大学生校园网贷风险防范总结
大学生校园网贷风险防范总结
校园网贷是一种网络金融产品，也是目前争议最多的，因校园网贷无力偿还的大学生自杀、自残或被骗的悲剧层出不穷，令人痛心。当下校园网贷生态环境到底如何？校园网贷悲剧频发原因究竟何在？诸多疑问令人如芒在背，值得深思。虽然我们改变不了其它因素，那么就先从自身做起，以下为大学生校园网贷风险防范总结，值得学习。
当前出问题最多的大学生校园网贷是P2P网贷模式，P2P网贷是“个人对个人”，亦即“点对点”地通过互联网平台实现的直接借贷。
大学生校园网贷市场存在的主要问题
作为新生事物的网贷，竞争非常激烈，为争夺高校地盘抢占当前还是在校大学生未来将成为消费主力军的客户，在进校地推宣传时，存在违规操作的现象，比如采取降低贷款门槛、简化审核手续、放宽信贷额度、隐瞒资费标准等不正当手段，诱使部分社会经验缺乏、风险意识淡薄的大学生超前消费。当前大学生校园网贷基本处于无序发展状态，存在着风险扩散的趋势。
大学生校园网贷风险防范措施
大学生校园网贷是P2P网贷在高校校园内所开发的一种网贷，针对在校大学生群体，在发展的过程中，市场机制失效，网贷双方信息不完全、不对称，不断地发生风险事件，需要由政府进行干预、整顿。2016年4月13日银监会、工信部、公安部、国信办等十五部委联合发布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，将于2017年1月底完成，经过专项整治清除大学生校园网贷行业中的害群之马，对于大学生校园网贷行业未来的良性发展来说带来契机，从供需双方共同着手防范风险，促进大学生校园网贷持续发展。
（一）需求方的风险防范措施。普及信用知识，增强在校大学生信用意识。信用是指依附在人与人之间、单位与单位之间和商品交易相关方之间形成的一种相互信任的生产关系和社会关系。“言不信者，行不果”、“人而无信，不知其可也！”市场经济需要诚信，市场经济发展的过程中必定会出现信用失范，但是诚信能大大节约社会经济管理成本，增进整个社会的福利水平，信用失范需要的是信用体系与时俱进地改进。高校应该将信用知识教育纳入在校生培养方案体系，最起码要让在校大学生了解信用包括哪些方面的内容，失信会对个人的生活、家庭及至社会带来什么影响。建议高校将信用知识纳入思政课程的知识体系，充实思政课程的内容，让思政教育能接地气，强化思政教育的社会价值。
普及必要的经济、财务知识，用实际案例来教育在校大学生财富增长的过程其实是很缓慢、非直线式的，正常情况下财富增长的速度与国民经济增长的速度相当，不脚踏实地勤劳致富，追求一夜暴富的机会很渺茫，持续的时间也不会长。股神巴菲特的财富神话般的增长其增长速度也不过年复利20%左右，其成功在于能持续保持这样一种增长达53年。财富增长是一个持续的过程，爱因斯坦曾说过：“世界上最可怕的力量，不是原子弹，而是复利”，只要给予足够长的时间，复利可以将少量的资本变成天文数字的货币财富。
为在校大学生尤其是消费观念超前的在校大学生创造赚钱的体验机会，比如勤工俭学、社会兼职等，如果条件允许可以模拟其父母工作的环境进行体验，让在校大学生亲身体验父母生活的不易，帮助在校大学生树立合理的消费观、提高自控能力。学校有必要在采用成功的案例传授知识的过程中，尽量不只是用赚钱一个标准来进行衡量，还应该采用能为社会带来正能量的标准来衡量。
高校应加强安全防范知识宣传，对发生在高校校园内外的典型事例进行全面剖析，分析事例发生的背景、过程、关键人物、结果、影响等，教育在校大学生与校外社会人士接触的警觉性，不轻信陌生人、不熟悉的人，对于利诱应多方论证，坚信天上不会掉馅饼。
高校、家庭应对在校大学生进行责任意识教育，任何人在行为之前应先评估行为的可能后果，并勇于承担后果。贷款用途是否恰当、数目和还款周期是否妥当、贷款逾期该怎么办，这些问题在向网贷平台举债之前就应该进行评估。如果确实因为当初评估错误还不上贷款，应与网贷平台积极沟通，争取获得豁免，尊爱生命，逃避永远不是最佳的办法，只能带给家庭、社会永远的伤痛。
