行了不同程度的变动.以基础养老金为例，上海将基础养老金提高至每月660元，领跑全国.北京以每月470元位居第二，其他省份多数都在150元以下，黑龙江、安徽、湖北等地更是维持在国家最低标准70元每月的基础上.各省的政府配套补贴政策、残疾人代缴政策、伤葬补助金政策、缴费激励政策等亦有不同程度的差异，虽然各地区确实有经济发展水平的差异，但养老政策差异过大亦是不妥的，虽然根据地区差异调整政策的出发点是对的，但一定要注意调整的度，否则又会引发新的不公平.
（八）制度吸引力不强，居民缺乏参保积极性。经调研发现，大多数农村居民仅选择以最低档次参保，一些青年群体更是以各种方式拒绝参保。究其原因主要有如下几点：首先，农民知识水平有限，更加注重眼前利益，对未来的风险认识不足；其次，传统思想的作祟，农民以子女为其养老送终为荣，而不注重自身积累；青年群体则因自身年富力强，距领取养老金的时间跨度过长等原因而更加拒绝参保；最后，也是最为重要的一点就是城乡居保的待遇水平太低，如此低的养老金水平让很多人对其不屑一顾。
（九）与低保等相关制度缺乏有效衔接。社会保障制度是由社会保险、社会福利、社会救济等构成的一个制度体系，具有诸多子项目，各子项目之间既有区别又彼此关联，一个项目的实施往往需要其他项目的配合，才能发挥其最大效应。《意见》提及城乡居保制度要与职工养老保险、城乡低保、农村五保、优抚安置等其他保障制度进行衔接，但对如何衔接却没有做出规定，这就导致各地政策不一，有此地方做法更是有损相关群众利益，例如有的'地方规定城乡居保和低保只能享受一个，而这种规定是没有合理依据的。
（十）经办人员素质不高，相关专业人才匮乏。新农保与城居保的并轨导致巨大的工作量，例如要重新建立城乡居民的养老保险信息系统、对待遇领取人员名单及领取情况进行核对、推行统一的社会保障卡等，新制度的实施，参保人员数量剧增，而业务办理人员没有配套增加，这势必加大了经办人员的工作量，巨大的工作量又导致经办人员情绪恶化而影响服务态度，导致服务质量不高。另外，现有工作人员的业务能力也面临着挑战，如今的制度越来越复杂，一批老的基层工作人员在文化水平和政策理解能力方面均有限，急需大量具有专业能力的新生力量补充到社保体制中。
二、对城乡居民保制度发展的建议
（一）提高制度的统筹层次。目前的市县级统筹造成基金调剂余缺功能弱、制度可持续性差等恶果，城乡居民基本养老保险基金迈向更高统筹层次成为现实需要.首先应打破地方保护主义，突破小团体思想的禁锢，树立全国统一大市场观念，各地区相互扶持，采取分步走策略，先完全实现市级统筹，再积极推进省级统筹，为最后的全国统筹做准备.
（二）明确国家财政责任，加大中央财政补助力度.城乡居民基本养老保险制度与城镇职工基本养老保险制度相比，由于缺少企业这一重要的缴费主体而使得基金积累大大不足，而政府对居民具有当然的保障责任，所以理应由政府补足这一缺空，现阶段的70元每月的中央财政补助实在过低，增加基础养老金成为必要，再结合我国财政状况，地方政府的财政不足，所以增加基金老养老金的重担只能由中央政府肩负.另外，应合理划分中央财政与地方财政对城乡居保制度的责任，地方政府主要负责"干事",中央政府主要负责"管钱".
（三）制定政策实施细则，注意相关配套政策的跟进.首先，在《意见》的基础上，对各规定作出必要的解释，将含糊的字眼具体化，例如针对"基金按国家有关规定投资运营",要附上具体的投资规则以说明什么是有关规定；其次，针对实操过程做出详细规定，例如在政策实际施行过程中会遇到养老保险和低保是否能同时享受的问题，应对其做出明确回答，以免出现各地政策不一的状况，本文认为低保和养老保险待遇是可以同时享受的；最后要注意政策实施可能产生的连锁反应，注意与其他保障政策的配合，确保配套政策的及时跟进，针对实际情况做出灵活应对.
（四）拓宽城乡居保基金筹资渠道.城乡居保的现有筹资渠道过窄，基金积累不足，严重影响了制度的可持续性，应采取各种措施扩充基金积累。首先，可建立国有资产划拨入城乡居保基金的制度，具体说明以何种程度何种方式划拨国有资产；其次，大力发展慈善和福利彩票事业，积极引导企业和个人捐款；当然还要大力发展经济，只有社会整体经济水平提高了，福利水平的提高才成为可能。
（五）出台基金投资细则，积极推动基金运营。传统的养老保险基金多采取银行存款和购买国债的投资方式，基金的投资效率极低，拓宽基金投资渠道、实行多元化投资策略势在必行。首先要明确养老基金入市这一整体趋向，做好基金入市的思想准备；然后制定详细的投资细则，对投资于哪些金融产品、各占多大比例等问题做出合理的安排，成立专门的基金理事会，委托专业投资机构进行投资，并对整个投资过程实施有效监管，确保基金的安全性和收益性.
（六）加大对贫困地区的扶持，将地区差异控制在合理水平.由于地区经济发展水平、生活指数等存在差异，城乡居保制度在各地的发展自然会有不同，但不能任由差异拉大，上海每月660元的基础养老金近乎安徽的十倍，这显然超过了经济的差异，是不合理的，因此中央政府要考虑各地方政府实力，对相对贫困的地区给予适当的照顾，将其与发达地区的差距控制在合理水平。
（七）加大政策宣传。用老百姓听得懂的话语将政策宣传落到实处，可采取大学生下乡讲解、制作宣传海报、电视广告等形式积极推广政策，让老百姓切实了解政策实质，打消群众心中的疑虑，以避免盲目跟风现象的出现。另外，要培养广大居民的忧患意识，改变其传统老旧思想，增加其风险意识，以期潜移默化地增加城乡居保制度的信服力。
（八）加大对工作人员的培训力度，引进新生力量。城乡居保业务办理人员直接和参保人接触，其业务能力和服务态度是影响政策满意度进而影响制度公信力的重要因素，因此应加强对经办人员的业务能力培训，强化其服务群众的思想理念，尽量简化经办流程，让群众少跑腿，让群众切实感受到制度的便利性和优越性.
另外，要加大社会保障专业人才的培养，强调专业化和服务意识，为城乡居保制度的良性运行储存后备力量。
参考文献：
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[2]郑风田。"新农保"面临的三大挑战[EB/OL].
[3]睢党臣，董莉，张朔婷。对城乡居民养老保险并轨问题的思考[J].北京社会科学，20xx.7.
保险制度论文 篇5
摘要：国内水路旅客运输强制责任保险制度已由《国内水路运输管理条例》设立，但是因为仅限于原则性的规定而在实际操作中存在问题，本文提出了现行水路客运强制责任保险制度中存在的主要问题并给出相关建议。
关键词：水路旅客运输;强制责任保险制度;问题
一、相关制度的缺乏
(一)直接诉讼制度
直接诉讼制度的核心在于第三人直接请求权。《20xx年海上旅客及其行李运输雅典公约》(下文简称《20xx年雅典公约》)在确立海上旅客运输强制责任保险制度同时确立了直接诉讼制度，《中华人民共和国海事诉讼特别程序法》第九十七条也肯定了油污责任保险中直接诉讼的存在。第三人直接请求权一方面是对受害人权益保护的有利，另一方面是对合同相对性的挑战，其本身是一个利益平衡问题。而强制责任保险制度与直接诉讼制度的结合，我认为是必然的，理由如下：1．强制责任保险制度的目的在于保护受害人利益从而保护社会公益，直接诉讼制度与其目的一致;2．直接诉讼制度可以保障强制责任保险制度的实施，增强强制责任保险制度的功能性;3．直接诉讼制度与强制责任保险制度一样追求赔付的效率。有学者在研究中提出直接诉讼制度适用于强制责任保险存在与“先付原则”冲突的问题。“先付原则”并非法律所明确规定的原则，而是保险公司和船东互保协会在其保险合同中写入的条款，其只是保险人保护自身利益的一种方式，其作为合同中的条款，是不可以对抗法律所明确规定的直接诉讼制度的。
(二)监督制度
《国内水路运输管理条例》规定了不投保强制责任保险的后果，即责令限期改正、罚款以及吊销营业执照，但是却缺乏相应的监督机制。如果主管部门在事故发生前发现经营者未投保强制责任保险，可以及时纠正错误，避免事故发生，而一旦事故发生后才发现经营者未投保的则为时已晚。因此，应当将强制责任保险的参保情况加入主管部门的监督之中，并且在事前监督中加审查力度。
二、具体内容问题
(一)归责原则与保险人的抗辩权
在《20xx年雅典公约》中归责原则为严格责任和过错责任并用;在《海商法》中海上旅客运输人身伤亡的责任归责原则为过错责任;在《合同法》中内河运输旅客人身伤亡的责任归责原则为无过错责任;相关判决显示实践中法官是以无过错责任作为水路旅客运输经营者归责原则的①。有学者认为严格责任与无过错责任只是名称上的不同，两者实质相同②。我认为此种观点的合理性值得怀疑。严格责任与无过错责任的基础均为无过错原则，即不论违约方主观上有无过错，只要其不履行合同债务给对方当事人造成了伤害就应承担合同责任。虽然两者在一定程度上有趋同性，但是严格责任与无过错责任是存在有区别的。首先两者的来源不同，严格责任来源于英美法系，无过错责任来源于大陆法系③;其次，两者在免责事由上并不相同，严格责任是有例外的无过错责任，即有免责事由可享，包括不可抗力因素、受害人的过错、第三人的过错，而无过错责任几乎没有免责。水路旅客运输中受害方往往处于弱势地位，因此无过错责任的严苛是有利的，但是保护并不意味着平衡的绝对倾斜，保护受害方的同时也需考虑到其他可能对责任方造成极大不公的问题，因此从利益平衡的角度考虑，我认为水路旅客运输中经营者责任应当以严格责任为归责原则，给予其特定的免责事由。延伸至水路旅客运输强制责任保险中，在建立直接诉讼制度的前提下，保险人得以以被保险人的免责事由来对抗受害人，由此，经营者在水路旅客运输人身伤亡中的归责原则导致保险人在强制责任保险赔偿中的抗辩权，即以特定事由抗辩受害方的索赔的权利。
(二)责任限额问题
海事赔偿责任限制设置的原因之一是保护航运业的`稳定发展，而水路旅客运输市场是一个相对封闭的市场，在保持相对稳定性的同时，其对事故之后的经济损失的消化能力要弱于开放市场。同时，我国保险业的发展也较国际市场有一定距离，保险人的负担能力也是有限的，因此旅客运输强制责任保险制度应当具有责任限额。《海商法》与《国内水路运输管理规定》、《关于不满300总吨船舶及沿海运输、沿海作业船舶海事赔偿限额的规定》均有关于赔偿责任限额的规定，虽然它们本身并不适用于水路客运强制责任保险制度中，但是其数据是有参考价值的。根据《海商法》与两个部门规章规定，责任限额主要有以下几种：①根据《海商法》每名旅客的责任限额为46666SDＲ，按照1SDＲ=1．5美元换算，每名旅客最多获得大约45万人民币;②根据《不满300总吨船舶规定》，以“东方之星”客轮为例，总的赔偿限额为2177万左右，再根据总载客人数，平均每位旅客可获赔偿为4．7万左右;③根据《中华人民共和国港口之间海上旅客运输》，每位旅客可获赔偿为4万元人民币。从上述粗略得出的数据中可以明显看出海上旅客运输的人身赔偿限额要远远高于国内的人身赔偿限额，差距高达将近十倍。海上旅客运输与水路客运带有的公共利益是完全相同的，它们的不同在于风险的不同，但是风险虽然不同事故发生后的损失却可能是一样的(这里的损失并非指总体的损失，而是排除人数因素的个人损失)。我认为在旅客运输领域中与赔偿限额更为密切的是体现公共利益的人身伤亡的损失而非经营者面临的风险，并且责任限额设置的本身已经考虑了经营者的风险因素，若在数额上再次考虑会对受害方有所不利，因此，我国国内部门规章关于人身赔偿责任限额的规定是过低的，可以借鉴沿海运输海事赔偿限额为海上运输海事赔偿责任限制一半的方式采用海上旅客运输赔偿责任限额一半的方式来认定国内水路旅客运输赔偿责任限额。保险的本质在于保险人代为赔偿而后向责任人追偿，因此强制责任保险制度的责任限额与人身伤亡经营者的赔偿限额是一致的，有学者给出“强制责任保险人根据保险合同支付的赔偿金额不应低于法律、法规规定的海事或其他赔偿责任限额④”的表述同样说明强制责任保险制度与国内水路客运人身伤亡赔偿就责任限额问题不需进行区分。结合前面总结的国内水路旅客运输人身伤亡赔偿责任限制，我认为强制责任保险的责任限额应规定为海上人身伤亡赔偿责任限额的一半，大约二十万左右。我国现行强制责任保险制度亟待完善，应当建立配套的直接诉讼制度与监督制度，明确水路旅客运输经营者的严格责任与保险人的相应抗辩权以及强制责任保险的责任限额.
［注释］
①上海崇明轮船客运有限公司与宋向明等水路旅客运输合同纠纷案(20xx)沪二中民一(民)终字第1396号．
②陈政．严格责任与无过错责任之比较研究［J］．法制与社会，20xx(33)：18－19．
③周洪江．海上旅客运输强制责任保险制度研究［D］．外交学院，20xx．
④初北平．海上强制责任保险研究［J］．中国海商法年刊，20xx：95－111．
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保险制度论文 篇6
目前，我国根据基本国情设计的存款保险制度，不仅能够有力的维护我国金融体系的稳定，而且能够真实保护中小储户的合法利益。但是，在各个银行机构体系中，由于我国农村信用社属于中小金融机构，在承担大额保费等方面还存在很多的压力，比较容易产生各种风险因素。因此，在当前背景下，认真分析存款保险制度对我国农村信用社的影响，并根据银行的实际情况，提出更加合理的管理和监督模式，这对促进存款保险制度的贯彻和实施具有巨大的推动作用。
一、我国存款保险制度的内容及特点
我国最新的存款保险制度自20xx年5月起开始实施，它的具体内容是指：银行根据各类存款余额的比例要向特定的保险公司缴纳相应的保险费，建立存款保险基金。与国外发达国家建立的存款保险制度相比，我国的存款保险制度有以下三个特点：一是存款保险范围比较广泛。新的存款保险范围包括吸收存款的银行业金融机构，被保险的存款不仅有人民币存款，而且也包括外币存款，因此，保险的范围比较广泛；二是最高限额保障水平比较高。新的存款实行最高偿付限额是50万元人民币，存款人可以享受到较高的保障水平；三是参保具有一定的强制性。新的存款保险制度已经明确要求，凡是属于参保范围内的各个银行等金融机构必须参加存款保险。目前，我国建立并实施的存款保险制度，不仅能减少国家的财政风险和各种负担，而且这对完善我国创新的市场机制也具有重要的影响。
二、存款保险制度的建立对我国农村信用社的影响分析
最早的存款保险制度开始于美国，当时，美国在经济危机的影响下，为了重新树立起社会公众对银行业的信心，从而考虑到从最大程度上保护存款人的切身利益的角度而制定的。这一制度的出台极大的促进了当地中小银行的发展，推动了金融市场的改革，加剧了银行之间的竞争，改变了银行金融机构传统的经营模式，打破了旧有的金融体系，并促进了银行业的新发展。目前，在市场经济的发展和利率市场化不断改革的大环境下，我国不得不加快存款保险制度改革的步伐，存款保险制度的建立对我国农村信用社带来了很大的影响。存款保险制度的建立，从长期来看，新制度的确立能完善我国金融体系，促进金融行业的稳定发展；从目前来讲，新制度的确立给我国农村信用社等中小金融机构也带来了巨大的压力。因此，新制度的实施给我国农村信用社带来了危机及挑战的双重影响，主要表现在以下两点：一是新制度的实施造成原有客户资源的流失。由于农村信用社面临着先天资本不足、资金实力不强以及不良贷款率较高等现状，而新制度的实施，要求其赔付限额的规定，这容易造成银行成本的上升，很多中小企业和比较富裕的农民就会将存款转向大中型商业银行，从而造成一些客户资源的流失；二是新制度的建立限制了农村信用社规模的进一步扩大。虽然，新制度的规定能提高中小银行防范经营风险的能力，但是，由于保险费用的高低是由存款规模所决定的，因此，存款成本的提高限制了农村信用社进一步扩大经营规模。
三、存款保险制度下提高农村信用社运营管理的对策研究
目前，在国内外金融体系不断变化的背景下，我国农村信用社要时刻根据自身的实际情况，主动改革传统的经营方式和理念，积极调整管理模式，提高思想认识，不断优化存款结构，才能提高抗击各种风险的能力，最终在激烈的国内外竞争中获得长远的发展。
（一）提高中小银行的思想认识
农村信用社是我国农村金融的主力军,如果农村信用社不能紧跟金融市场的发展趋势，不主动改变传统的发展思路，很有可能会被社会所淘汰。因此，农村信用社要充分认识到存款保险制度的重要性和实施的必然性，更要认识到存款保险制度的实施不仅能更好的'保护人们的存款权益，而且能帮助中小银行深入改革，改变经营管理体制，建立完善的管理系统，提高银行的综合实力，这对建立农村信用社新时期的利益分配机制具有重大的意义。
（二）不断优化存款结构，拓宽存款渠道
存款保险制度的建立和实施，从一定程度上保证了存款人的利益，这让存款人看到了新的机遇。因此，农村信用社要不断优化存款结构，拓宽存款渠道，才能更加稳固农村市场，促进存款的稳步增长和银行的发展：一是农村信用社要积极抓住存款人的不同特点，更要实行延伸服务，用最周到、热情的服务态度，把最新的银行政策和规定传递给客户，并进一步做好新农合、新农保等国家最新惠农资金的发放事项，在积极宣传农村信用社的同时，努力提高人们对农村信用社的信誉度和社会认知度；二是不断优化银行的存款结构。农村信用社要不断创新金融产品，大力发展各种新的业务，改善和优化存款结构，例如，可以通过不断增加对公存款的比重、挖掘批发性存款等方式来降低银行的存款成本和压力；三是要积极组织全体员工主动走进社区、企事业单位等地区深度挖掘个人存款和企业存款，积极开发新客户，向新老客户及时传达银行的最新政策和动态。
（三）提高农村信用社的抗风险能力
存款保险制度不仅能完善银行的经营体系，更能促进银行的优胜劣汰。由于存款保险制度的实施还处于前期探索阶段，新制度的抗风险能力还不够强大，因此，为了提高农村信用社的风险识别、风险控制能力，农村信用社应该积极采取各种对策来化解经营中的风险，不断提升银行的监管等级，才能争取享受到和大中型银行相同的存款保险费率，主要有以下实施对策：一是加强对银行内资本的流动性管理，有效配置负债结构及资产结构，及时防范各种流动性风险；二是建立并完善有效的资本补充机制，确保资本的充足；三是加强对银行的内部控制和管理，有效提升其风险管理水平，以此来防范各种风险的发生。
保险制度论文 篇7