（二）供给方的风险防范措施。大学生校园网贷出现恶性的事件最直接的原因在于大学生校园网贷从业机构没有严格按照要求进行业务操作。有调查表明，46.9%的受访者认为网贷平台对贷款申请人资质审核不严，没有行业标准；42.1%的受访者指出网贷平台缺乏有效监管；28.0%的受访者认为网贷平台有恶意贷款嫌疑。
根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，网贷平台为信息中介，而非信用中介，不得吸收公众存款、归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等。网贷机构应在注册登记后进行备案，省级人民政府对机构实施监管，承担相应的风险处置责任，并加强对民间借贷的引导和规范，防范和化解地方金融风险。
由于大学生校园网贷面向的对象为社会经验缺乏的在校大学生，他们一般对风险防范能力低，因此对开展大学生校园网贷的平台更应该加强日常运营监管，依靠到位的监管避免大学生校园网贷恶性的事件发生。当前大学生校园网贷市场规模并不大的情况下，严格控制大学生校园网贷市场的准入，应采用特许的管理办法，对合规的平台准许开拓大学生校园网贷市场，对于不合规的平台追究责任并取消市场准入资格。
加强网贷平台业务拓展过程中广告用语管理，对于煽动性、言过其实甚至是虚假性的广告，坚决禁止并追究广告发布者的责任。缺乏社会经验的在校大学生易受广告的影响，冲动性的行为往往给借款者本人及其家庭、网贷平台乃至社会带来损失。
加强网贷平台业务操作流程管理。网贷平台有义务了解在校大学生的借款用途，并采取适当的措施保证借款专款专用并用于预设的用途，避免借款被用于其他不适当的用途，尤其是用于非法的用途。贷款是一种风险投资，网贷平台应正确评估贷款的风险。网贷平台应对申请贷款的主体进行严格的资格审查，由于网贷平台审核不严导致在校大学生“被贷款”的现象，应由网贷平台举证并承担全部责任。
规范网贷平台的贷款合约内容，对于不符合法律制度规定的内容均视为无效合约，法律不予保护。对于网贷平台普遍采用的“砍头息”认定为违法，追究网贷平台运营管理者相关的责任。从当前资金的盈利能力来看，按照当前市场民间借贷利率，不太适用大学生校园网贷，即使大学生校园网贷的利率不用向国家助学借款看齐，也不应该超过当前市场利率的2倍。高昂的息外费用增加了借款者的成本，对借款者来说极不公平，对于以费代息的借款合约，同样视为不合法。
建立大学生校园网贷保险机制，借助于社会的力量降低网贷平台的经营风险。按照大学生校园网贷平台的贷款规模和贷款评估风险进行投保，在申请贷款的在校大学生无法偿还到期债务双方又不能就相关债务进行协商时，出于保护网贷双方的利益，由保险公司根据投保标的大小进行补偿，减少恶性追债事情的发生。
各大学生校园网贷平台应严格按照监管方的要求对平台受贷对象的信息进行汇报，以便监管机构能从全局的角度掌握受贷对象的总体负债水平及贷款使用情况，严格控制在校大学生的信用总额度。
大学生校园网贷风险防范总结结语
大学生校园网贷只是一个资金融通的渠道，作为新生事物，需要加强监管，使之造福于在校大学生这个群体。同时，需要加强对在校大学生的基本知识教育，使这个群体提高信用意识、风险防范意识，合理使用大学生校园网贷，为自己的生活增彩。
大学生校园网贷风险防范总结中也可以看出，究其根源，与当下诸多大学生自身合理消费观缺失密不可分。当拜金主义思想通过各种渠道进入大学校园，一些大学生虚荣心使然，面对高价产品，即便囊中羞涩也要设法购置，从而产生与实际情况不相符的消费需求。如果知道了其严重性，也看懂了这些风险防范意识，那么不妨从现在做起，从自身做起。
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