一、五大险种覆盖率对人力资本存量所产生的影响
(一)医疗保险覆盖率所产生的影响
这一保险对人力资本存量的影响呈现出正相关性，但是通过对医疗保险覆盖率下对人力资本存量所产生的影响分析，其所产生影响的效果并不十分的明显，一般情况下，医保的覆盖率每提高百分之一，人力资本存量所提高的比率不足0.03％，产生这一影响的原因在于：首先，在社会主义建设发展的过程中，我国的医疗卫生事业得以迅速发展，在此背景下，人们的健康得到了保障，身体素质大幅度提升，而在此种情况下所实施的医保，即使资金投入不断增加，但是效果也并不明显。其次，基于我国社会当前贫富差距的严重性，医保在高低收入人群中所产生的作用被分化，进而无法对人力资本存量产生较大的影响。一方面，高收入人群能够意识到身体素质对于劳动效率的积极促进作用，进而关系到了自身经济收入水平，所以不论有没有医保，这类高收入人群都会注重自身的医疗与保健；而对于低收入人群来讲，即使医保在增加，也无法满足其医疗的实际需求，所以这一保险对其影响效果也不明显。
(二)养老保险覆盖率所产生的影响
这一保险对于人力资本存量的影响较大，当养老保险的覆盖率每提升百分之一，人力资本存量将提升接近0.7％，产生这一影响的原因在于：第一，养老保险的覆盖率会影响到生育率。当养老保险的覆盖率持续增大时，生育率就会随之降低，进而使人均资本量投资随之增加，人力资本存量也就随之提高。第二，养老保险下人们在退休后所获得的保险补助是基于其工作期间所缴纳的比例，比例越高，退休后的工资就越高，因此，养老保险覆盖率的提高能够为实现延迟退休年龄这一政策的'落实奠定基础；同时，基于养老保险基金本身存在缺口，国家同样需要通过延迟退休来实现养老保险基金的增加。而这一政策下就会使人力资本存量随之提升。第三，养老保险覆盖率的提升会对教育资金的投入产生影响，当老年人能够实现老有所依，其就会增大对子女的教育投入，进而实现人力资本存量的持续增长。
(三)工伤保险覆盖率所产生的影响
工伤保险对于人力资本存量的影响较弱，所以其覆盖率提升与否所产生的效果也就不明显，原因如下：第一，基于工伤保险的适用范围比较小，所以对整体劳动力的影响并不大，基于此，人力资本存量整体并不会发生较大的变化。第二，基于医疗保险的覆盖率较大，所以不论是否有工伤保险，劳动者都能够通过医疗保险来实现医疗费用的支出，其工伤保险是由企业负责的，所以需要实现对工伤的认定，进而对人力资本存量的影响就会变弱。
(四)失业保险覆盖率所产生的影响
这一险种对于人力资本存量的影响呈现出正相关性，且影响的效果十分显著，每当这一险种的覆盖率提升百分之一，那么相应的人力资本存量将随之提升近0.4％。这一影响产生的原因在于：第一，基于失业保险下，劳动者不仅能够获得正常的生活补助，同时还能够通过再就业培训来掌握再就业的技能，进而更好的服务于社会经济的发展，因而也就直接增加了人力资本的存量。第二，失业保险的一大作用之一便是能够实现对经济的预警，通过这一反馈信息政府能够实现对经济结构的有效调整，进而根据社会失业人数的比例实现对经济发展方向的宏观调控，这就为人力资本存量的增加奠定了基础。第三，通过失业保险失业人群能够通过失业再就业培训获得就业的技能，再投入社会生产的过程中，就实现了就业行业的流动，进而实现了人力资本存量的最大化。
(五)生育保险覆盖率所产生的影响
这一险种对于人力资本存量产生了负面的影响，也就是说当前生育保险覆盖率每提升百分之一，那么人力资本的存量就会随之下降近0.3％，之所以会产生这一影响的原因在于：第一，人力资本本身是依赖于人而存在的，因此，生育率就直接对人力资本存量产生了影响。生育保险这一险种会促使生育率的不断提高，而生育率的提高就会致使因人口的不断增长而导致个体人力资本投入加大，进而降低了人力资本总存量。第二，生育保险的最大受益者是女性群体，在生育保险政策下，女性可以带薪休产假，且不用担心自己岗位的问题。但是这对于相应的企业来讲会导致个体劳动生产率的下降，女性再回到工作岗位后必定会需要一段时间来重新适应工作岗位，这一期间就会导致人力资本存量受损。
二、以社会保险制度来推进人力资本积累不断提升的途径
要想通过社会保险制度作用的发挥来实现人力资本存量的不断增长，并实现对社会经济的宏观调解，确保社会主义经济建设的稳步前行，就需要做到：第一，进一步加大对社会保险的支出力度，以全面提高社会保险的覆盖率。基于社会保险GDP对人力资本存量积极影响，就需要加大社会保险的覆盖率，加大对社会保险支出的比例，进而逐渐缩小与发达国家所存在的差距，以最终为人力资本存量的增长奠定基础。第二，要以财政补贴的进一步提升来实现对个人缴纳保险费用的降低。基于当前国家对社会保险财政补贴支出较少的现状，需要为人力资本的形成以及发展来实现投资额度的不断增加，以间接实现对人力资本积累提升的促进作用。第三，进一步缩短区域间社会保险所存在的差距，进而促进人力资源的跨区域流动。基于人力资源跨区域流动能够实现对事业问题的进一步解决，同时还能够通过对贫富差距的调控来实现人力资本积累的进一步提升。第四，要进一步完善医疗保险制度，全面推进以来卫生事业体制改革的进程，进而为百姓提供更好的医疗服务，以实现对劳动力资源身体素质的提高，最终提升人力资本的质量，提高人力资本存量。
三、总结
从社会保险制度的总体上看，其对社会人力资本积累所产生的影响是积极的，也就是社会保险制度能够通过自身作用的发挥来不断提高人力资本积累，进而在拉动内需增长的同时，实现对经济的宏观调控，确保社会主义建设事业的稳健前行。当前中国正处于社会主义和谐社会建设中，要想实现社会的和谐，稳定，进而通过对经济的宏观调控来逐步消除贫富差距，实现社会主义小康社会的建设，就需要不断的增加社会保险的投入力度，政府要加大补贴，同时推进医疗体制改革的进程，加大医保的投入力度，进而为人力资本积累的不断提升奠定基础，最终按部就班的实现社会主义建设、发展额目标。
保险制度论文 篇8
在国内，建筑工程保险普及率不及一成，但自９０年代以来，我国建筑工程险的普及率却是稳步增长的。我国相继颁布了《建筑法》、《担保法》、《保险法》、《合同法》、《招标投标法》等一系列法律，为建筑工程险有法可依、有理可循创造了条件，也为建筑工程保险监督制度也在涉外领域之外的工程项目中得到了一定的运用。根据国家统计局提供数据，２０００年工程保险金额，同比增长１６％；２００１年工程保险金额，同比增长２８％；２００２年工程保险金额，同比增长２１％；根据上文２００９年《中国保险市场年报》可以知道，２００９年工程保险金额同比增长３１．６％。由此可见，将建筑工程保险制度作为建筑工程的监督机制，并且以此来使建筑市场更加规范化已经得到越来越多的国内建筑参与方（施工单位、施工分包单位、设计方、咨询单位）的应用。
建筑工程保险制度推行面临的困难
１．政府法律法规完备性不足。建筑保险制度在国外已有８０多年的历史，然而在我国仅仅是在８０年代引进国外工程经验才将建筑工程保险制度一并带入。在众多欧美发达国家已有法律条文规定，建筑工程各参与方如未投保建筑工程一切险、安装工程一切险、意外伤害险、职业责任险等险种，则不能参与投标竞标。国家在１９９７年颁布的《建筑法》中。也仅仅是将为从事危险作业的职工办理意外人身伤害保险作为强制性的保险，这样的结果导致了国内建筑工程保险制度推行较难，也致使了国内保险险种单一。所以政府出台相关法律法规对建筑保险做出强制性规定的迫切性可见一斑。
２．建筑参与各方建筑保险制度思想意识不足。由于风险事故造成巨额损失，毕竟是一个小概率事件。因为如此，在施工单位参与方的思想中，为一个小概率事件单列一项风险管理费必要性有待考虑，认为风险管理费为“额外支出”，徒劳无用反倒增加工程成本。抱着这种思想在承接工程项目的项目参与方不在少数，建筑保险投保人不去主动寻求风险转移，使投保人与保险人形不成互动，成为了建筑保险制度推行的障碍。
３．保险机构发展缓慢。保险机构在建筑保险制度中作为保险人而存在。保险人不仅仅进行清算赔偿，还应当充当建筑工程项目参与方之一，对工程项目质量、安全指导监督。只有这样，保险机制才是完善的、完备的。现今在国内，保险机构仅有清算赔偿的职能，未能履行提供技术服务以及指导监督职能。这样一来，保险人与投保人之间建立不起信任关系。由于缺少工作方面的沟通协调，在发生事故需要进行清算赔偿时，双方不免出现意见分歧，影响相互之间的合作，也因此使双方的信任程度更加降低，对后续工程继续投保建筑保险必然会产生影响。
利于建筑工程保险制度推行的可行性措施
１．政府相关政策法规的规范引导。由于建筑工程保险有其自身的特殊性，相对于普通财产保险、人寿保险有很多不同之处。例如，投保承保金额一般较大、承保风险众多、保险人主体较为复杂。鉴于上述种种原因，使得保险机构与建筑参与方都不愿意投入更多成本来通过建筑保险来转移风险。这就需要通过政府在一定层面上制定相关的法律法规来对建筑保险制度进行保障。追溯我国引入建筑保险制度的原因是，在世界银行贷款的项目中，工程保险才作为工程项目管理的'国际惯例之一引进我国。之所以形成国际惯例，则是由于国际咨询工程师联合会ＦＩＤＩＣ将建筑工程保险制度列入了合同条款中。我国应该以立法的形式对建筑工程保险进行宏观的管控，避免建筑各参与方因为成本问题而抱侥幸心理放弃投保，也能够在一定程度上缓解我们建筑市场险种单一的顽疾。
２．保险机构自身发展有赖于保险人才。在上一节中提到，现今在国内建筑市场中，保险机构仅仅履行风险事故发生造成人员伤亡或经济损失后进行鉴定清算赔偿的职能，而对施工过程中的质量问题、安全隐患以及大危险性施工方案的制定与投保人沟通交流较少，这样会直接影响保险机构的经济利益，也会间接影响到保险人与投保人之间的信任关系。造成这种情况的原因，关键一点就是保险人才缺乏致使保险机构服务不到位。建筑工程是一项多元化的工程，包含工序、材料、质量、安全等等复杂繁多的元素。涉及到建筑保险，保险人不单要有扎实的保险理论知识，更要有工程管理、安全管理以及工程成本造价方面的知识，而这种人才目前在国内非常稀缺，保险机构更是不情愿投入资金来招揽，致使保险机构的业务能力遇到瓶颈，造成建筑保险板块的空白。时代在发展，我国教育也应该顺应潮流，不妨开辟建筑保险专业的先河，为我国建筑保险业界输送更多的栋梁之才。
３．放宽外资房地产企业进入国内条件。说到外资房地产企业进入内地，便会想到热钱流入、人民币升值、通货膨胀、投资性需求增强、房价上涨、刚性需求群体受到冲击等等一系列问题。外资流入的确会给中国国内经济市场造成很多冲击。然而，外资房地产进入内地，无论是与国内房地产开发商合作开发，或者是独立开发都能对建筑保险制度的推行起到一定的帮助。在欧美发达国家中，建筑保险制度在建筑市场经过８０多年的发展，已经得到了法律的强制性规定，所以其无论是在本国，还是进入中国，建筑保险制度都已经作为企业惯例存在于工程项目中。国内建筑市场完全可以继世界银行投资项目之后，第二次引进外资企业的先进管理方法，使国内建筑保险制度再上一个新的台阶。
结语
我国建筑保险发展近３０年以来，在建筑工程中得到的应用一直不温不火。建筑工程保险制度是使我国原本显得混乱无序的建筑市场变得井井有条的必由之路，也是中国建筑市场与国际接轨、与国际融合度的重要指标之一。２００２年中国加入ＷＴＯ之后，一切商业活动、商业贸易都在逐渐与国际标准化看齐，建筑产业作为我国现今的支柱产业之一，如果与国际标准脱节必然会造成不可想象的后果。所以无论是政府、保险机构还是建筑工程项目的各个参与方都要行动起来，齐心协力致力于建筑保险制度的推行普及中来，建筑保险制度的全国性推行刻不容缓。
保险制度论文 篇9
一、我国出台存款保险制度的可行性
（一）金融体系稳健、健康的发展为存款保险制度出台提供了平台在一系列政策指导下，金融机构盈利实力和偿债能力增强，市场约束机制加强，对金融市场的信心大幅提升，金融体系的稳定、安全性为制度的出台创造了条件。
（二）我国形成了相对稳定的银行系统初步形成了以国有商业银行为主体和多元化经营的中小型银行为主要市场力量的银行体系，这给存款保险制度的出台提供了有利的保障。
（三）金融体系法制建设不断完善、审慎性监管水平不断提高、银行会计准则国际化金融监管有了法律的规范，为存款保险制度奠定了法律基础。中国特色的银行监管架构，银行业监管取得非凡的成就和准确、完全、规范、透明的银行会计信息披露为存款保险制度提供可持续的发展环境。
二、我国存款保险制度具体实施方案
（一）存款保险制度央行不再控制存款利率为防止银行间竞争，确保盈利，为此央行控制存款利率，但该制度出台后会使银行自身承担盈亏，这是银行业进一步开放的关键所在，央行放开存款利率，预测平均存款利率可能上升百分之一，而这百分之一的上升的利息收入相当于GDP的0.8%，这部分的增长转移到储户中去，促进消费、拉动内需。
（二）存款保险只承包存款类资金，不承保投资、理财类资金存款保险最高赔付额为50万元人民币，覆盖99.63%的储户提供保障，不超过50万元人民币全额赔付，超过部分优先索取银行清算财产，这样会降低金融风险，保护储户利益。
（三）保险费率由存款保险机构根据发展状况实行基准费率和风险差别费率按照不同的财务状况和经营水平以及风险程度有差别对银行收取保费。涉及国有商业银行、股份制银行、城商行和农村信用社，针对经营业绩强、盈利能力好的大型商业银行按照基准费率收取保险费纳入存款保险基金。参考资本充足率、不良贷款率和存款规模差别收取保费，使商业银行注重于风险管控和产品定价。
三、存款保险制度对金融行业的影响
（一）对于银行股和保险股来说并非是利好消息对于整个股市来说是利好，该制度推出对于非银行金融机构是有利的，部分银行存款转而流入保险、券商等非银行机构，大储户将部分资金配置理财产品，有利于增量资金进入股市。该制度的出台没有改善银行的资产质量，大户对存款限额赔付的担忧抬高了小行负债成本，银行负债端成本竞争加剧导致息差收窄。存款保险制度要求银行缴纳保费，对银行利润实现会产生反向冲击。
（二）政府将不再为金融机构兜底存款机构不能再盲目贷款，贷款审核将会更加严格，存款保险制度实施后，银行要缴纳保费，短期内银行的运营成本增加，如果从长期来看，银行利润的减少，成本的增加将会从下调存款利率中得到补偿，美国一年期定期存款利率只有1%左右。
（三）存款保险制度的出台有利于P2P(互联网金融点对点借贷平台)行业发展该制度的出台释放出银行倒闭的可能性，为安全保险起见，投资人会分散投资，P2P12%的年收益率将会吸引更多投资者的加入，存款保险制度是市场利率化的前奏，伴随着金融市场利率化，P2P平台20%的长期理财高收益将无法继续，10%左右的中长期年化投资收益是一个比较合理的水平，P2P理财产品将回归正常值，网贷利率会随着P2P理财收益下降而下降，吸引更多的小微企业进行网贷融资。
四、我国出台存款保险制度利弊分析
（一）存款保险制度的积极性
1.能够稳定我国金融体系安全，防范金融危机的发生金融市场化不断发展，国际化成为趋势，创新性金融产品日益增多，中小型商业银行如雨后春笋般成立，“影子银行”也应运而生，在商业银行内控制度不健全会导致自身风险在逐渐增加。经验表明，存款保险制度的出台是防范金融风险的可行性选择之一。
2.会提升对银行的信心，最大限度保护储户利益由于银行吸收存款作为对储户的负债，高风险性和不确定性是银行的基本特征，银行经营不善导致不能如期清偿债务时，会引发储户对银行的信用危机，我国目前金融市场发展不完善，在金融监管水平不高的情况下强制实行存款保险制度是储户对银行充满信心的`保障。
3.提高大众风险意识，能够减轻央行的负担在社会主义经济制度下，企业破产慢慢为大众所接受，银行作为经营货币的机构，破产也纳入正常的发展途径中，这就要求储户要有很高的风险意识，改变以往政府兜底的传统意识。存款制度的出台，政府不再为银行的破产买单，存款保险机构将对银行进行监督，定期检查银行财务状况，这减轻了央行监管的负担，帮助存在危机的银行渡过危机，实现央行的政策意图。
（二）存款保险制度的消极性作用
1.存款保险制度的落实会造成储户和银行的道德风险存款保险制度的出台，由于赔付额的保障，降低了储户甄别银行风险的意识，往往在存款时忽视银行风险状况和经营水平，把资金存放在高利率、经营不完善的银行，稳健经营的银行得不到存款。对银行来说，存款保险制度弱化了银行风险约束机制，银行为应对“高息揽存”压力，可能会减少资本金和流动性资金储备，内部管控松懈，引发银行“道德风险”，银行会将大量信贷资金投入到高风险、高收益项目中去。
2.基准费率与风险差别利率的实施会使银行业出现“马太效应”的局面由于大银行经营稳健，发生信用危机的概率比较小，因此，存款保险基金管理机构对大银行的保费收取较少，况且保费对大银行来讲只是资金的九牛一毛，但是对于那些中小型银行来说，会收取高的风险差别费率，高费率保费对中小型银行来说是一笔不小的开支，这样一来会出现“强者愈强”的局面。
3.一旦银行发生危机，实际的救助作用不是很强作为保险中的一员，同样遵循大数定律，我国银行相对集中，与业务要分散、相互独立性高的风险分散原则相违背，一旦发生大银行危机事件，仅仅凭借保险机构保费，很可能造成偿付不足，导致保险机构的破产，也就发挥不了很好的救助作用，效果将大打折扣！
保险制度论文 篇10
摘要：近年来，我国已经悄悄从一个劳动力丰富的国家转变为了一个劳动力严重缺乏的国家，这是因为老龄化越来越严重，年轻人的负担也愈发的重，在这种现状下，城乡居民养老保险制度的落实显得尤为重要。本文主要讲述了我国目前城乡居民养老保险制度实施的现状以及针对目前的状况提出的解决对策，希望能对城乡居民养老保险制度的实施提供帮助。
关键词：城乡居民养老保险现状解决对策
在我国已逐渐步入老龄社会的大环境下，老人晚年生活的幸福程度也理应被提上议事日程，年轻人面临着抚养子女及多个老人的问题，常常是力不从心、忽视对老人关照。由此，城乡居民养老保险制度就应得到更好的落实，从而提高老人在这个社会的存在感。
一、城乡居民养老保险制度实施现状分析
1.基础养老金调整机制有差距。城乡居民养老保险制度实施已近六年，按照人社部发【20xx】5号文件与冀政【20xx】69号文件中的规定，基础养老金标准将在20xx年进行一次较小的调整。与城镇职工连续十一年大幅上调养老金待遇相比，城乡居民养老保险保障水平太低，大大低于参保人心理预期。
2.丧葬制度不健全。现行的职工养老保险和机关事业养老保险两个险种均建立了丧葬费和抚恤金制度，如果城乡居民养老保险不建立丧葬费制度，不仅是制度上的缺陷,对参加城乡居民养老保险的人员来说也有失公平。另一方面，目前领取城乡居民养老保险基础养老金的大都是制度实施时年满60周岁以上，不用缴费直接领取待遇的大龄人群，这部分人没有个人账户储存额，且大多年龄偏大，有点老年人体弱多病，随时都有死亡的可能。这部分人一旦发生冒领，县级经办机构由于没有丧葬费这个“制约手段”，很难将冒领养老金追回，势必造成养老金流失。
3.基金支付存在隐性缺口。现行城乡居民养老保险个人账户养老金计发方法，与城镇职工基本养老保险个人账户计发方法相同，个人账户养老金月领取标准均以个人账户积累总额除以139个月激发，也就是说参保人从60周岁开始领取养老金，约十一年半左右的时间，个人账户储存额会全部领完。现行政策中只是规定了个人账户养老金的计发标准，明确了由国家根据经济发展和物价变动情况，适时调整全国基础养老金的最低标准。但是参保个人账户储存额全部用完后，个人账户养老金部分所需基金如何筹措、由哪一级财政负担尚无明确规定。
二、城乡居民养老保险制度解决对策
城乡居民养老保险的.实施现状并不容乐观，因此，改善现状是一件刻不容缓的事，针对目前的现状，我对城乡居民养老保险制度的落实主要有以下几项意见。
1.建立养老保险基金风险储备金。虽然个人账户基金支出的长寿风险会在十几年甚至更长的时间后会出现，但制度设计之初就应该做到“未雨绸缪、防患于未然”，因此，政策中应明确按照现行城乡居民养老保险基金的统筹层次，由统筹地在基金专户中增设风险储备金科目。具体由县级经办机构根据本地参保缴费总人数、年龄结构、缴费标准等因素，对若干年后的个人账户基金支付风险进行预测，当地财政从每年财政收入中提取一定比例的资金划入城乡居民养老保险基金专户作为风险储备金，以此应对若按年后发生的支付风险。如今后统筹层次提高了，再由省市县三级财政按照相应比例共同分担。
2.建立正常的养老金调整机制。城乡居民养老保险也要像城镇职工养老保险一样建立正常的养老金调整机制。一是国家应在政策中明确，中央财政统一支付的基础养老金多长时间调整一次，调整的依据和标准是多少；二是我省应建立统一的城乡居民养老保险地方基础养老金调整制度，明确地方基础养老金的调整比例和调整时间（原则上应每两年调整一次）；明确地方基础养老金的调整比例和标准（因各地情况差异较大，调整的比例和标准，应由统筹地根据上一年度全省在岗职工平均工资增长率、当地城乡居民人均可支配收入增长率和人均纯收入增长率以及物价指数等因素确定）。
3.建立统一的丧葬费制度。一是明确丧葬费支付标准，具体可按上年度中央财政支付的基础养老金为基数确定丧葬费支付数额；二是明确制度实施时60周岁以上未缴费直接享受待遇人员，可一次性支付10个月的基础养老金为丧葬费。对于制度实施时60周岁以下缴纳过保险费的人员，在支付10个月基础养老金为丧葬费的基础上，每缴纳一年保险费，多支付一个月基础养老金，累计不超过25个月；三是明确资金筹集渠道，丧葬费所需资金仍按统筹级次解决，待统筹层次提高了，再由省、市、县三级财政按比例共同分担。综上所述，老人曾经是社会主义的建设者和奠基者，在他们需要社会的关爱的时候我们更应该用爱回报他们。城乡居民养老保险制度的落实是给老人最大的安慰，也是减小年轻一代生活负担的不错的途径。希望通过本文对城乡居民养老保险制度的现状及对策的阐述，相关部门可以更好地完善这个大家切实关心的制度。
作者:郝晓燕 单位:井陉县人力资源和社会保障局
参考文献:
[1]赵兴周.城乡居民养老保险制度实施现状及解决对策[J].经营者,20xx(3):34-34
[2]刘婷.我国农村居民养老保险制度现状、问题及解决对策[J].科技创业,20xx(3):81-82
[3]城乡保险制度实施现状及解决对策郝晓燕井陉县人力资源和社会保障局
保险制度论文 篇11
一、企业环境污染责任保险制度
企业环境污染保险，即“绿色保险”，指企业以企业可能发生的污染事故对他人人身或财产造成损害为保险标的，依据保险合同向保险人缴纳保费，而当事故发生后保险人依据保险合同内容，直接向遭受损害的他人承担赔偿保险金责任。目前，这项制度只是在我国部分省份进行试点，并未在全国推行。
二、企业环境污染责任保险制度在试点中存在的问题
(一)保险模式未能确定、统一
企业环境责任保险制度最早出现在西方发达国家，现在正趋于完善。因此我们有必要借鉴西方发达国家关于保险模式的有关规定。围绕强制保险和任意保险，西方国家就保险模式也不尽相同，有的实行单一的强制保险模式，有的实行以强制保险为主，任意为辅还有的实行任意保险为主，强制保险为辅。由于我国区域在各方而差距明显以及环境污染责任保险起步晚，很难马上确定哪种模式更适合我国，这就是该制度在试点中的困境和挑战。
(二)保险制度缺乏专业技术人才
由于环境污染保险不同于一般的财产保险，需要专业的技术性人才参与。首先，在投保之前，保险公司缺乏关于这方而的专业性人才，对企业环境污染难以做出合理的风险预测和评估，这直接关系到保费费率、是否承保以及保险公司后期赔付问题。其次，一旦企业投保，在发生污染事故导致损害时，也需要专门人员对损害的事故责任、损害范围等方而进行综合全而的评估。然而现有的这方而人才难以满足现实的需求。
(三)当下的索赔时效不利于维护受害方权益
我国《环境保护法》规定，环境污染导致人身、财产损失的，诉讼时效期间为3年。据此规定，有关环境污染保险赔偿纠纷也应当适用该规定。但是企业环境污染保险主要存在两种:一种是针对突发性污染事故，一种是针对渐发性污染事故。由于渐发性污染事故对人身、财产的损害需要经过很长时间才能显现，一旦经过保险承保期间，受害人只能向污染企业主张，而使损害往往难以得到完全赔偿，同时这也使保险公司在某种程度上逃避保险责任，导致企业污染风险未能转嫁，使其投保不积极。
三、解决企业污染保险在试点中存在问题的对策
(一)以强制责任保险为原财，任意责任保险为补充
相较于我国现存的一般保险，企业污染环境保险有其特殊性:它是以环境污染事故给他人造成人身和财产损害为保险标的、受益人只有在污染事故发生之后才能特定化。世界各国都根据本国国情探索出适合自己的保险模式，我国的保险模式也必须建立在我国区域经济发展的现实基础之上，建立中国特色的企业环境污染保险模式。由于一般性投保以及保险合同双方是建立在平等基础之上的，遵循“契约自由”精神，而基于公共利益考量因素产生的企业环境污染保险需要政府介入。综合企业规模及发展、企业的社会责任社会以及公共利益，对于国家规定的.高危污染行业(危险化学、煤钢、重金属等)的企业实行强制责任保险(例如广东省《关于开展环境污染责任保险试点工作的指导意见》)，而对于其他的污染不太严重且规模较小的实行自愿原财，即任意保险制度。
(二)培养环境污染保险有关的专业性人才，提高专业技术
在环境污染保险的全过程都需要专业的人才的参与。首先，投保之前需要专业人才对企业环境污染的风险进行综合评估，这是保险公司是否愿意承保(自愿保险企业)的基础，也是确定保险费率和承包范围的基础。其次，由于这种保险是将企业的污染风险专业给保险公司，因此保险公司基于自身利益的考量，在承保期间必然要对企业的排污设施和生产流程进行必要监督，这也需要有关专业技术人员才能完成。最后，投保企业一旦出现污染事故，对于污染事故的原因、损失范围的认定也需要专业人员的介入，毕竟这关系到受损害第三人的赔偿问题和保险公司支付保险赔偿金的多少问题。而目前我国关于这方而的专业人才难以满足当下和未来的需求，因此，应该加快培养这方而的技术型人才。
(三)分类计算保险索赔时效，以平衡各方利益
诉讼时效直接关系到当事人利益的保护，一方而有利于督促损害方及时行使权力，保护其受损利益:另一方而，一旦诉讼时效经过，免除侵害方的责任。而企业环境污染保险亦如此，但是根据我国新修订的《环境保护法》第66条和企业环境污染保险有关规定，针对渐发性污染损害，难以使受损方利益得以保护。因为渐发性污染损害的潜伏期较长，损害后果在很长时间之后才能发生，这就使得一旦污染事故超过保险公司承保期限，就不再承担责任。对于受损方来说，由于只能向造成污染事故的企业主张赔偿，就很可能其损害得不到完全赔偿。而对于投保企业来说，由于其支付了较高的保险费，最后企业污染风险却得不到转移，使得它们降低投保的积极性，更有甚者，企业由于最终自担损害结果，导致企业的破产解散。因此，为了平衡三方之间的利益，有必要针对渐发性环境污染保险的诉讼时效作出特殊性规定，可以参照美国的“日落条款”，补充规定承保期限到期或保单失效后10年内，发生承保范围内事项时，受损害方仍可直接向保险公司主张损害赔偿。
保险制度论文 篇12
伴随着社会的进步和发展，科学医疗事业得以不断完善和提高，卫生条件也得到进一步的改善，这此都直接导致看病就医费用的增加。虽然医疗费用伴随着医疗条件的改善而增加是必然趋势，但在需要承担全部医疗费用的老百姓看来，高额的医疗费用无疑是一笔不小的负担。同时，农民尚且享受部分国家医疗补贴，职工医疗费用却需要自己承担大部分甚至全部。因此，职工医疗方面存在的诸多问题直接给职工造成不小的经济和心理负担进行改善。
1企业职工医疗保险工作方面存在的问题
1.1资源分配不合理
当前，行政垄断现象尚且存在于医疗保障体系之中，公平、公正的医疗保障环境尚未建立。同时，尽管医疗保险的覆盖范围在随着城镇职工参与医保人数的增多而逐步扩大，但相比较而言，我国医疗保险的覆盖范围仍显不足，覆盖范围小、保险效率低等问题比较突出。此外，在部分中小企业或个体组织中，尚有未参加医疗保险的职工。因此，职工医疗保险存在着资源分配不合理的问题。
1.2缺乏完善的医疗保险法律体系
当前，国家仅仅就城镇职工医疗保险工作制定厂基本的管理框架和原则，职工医疗保险法律体系尚未构建，医疗保险工作的正常开展尚且缺乏一套完善的管理体系进行指导，医疗保障执行属地管理，各地管理政策不一致，差距较大，职工医疗保险得不到有效保障，医疗保险工作整体发展水平不均衡。另外，部分职工退休后因居住地变动而影响到其所参与医疗保险的正常使用，受到一定的限制。
1.3医疗保险覆盖范围小以及水平低
由于我国职工医疗保险报销比例较低，在处理职工医疗保险问题时，需要职工个人负担大部分费用。当前，我国城镇职工医疗保险存在在覆盖范围小以及保险水平低等诸多问题，国家规定的医保金额低于标准医保金额。职工在就医过程中就会较多地关注医疗费用。此外，由于多数医院都存在着高收费现象，直接加重厂职工就医的费用负担。
1.4管理队伍的素质不够高
当前，我国企业社保管理工作尚未配置专业管理人员，管理人员的整体素质和水平偏低，职工报销医疗保险往往存在较大的问题和障碍。此外，多数企业中尚未设立专门的社保部门，社保工作基本由企业财务或人事部门代为履职，职工医保相关政策法律无法真正落实到位。
2建立适应医疗保险制度的医疗机构体制
2.1改革医疗机构体制。
对现行医疗政策进行修汀和完善，改向医疗机构部分拨款为全额拨款，根据财政的财力情况对医疗机构的建设和发展进行计划和规范，从而将医疗机构管理与医保资金的使用同医院救死扶伤的人道主义精神及职工医保进行结合，有效解决医疗机构以利益为出发点而产生的各种问题。此外，要加强对财政资金的宏观调控，对整个国家或地区的医疗卫生资源进行科学合理的分配、管理和使用，最大限度减少医疗资源的浪费，对医疗费用进行适当控制，进而尽早实现全民医保。
2.2加大医疗保险的管理力度。
第一，授权医生医疗保险处方权，构建抽查和奖罚制度;第二，结合实际对门诊用药及住院用药、合资药或进口药等使用范围和价格范围进行设定;第三，构建家庭病床医疗体系，对住院治疗量进行合理减少;第四，不断构建和完善监督检测机制。也就是说，所制定的监督检查办法要符合所在城市的实际，对医疗机构及医保机构间的权力义务以及彼此间关系进行明确。此外，还有组建监督检查队伍，成员主要由医学专家及医学经验较为丰富的医务工作人员参与，以确保医保基金能够得到科学的管理和使用。
2.3通过市场调剂与强化管理，对医疗费用进行宏观调控。
当前，我国医疗保险制度执行属地管理，运用行政手段按地域分布情况进行划分，确定单位及职工需就诊的医疗机构，导致医院以及医生缺乏竞争意识，无法充分发挥市场竞争的调剂职能，部分医疗机构以利润为出发点，出现乱收费等诸多问题。然而，在我国当前的医疗机构体制下，城市卫生资源存在过剩现象，如何在改革过程中充分发挥医疗机构的作用成为医疗改革必须关注的问题。在笔者看来，当前企业和职工在约定医疗机构的选择上仍不宜过多，以企业自身或当地二级及以下医疗机构为最佳，如需办理转院，则需要获得约定医疗院所的同意。结合当前实际，医疗保险的充分运用需要发挥行政强制管理和市场调剂的双重作用，以提升医疗机构的竞争和忧患意识，对医疗机构进行有效约束，进而有效控制职工医疗费用的`不合理增长。
2.4进一步完善医疗保险的政策和法规。
根据现行医疗保险政策，个人医保账户资金是由上年度结转资金和本年度划入资金组成的。职工在一个年度内发生的医疗费用最初是由个人医疗账户资金结算，超出部分由个人自负，最后再列入社会统筹。这一政策不利益激励个人加强对个人医疗账户资金的积累。如果对政策进行修汀，改为上年度结转部分可以用来对个人自负部分进行冲销，则有利于鼓励职工加强对个人医疗账户资金的储存，进而激发参保者积极关注个人医保账户资金，同时发挥监督的作用。
结语
为加强企业职工医疗保险工作的组织建设，使得职工医疗经济负担得到合理下降，激发职工的归属感和积极性，就需要深入研究和分析职工医疗保险的相关制度和政策。就社会整体发展来讲，也需要加强对高效经济运营体制的构建和完善，不断促进市场经济的健康发展，保持社会环境的和谐稳定，进而不断促进医疗保险事业的发展和完善。
保险制度论文 篇13
摘要目前，我国农村环境污染问题日益严重，通过引入保险机制，即建立农村环境责任保险能有效地解决农村环境损害赔偿问题。本文从经济学角度阐释了农村环境责任保险制度存在的问题，并借助博弈模型分析农村地区的工业企业和保险公司的信息不对称问题，根据博弈模型得出建立强制性农村环境责任保险以及保险合同中订立责任限额条款，有利于解决农村环境责任保险市场出现的信息不对称问题，政府的强有力支持是建立农村环境责任保险制度的重要保障。
［关键词］农村环境责任保险；信息不对称；博弈模型
一、引言
随着农村经济发展，农村环境污染问题日益严重。目前，由于农村缺乏有效的救济体系，加之农民作为弱势群体，农村地区发生污染事件危及农民权益时，不能妥善解决，权益无法保障。鉴于此，为农村环境污染损害赔偿救济体系引入保险机制，即在农村地区建立环境责任保险制度，能够及时救济受到损害的农民，为农村环境保护提供资金支持，保障农村社会的稳定和可持续发展。环境责任保险，也称之为“绿色保险”，企业因污染行为使第三人遭受损失而需承担赔偿责任为标的的保险。农村环境责任保险，即在农村区域实行的环境责任保险。农村区域不仅包括广大农村地区，也包括城乡结合部和小城镇。农村区域的乡镇企业、由城镇转移来的工业企业对农村地区造成的环境污染越来越严重，极大损害了农村环境和农民权益，所以研究农村环境责任保险具有一定的现实意义。为有效解决农村环境污染损害赔偿救济问题，本文将从经济学视角研究农村地区如何建立和完善环境责任保险制度，为环境责任保险发展提供经济理论支撑。
二、文献回顾
国外对环境责任保险研究较早。Ｚｈａｏ〔１〕提出在环境风险增加和土地污染情况下，环责险是金融安全的一种有效工具，并讨论了环责险在中国土地污染管理中的应用，并为环责险的应用提供了建议对策。Ｆｅｎｇ〔２〕等总结了现在中国推行环责险现状，并且列举投环责险成功的案例，提出政府强有力的支持才能有效推行。目前，国内对农村地区环境责任保险研究很少，也没有成系统，主要集中在环境责任保险理论分析与制度建立。黄季火昆、刘莹〔３〕对全国５省１０１个村进行了抽样调查，结果发现２０００～２０１０年当中农村环境恶化的村占４４％。面对农村环境污染加剧的情形，杨兰阁、刘汉利〔４〕研究了农村污染事故后的经济补偿问题，得出当前存在经济补偿的途径单一，经济补偿受污染源、污染对象和索赔方式的影响较大以及乡镇政府为污染企业垫付补偿的问题。这也一定程度上证明了建立农村环境责任保险制度的迫切性。孙武军、顾久映〔５〕结合我国实际情况并借鉴国际经验，提出我国应建立自愿保险为主、强制保险为辅的环境责任保险制度。薛丹〔６〕提出了以环境责任保险为核心，民事救济和公共补偿分别为第一层和第三层的救济体系，强调了环境责任保险的重要性，这种救济体系为环境受害者、企业、社会提供了新的思路。陈冬梅、夏座蓉〔７〕认为难以建立自发性的环境保险市场，建议实行强制环境责任保险。针对农村地区，张燕，侯娟〔８〕提出基于农民的生存权和平等理论有必要建立农村环境责任保险，同时指出目前发展的障碍：农村企业动力不足、环境责任保险制度不完善以及政府管理失灵。作者根据其障碍因素提出了相应的解决措施。同时，侯娟从法学视角分析了我国农村环境责任保险制度，其在分析了农村环境责任保险实施障碍的基础上，设计了农村环境责任保险法律制度的基本框架，为农村环境责任保险制度建立提供对策。当前，关于农村环境责任保险的研究，国外主要集中在保险在管理环境风险的作用，环境责任保险发展问题及对策，而国内研究集中在概念、制度建立、功能等，对相关理论有一定的研究，但是针对农村地区的缺乏一定的研究，同时从研究视角上主要集中在社会救济和制度完善方面，很少有从经济学视角探讨农村环境责任保险实施的重要性。我们将从经济视角探讨农村环境责任保险制度的必要性，并提出相应的措施。
三、信息不对称在农村环境责任保险的表现
由于农村环境责任保险还没有作为单独的保险产品研究，缺乏相关研究结果，因此我们结合农村实际情况，从经济学角度分析环境责任保险存在的信息不对称，进而为有效的施行环境责任保险提供对策。农村环境责任保险市场的信息不对称是指在农村地区（包括城乡结合部、小城镇）的乡镇企业和工业企业掌握着一些私人信息以及参加环境责任保险后的行为等不能被保险公司所掌握，与其他市场相比，农村环境责任保险市场的信息不对称更加突出，主要表现在逆向选择和道德风险。
１．逆向选择
逆向选择，即交易的一方在签约之前已经掌握了比对方更多的信息，进而利用这些信息签订对自己有利的合同，致使交易对方处于不利的地位。由于逆向选择是在签订合同之前就已经存在，所以也称逆向选择为事前信息不对称。农村环境责任保险的逆向选择是指工业企业等对自身企业掌握更多的信息，风险较大的工业企业寻求低于合理保费的价格购买环境责任保险。目前环境责任保险的费率是依据行业的平均损失概率和预期损失制定的，即保险费率水平高于低风险企业应收取的保费而低于高风险企业应收取的保费。由于工业企业拥有更多关于企业的设备投入、风险控制、环保观念等具体的信息，而保险公司无法对投保的企业风险细致分类，因此不能对有不同风险的企业实现对应的保险费率。这样高风险的企业就愿意购买环境责任保险，低风险的.企业则拒绝购买保险从而慢慢退出保险市场，这就出现了逆向选择。逆向选择的出现使低风险企业远离环境责任保险市场，使得保险公司收益受损。下面通过博弈模型分析农村环境责任保险市场出现的逆向选择问题。博弈的主体是农村地区的工业企业与保险公司，农村地区工业企业的选择是投保或不投保，保险公司决策是承保或不承包。在环责险现实博弈中，根据风险不同划分为高风险工业企业和低风险工业企业，在博弈模型分析时，将农村地区的工业企业和保险公司分别称为代理人和委托人，而代理人和委托人期望收益的大小作为策略选择的依据，即依据双方的期望大小以分析博弈双方如何决策。首先分析代理人的决策。以高风险代理人为例，当代理人选择投保，委托人选择承保时，代理人的期望收益分为三部分：第一部分为代理人的保费支出，这部分使代理人的期望收益减少；第二部分为代理人发生环境事故造成的损失；现实中保险合同存在免赔额，即代理人还需自身承担部分损失，而其他损失则由保险公司承担，虽然环责险是赔付给第三方（受到损害的农民），不直接成为代理人的收益，但是若不投保，赔偿由代理人赔付，所以保险公司赔偿部分代理人的期望收益组成部分。因此，代理人期望收益分成三部分：保险公司保费支出，发生环境事故造成的损失，第三方从保险公司得到的赔偿。由于环责险具有高风险高赔付的特点，出险后的赔付一定大于投保企业的保费支出。当代理人选择不投保或委托人不承保时，发生的全部损失由代理人承担，即此时代理人的期望收益为全部损失。对于高风险代理人，通过博弈模型期望收益分析是投保大于不投保，低风险代理人同理，所以代理人的最佳策略是投保。其次是委托人决策分析。当委托人选择承保时，由于委托人无法区分高风险代理人和低风险代理人，所以期望收益为两者和，用字母记号代为分析委托人的期望收益，即：ＥＷ１＝ＳＵ（Ｚφ－ＰＨＫ）＋（１－Ｓ）Ｖ（（Ｚφ－ＰＬＫ）＝（ＳＵ＋Ｖ－ＳＶ）Ｚφ－（ＳＵ＋ＳＶＰＬ－ＳＰＬ）Ｋ式中Ｚ为代理人投保价值，φ保险费率，Ｕ代表高风险代理人投保，Ｖ代表低风险代理人投保．式中等号右边第一项（ＳＵ＋Ｖ－ＳＶ）Ｚφ为保费收入，第二项（ＳＵ＋ＳＶＰＬ－ＳＰＬ）Ｋ为环境事故发生后委托人的赔付。高风险代理人与低风险代理人出现概率ＰＨ、ＰＬ为常数，当高风险代理人Ｓ的比例增大△Ｓ时，保费的收入增加△Ｓ（Ｕ－Ｖ）Ｚφ，出险后的赔付亦增加△Ｓ（α＋β）Ｋ，由于委托人的赔付大于保费收入即Ｋ＞Ｚφ，显然，随着高风险代理人增加会使出险后委托人的赔付增加，并且赔付增加的幅度要大于保费的增加，此时委托人的期望收益会减少。因此，委托人会采取提高费率以增加其期望收益，费率增大导致低风险人投保比例下降，出现了高风险人驱逐低风险代理人的现象。从根本上解释了前文指出逆向选择对环责险带来的风险问题，即逆向选择发生排挤低风险代理人，造成环责险市场效率低。由此委托人承保时的最佳策略是对不同风险的代理人实行差别费率，对风险代理人市场要细分，针对不同风险市场实行不同的费率，而不是平均费率。同时，在不增加费率的情况下保证委托人的期望收益，需外部支持，即政府的支持和补贴，这也说明了环境责任保险不能完全通过市场手段施行，还需政府支援，特别是农村地区，费率的增加会大大排挤低风险代理人，使环境责任保险市场低效率。环责险具有高风险高赔付的特点，委托人承保后，发生环境事故后赔付往往大于保费的收入，即期望收益为负数，当委托人选择不承保，期望收益为０。因此对委托人来说，当代理人做出投保决策时，最优策略是不予承保。
２．道德风险
道德风险发生在签订合同之后，故称之为事后信息不对称，指拥有信息较多的一方不顾是否损害对方的利益而采取对自身利益最大化的行为。投保人签订保险合同后，投保人往往为获得保险公司赔偿而做出使损失扩大的行为。签订保险合同，投保人的防范意识会降低，增加了环境事故的发生，发生环境事故后，投保人为得到保险公司的赔偿，而未采取有效的止损措施。道德风险的发生导致保险公司的积极性降低，环境责任保险市场出现供给不足。签订保险合同后，农村工业企业和保险公司新的博弈，工业企业面对的策略是遵守合同和不遵守合同，保险公司面对监督与不监督的策略。对代理人而言，当代理人选择遵守合同，委托人选择监督时，其期望收益为支出的保费以及发生环境事故时代理人为防止环境事故扩大而花费成本。当代理人选择不遵守合同，即出现道德风险，当发生环责险事故时，未按照合同要求及时抢救或采取减损措施，损失扩大，此时委托人选择不监督，代理人的期望收益仅为保费的支出，若委托人选择监督，代理人的期望收益为支出的保费以及发生环境事故后代理人不能从委托人得到的赔偿。当代理人选择遵守合同，无论委托人选择监督或不监督时，代理人的期望收益都为保费的支出和止损措施所发生的成本。因此，签订保险合同后，代理人的最佳策略是不遵守合同，通过博弈模型解释了出现道德风险的过程。对委托人而言，当代理人选择遵守合同，委托人选择监督时，其期望收益为收到的保费，支出的核保费用，以及环境事故发生后赔付。当代理人选择不遵守合同，委托人选择监督时，其期望收益除了包括得到的保费和支出的核保费用外，还包括对代理人不遵守合同而处以的罚金，以及免除支付出险后对受害者的赔付。当代理人选择遵守合同或不遵守合同，委托人选择不监督时，其期望收益为得到的保险费用和出险后对受害者的赔付。所以，委托人最佳策略是监督，但是现实博弈中，委托人不可能做到全面的监督，委托人应以一定的概率对代理人进行监督。通过以上博弈模型分析可知，由于投保企业的逆向选择，高风险的企业会投保，低风险的人会被排挤，造成保险公司经营的高风险。这就要求保险公司制定精细的费率，而不是平均费率。保险公司针对不同的企业制定费率时，要投入时间和人力为投保企业进行“体检”。然而通过博弈模型分析得出，保险公司在选择不花费这项成本时期望收益更大。因此，保险公司会失去内在的动力去对投保企业进行事前检查和监督。针对农村地区，投保企业环保意识较低，对企业的发展还不能做出科学的判定，自然选择不投保。目前，农村地区的乡镇等工业企业较集中于制砖、化工等行业，保险公司可根据具体行业划分费率，提高了费率的科学性，有效的避免低风险的企业推出市场。与此同时，考虑到保护农村环境的迫切性和投保企业不积极性，农村环境责任保险应实行强制性环境责任保险制度，这势必加大了乡镇企业的负担，所以发展农村环境责任保险市场离不开政府的资金支持。在博弈模型中解释了环责险合同签订以后道德风险的发生，为此保险公司的最佳策略是进行监督，现实中以一定概率进行监督能提高效率。同时，保险公司为减少道德风险发生，应在保险合同中设定免赔额，制定投保企业和保险公司共保条款，考虑到环境责任事故风险高，保险合同中可设置最高赔付额。
３．典型案例分析
虽然农村环境责任保险研究缺乏系统性，但实际上环境责任保险试点过程中就出现了有关农村环境责任保险的典型案例。２０１４年７月５日，贵州省某公司生产原料泄漏扩散，导致厂区附近农民庄稼和鱼塘受损，当地环保部门和人保财险贵阳分公司经现场抽样调查及后续送检分析，判定本次事故为污染责任事件。保险公司依据环境污染责任保险条款，根据保险责任和实际损失情况，赔付２８万元。此次环境事故，是贵州实施环境污染强制责任保险制度以来的首例报案。通过这次事件，当地环保部门和企业对投保环境污染责任保险有了新的认识。首先，企业加入污染责任保险后，认定责任事故后，保险公司将成为投保企业的坚强后盾，减少企业经济损失；其次，发生污染事故纠纷时，保险公司作为中间第三方协调农民和企业关系，解决方案可安定民心，减少后期纷争。在博弈模型中已分析出企业最佳策略是投保，在贵州当地政府的支持下人保财险公司承保，使得农村地区的环境污染事故顺利解决。目前贵州大力推荐环境污染责任保险，２０１４年全省投保该险种的企业超过７０家，贵州保险业为环境污染事故损害承担风险保障超过２亿元。
四、对策建议
通过以上对农村环境责任保险实施进行的博弈分析，得出农村地区的企业的最佳策略选择是投保，而逆向选择问题和道德风险出现使得投保企业的期望收益降低，出现农村环境责任保险市场供给不足的状态，为此提出以下建议措施，利于农村环境责任保险制度建立和完善。首先，政府的扶持是实施农村环境责任保险制度的重要保障。农村环境责任保险具有高风险、高赔付的特点，单纯依靠市场经济，农村环境责任保险很难维持，保险公司没有足够的动力发展环境责任保险，所以农村环境责任保险发展必须需政府的支持，即在法律、经济等多方位给予农村环境责任保险扶持。就目前环境责任保险实施的情况看，政府的强有力扶持在试点中是必不可少的。当然并不是否定农村环境责任保险的市场化，过多的政府干预不利于农村环境责任保险运作的长效机制。所以在建立和完善农村环境责任保险制度过程中，政府做好推动者，整合资源，将市场手段和行政手段结合使用。其次，强制性责任保险是农村环境责任保险投保模式的首选。强制责任保险规定了特定的投保主体，同时对特定的主体规定投何种的保险产品做出规定，防止高风险的企业选择不匹配的保险产品，避免出现逆向选择问题出现导致的低风险企业退出保险市场，从而降低了保险公司的运营风险。目前，农村地区的工业企业环保意识、环保设备、风险管理等方面欠缺，如果实施自愿投保模式，很难保证有风险的企业投保，同时较频繁的污染事故会给保险公司造成大量经济赔偿，导致保险公司承保动力不足，所以实行强制环境责任保险模式是农村环境责任保险制度建立和完善的必然选择。最后，农村环境责任保险合同中订立责任限额条款，从内在激励企业提高环境保护意识。责任限额，即保险合同中规定了保险公司最高赔偿额，超出设定的最高赔偿额不由保险公司负担。设定责任限额能够督促投保企业采取环保措施，一旦发生环境事故能采取止损措施，减少道德风险的发生。在实施强制责任保险情形下，企业为了避免高出最高赔偿额，从内在上激励农村地区的工业企业提高自己的环保意识，提高自身风险管理能力。实行责任限额减少了保险公司运营风险，提高了保险公司的承保意愿和能力，利于农村环境责任制度的长效机制建立。
参考文献：
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保险制度论文 篇14
一、现阶段农民工工伤保险在我国存在的不足
(一)法律体系不完善，立法滞后
国务院颁布的《工伤保险条例》标志着我国工伤保险从立法角度初步建立，然而在《条例》中没有清晰界定农民工的工伤问题如何解决、解决主体等，针对农民工工伤保险保障领域基本上属于一片空白。而且参照城镇职工稳定的月薪薪酬制度制定的支付标准这一规定从文字上将农民工利益排除在保障体系之外。我国农民工由于和土地依然保持一定的纽带和经济联系，农民工的职业性存在一定的不稳定因素，表现为随着农业季节变化而流动的特点，企业对农民工的劳动报酬计算和支付的也有其自身特点，和城市稳定的职工有所不同。但是以法律形式出现的《工伤保险条例》，针对农民工保险赔偿的标准制定是参照城市职工稳定工作和相对固定的薪酬体系而制定，因此并不能简单地应用于农民工群体。农民工自身随季节性流动性的特点，使得其工伤保障的收入指标与城市职工有明显的偏差，因此也无法享受城镇职工的权益标准。
(二)执法不严，无法做到坚实有理的监督
从表面上看，农民工工伤保险是属于社会保证的一部分，应该和其他社会保险一起统一收到劳动和社会保障部管理。但实际操作管理上，农民工工伤保险与其他社会保险制度没有相关联系。工伤保险的目的是为了促进安全生产，进而减少工伤事故和补偿。然而目前劳动和社会保障部无法发挥工伤保险促安全的职能要求，大多数工伤保险是与医疗保险机构相挂靠，安全生产工作缺少监管机构。部门职能的重合导致工伤保险问题产生时责任不清，职责不明，效率低下。
(三)固有思想严重
我国的工业化进程是伴随着牺牲农民利益的代价这一歧视性政策发展的，城市政府考虑的重点是本城市居民的既有利益，城市管理者通常忽视或忽略农民工的权益，甚至往往针对农民工群体采取限制和排斥的政策。特别是农民工聚集量较高的技术含量低，劳动密集型产业，长期以来追求的是以低成本创造高利润的盈利模式，因此企业处于节约用工成本的角度，使得企业主往往牺牲农民工利益，避免为农民工缴纳工伤保险，降低企业成本。而作为弱势群体的农民工自身缺少法律意识，当利益受到侵犯时不知通过什么途径来维护应有的权益，缺少用法律保护自己的认识，也使自身陷入被动的境地。
(四)社会排斥导致农民工群体处于社会弱势阶层
社会排斥是指农民工群体作为社会弱势群体在二级劳动力结构体系下和单一的社会保障体系中受到歧视，而逐渐处于社会保障的边缘群体，孤立无助缺少维权途径，并且这种排挤可以通过社会“再造”而进一步累积并传递下去。在城市中的劳动力市场，普遍存在企业或者用人单位农民工权益的现象。应该享有的基本权利的现象。农民工所处的工作环境条件恶劣，休息时间少，劳动强度高，获得劳动报酬不稳定，社会缺乏对农民工的劳动保护，在劳动过程中也缺少安全和防范措施对人身安全提供有效保护，在现实中农民工如果出现工伤伤害，无法享受应有的工伤保险赔偿。城乡二级社会制度为城市人和农村人贴上的标签，使得即使农民工和城市人做着同样的工作，身份的差异依然将农民工划在正式劳动力市场之外，这种分割就产生歧视。农民工在非正式劳动市场寻找到的就业机会，自然缺少种种应有的健康、福利、安全保障，在政治少缺少维护利益的诉求机制。
(五)农民工职业的流动性
农民工的劳务关系紧紧依附于市场需求，与企业雇主的雇佣往往随着工程业务的完结而完结，在城市和农村之间双向流动，哪里有工作机会就流向哪里，缺少长期稳定的雇佣关系。这种职业流动性和现存的工伤保险基金区域跨省流动之间存在明显的矛盾。农民工因工伤事故原因返回农村从事农业生产，无法转移保持原有的保险关系。
二、针对我国农民工保险体系的改革建议
农民工工伤保险内容涉及领域广，同时农民工自身的特点流动频繁也使得工伤认定及补偿的类型种类也需要多种多样。围绕工伤保险，应该建立起涵盖安全生产、工伤风险预防以及职业康复等多方面内容的系统体系。因此农民工工伤保险应该是一个包含伤害医疗保障和现金补助、涵盖工伤责任赔偿和风险防范的系统体系。农民工工伤保险制度应遵循以下几个原则:无过失认定原则:无论农民工在劳动或者生产经营中受到何种伤害或导致何种疾病，应由国家社会保险机构承担补偿的'责任，无论伤害责任由谁负责，受害当事人都应得到补偿。这样不仅受害者利益可以得到保障，也可以保障企业或雇主利益，利于用人单位开展和维持正常的经营活动。个人无负担原则:农民工工伤保险经费应由企业或雇主缴纳，社会及政府承担保险经费，农民工人人无须做出经济承担。社会与企业风险分担原则:社会及企业建立保险基金，由社会集中调配使用，以保障农民工合法权益。
首先对企业应明确其缴费义务，企业必须承担对农民工的职业保障，以立法形式强征性缴纳保险费以建立保险基金库，再经由社会建立的保险机构再分配，共同承担风险。自由流动原则:我国社会保障制度的区域性统筹制度与农民工自身高流动性之间的矛盾是改革必须解决的问题。社会保障制度的构建要适应农民工流动性特点，农民工工伤保险账户应实现跨市、跨省的自由转移，使得农民工社会保障的账户使用不受地区区域的限制，跨省市享受工伤保险权益。
建立和完善农民工工伤保险制度的几个方面:
1．完善立法，有法可依加快《中华人民共和国社会保障法》的立法建设，从法律层次上完善明晰农民工工伤保障，建立全国统一的保障体系。在总原则下，各地区根据各自身经济水平发展和社会保障程度制定符合条件的地方法规。加强并细化惩罚措施和力度，建立相配套的惩罚机制，对违法企业的处罚做到有法可依，增加违法成本。
2．强化执法，提高参保率企业严格按照《工伤保险条例》《关于农民工参加工伤保险有关问题的通知》等法律法规的内容对农民工群体缴费参保，明确工伤保险的责任人和收益人，并通过强制性手段严格监督用人单位为雇佣的所有农民缴纳工伤保险的实施情况。有效落实参保缴费工作，建立监督检查机制，工伤保险经办机构不定时检查企业缴费情况与被雇佣农民工人数，进行调查统计。对违反企业除进行严厉的经济处罚外，还要追究法律责任。另外，可以通过建立准入机制对企业进行有效控制，只有为农民工参保才可以获得相关经营权利。
3．放开户籍制度，消除社会排斥取消身份的歧视，为农民工提供工商保险是保障农民工的基本权益的体现。长期以来，由户籍制度带来的身份不平等剥夺了本应该属于农民工部分的社会保障。使得农村人口在经济、医疗、保险、教育等多方面处于社会弱势地位，承担更大的风险。逐步改革城乡二元户籍制度，实现“同籍化”。消除因户籍带来的资源限制。
4．建立可自由转移流动的保险账户我国社会保障制度的区域性统筹制度与农民工自身流动性较强的特点，形成天然的矛盾，该矛盾是改革必须解决的问题。社会保障制度的构建要适应农民工流动性特点，农民工工伤保险账户应实现跨市、跨省的自由转移，使得农民工社会保障的账户使用不受地区区域的限制，跨省市享受工伤保险权益。
5．预防为主，辅以保障进一步挖掘农民工工伤保险机构的作用和功能，深入挖掘资金上的优势，结合社会其他机构资源，从上下游深化农民工安全生产、工伤和职业病预防、事故防范等服务措施，与用人单位开展安全生产知识与技能培训，对特殊行业和岗位提供防护措施。同时加大安全生产知识技能的普及和职业疾病预防知识的培训，与相关科技单位合作，提高风险防范和预防水平，从源头上降低工伤事故发生几率，逐步进入预防—减少事故—减少工伤赔付—降低企业缴纳工伤保险费率－预防的良性循环。
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